având credit săraci sau nici un credit poate face o provocare pentru a se califica pentru un card de credit, împrumut acasă, sau ipotecare. Acest lucru se datorează faptului că creditorii vă văd ca un risc potențial de credit dacă aveți un istoric de plăți pierdute sau vă lipsește experiența de gestionare a creditului.

vestea bună este că ambele situații sunt fixabile—puteți sări înapoi de la rău de credit și de a construi de credit de la zero. Dar nu ai un credit mai rău decât să ai un credit rău? Iată ce trebuie să știți.

ce înseamnă să nu ai Credit?

a nu avea credit înseamnă că nu aveți conturi de credit active raportate birourilor de credit sau istoricul dvs. este prea limitat pentru a calcula scorul dvs. de credit. Acest lucru ar putea fi cazul dacă nu ați aplicat niciodată pentru credit, cum ar fi un card de credit sau un împrumut, sau nu ați raportat activitatea contului în ultimii doi ani.

deși este obișnuit ca adulții tineri să se afle în această situație, o varietate de alte persoane ar putea să nu aibă nici un credit.

Dacă U. S.-ul tău. conturile sunt închise sau inactive, deoarece părăsiți țara de mai mulți ani, ați putea reveni la un fișier de credit subțire, potrivit lui Rod Griffin, director senior al educației publice și advocacy la Experian.

„același lucru este valabil și pentru noii imigranți în țară”, a spus Griffin într-un interviu telefonic cu The Balance. „Dacă te-ai muta în SUA, nu ai avea un istoric de credit în SUA până când nu ai credit în numele tău.”alte grupuri de consumatori care s-ar putea găsi cu o istorie de credit subțire sau inexistentă sunt divorțate, văduve și văduvi ai căror soți s-au ocupat de toate finanțele.

împrumutarea banilor este o provocare atunci când nu aveți credit, deoarece este greu pentru creditori să măsoare cât de probabil sunteți să plătiți datoriile la timp când nu aveți istoric de credit.

ce înseamnă să ai Credit rău?

creditul rău poate apărea atunci când aveți note negative—cum ar fi plăți cu întârziere de peste 30 de zile, faliment sau conturi în colecții—în raportul dvs. de credit. Mărcile Negative scad scorul dvs. de credit, ceea ce face dificilă aprobarea creditului la o rată a dobânzii competitivă.

cât timp este nevoie pentru a recupera de la rău de credit depinde de înregistrările negative pe raportul dumneavoastră. În general, plățile întârziate, conturile în colecții și capitolul 7 Falimentul rămân în raportul dvs. timp de până la șapte ani. Capitolul 13 faliment poate persista pe raportul de până la 10 ani. Cu toate acestea, impactul pe care o marcă negativă îl are asupra scorului dvs. de credit scade în timp.

este un Credit mai rău decât un credit rău?

depinde de gravitatea și motivul din spatele creditului rău. Dacă pierdeți o plată și prindeți soldul, un creditor poate fi dispus să elimine întârzierea plății cu birourile de credit, punându-vă înapoi unde ați fost, a spus Griffin.

luarea de măsuri precum achitarea unui sold sau contestarea înregistrărilor incorecte vă poate ajuta să vedeți și îmbunătățirea scorului. În acest scenariu, având credit mai puțin decât perfectă poate fi mai bine decât având nici un credit, pur și simplu pentru că puteți remedia problemele care cauzează scorul scăzut.în timp ce poate fi mai bine să aibă unele de credit decât nici un credit, ar putea dura mult timp pentru a reconstrui scorul de credit. Conturile pe care le aveți care sunt în stare bună vor arăta creditorilor dovezi că sunteți capabil să împrumutați în mod responsabil, așa că concentrați-vă pe menținerea lor în formă bună.

„este mai bine să ai un instrument în trusa de scule decât să nu ai deloc instrumente”, a spus Griffin.cu toate acestea, dacă aveți probleme mai grave, sistemice—cum ar fi un istoric continuu de plăți întârziate, conturi în colecții sau faliment—ar putea dura ani de zile pentru a vă recupera de la daune. În acest scenariu, rău de credit ar putea fi mai rău decât având nici un credit la toate, deoarece poate dura mai mult pentru a reconstrui istoricul de credit și de a îmbunătăți scorul.

când începeți de la o listă curată, ar putea dura câteva luni pentru ca primul cont să apară în raport. Apoi, ar putea dura aproximativ șase luni de plăți pentru FICO pentru a produce un scor din acea activitate a contului. De acolo, ați putea începe să construiți un istoric de plată pozitiv, fără să vă faceți griji cu privire la efectele persistente pe mai mulți ani ale mărcilor negative, cum ar fi falimentele.

cum să stabiliți creditul

dacă nu aveți credit, pașii următori vă pot ajuta să construiți un credit bun.

magazin pentru un card de Credit securizat

un card de credit securizat este adesea cel mai bun tip de card de credit pentru nici un istoric de credit. Cardurile securizate sunt susținute de un depozit de securitate pe care îl faceți atunci când deschideți cardul, ceea ce le face mai ușor de calificat.

obțineți un Co-semnatar

obținerea aprobării pentru un împrumut cu un co-semnatar și efectuarea plăților la timp ale împrumutului vă pot ajuta să vă construiți istoricul de credit.

obțineți plăți de utilitate, abonament și Chirie numărate

Experian Boost este un serviciu Experian gratuit care vă permite să adăugați la timp plăți de utilitate și servicii de abonament la raportul dvs. de credit, ceea ce ar putea ajuta scorul dvs. de credit. În unele cazuri, este posibil să puteți raporta la timp plățile de chirie către birourile de credit prin intermediul gestionării proprietății sau al procesorului de plată a chiriei pentru a construi credit.

utilizați un credit Builder împrumut

un credit builder împrumut este o modalitate de a construi de credit fără un card de credit. Este un împrumut în rate în care nu aveți acces la suma forfetară în avans. În schimb, plățile lunare de împrumut du-te într-un cont separat, care sunt apoi raportate la birourile de credit, și veți obține suma forfetară de împrumut la sfârșitul termenului de împrumut.

Cum de a reconstrui rău de Credit

dacă aveți rău de credit, nu se agita—luarea acestor măsuri ar putea ajuta la îmbunătățirea dvs. de credit.

examinați rapoartele de Credit și contestați înregistrările inexacte

trageți rapoartele de credit gratuite de la toate cele trei birouri de credit de la AnnualCreditReport.com o dată pe an și înscrieți-vă pentru monitorizarea raportului de credit gratuit. Verificați pentru a vă asigura că toate înregistrările sunt corecte și raportați orice erori pe care le găsiți.

trageți scorurile dvs. de Credit

puteți obține scorul dvs. la unul din mai multe site-uri gratuite scor de credit pentru a vedea unde stai. Multe site-uri explică ce factori influențează scorul dvs. de credit, astfel încât să puteți dezvolta o strategie de îmbunătățire a acestuia.

efectuați plăți la timp de aici înainte

istoricul plăților este cel mai influent factor care vă afectează Scorul de credit, astfel încât stabilirea unei înregistrări a plăților la timp este esențială. Luați în considerare configurarea plăților automate ale facturilor, astfel încât să nu pierdeți niciodată o dată scadentă.

scopul de a menține utilizarea dvs. de Credit scăzut

al doilea cel mai important factor care afectează scorul dvs. de credit este raportul dintre soldurile cardului dvs. de credit și limitele cardului dvs. de credit. Plata soldurilor dvs. pentru a reduce utilizarea creditului dvs. ar putea avea un efect pozitiv asupra scorului dvs.