decontarea datoriilor și consolidarea datoriilor împărtășesc un obiectiv comun – ajutați consumatorii să găsească o cale de ieșire din datoria cardului de credit – dar luați căi foarte diferite pentru a atinge acest obiectiv.

decontarea datoriilor este negocierea cu creditorii pentru a soluționa o datorie pentru mai puțin decât ceea ce este datorat. Această metodă este cel mai adesea folosită pentru a soluționa o datorie substanțială cu un singur creditor, dar poate fi utilizată pentru a face față mai multor creditori.

consolidarea datoriilor este un efort de a combina datoriile de la mai mulți creditori, apoi să ia un singur împrumut să plătească-le pe toate, sperăm, la o rată a dobânzii redusă și mai mici de plată lunară. Acest lucru se face de obicei de către consumatori încearcă să țină pasul cu facturile pentru mai multe carduri de credit și alte datorii negarantate.argumentele pro și contra de decontare a datoriilor și consolidarea datoriilor variază, în special în ceea ce privește cantitatea de timp va dura pentru a elimina datoriile și impactul va avea pe scorul de credit. Atunci când sunt utilizate în mod corespunzător, fie vă poate ajuta să ieși din datorii mai devreme și de a economisi bani.

deci, care opțiune este cea mai bună pentru tine?

cum funcționează decontarea datoriilor?

dvs. sau un reprezentant care negociază pentru dvs., faceți o ofertă creditorului dvs. pentru a soluționa datoria pentru mai puțin decât ceea ce este datorat. De exemplu, dacă datorați 10.000 USD, puteți oferi creditorului o plată forfetară de 5.000 USD.

dacă creditorul acceptă oferta, efectuați plata și problema aparent este rezolvată.

spunem aparent, pentru că dacă datorezi mai mult de un creditor, așa cum se întâmplă adesea, trebuie să parcurgi procesul cu fiecare. Deci, dacă sunteți delincvent pe mai multe carduri de credit sau facturi (de exemplu, cablu, telefon mobil, medical etc.), va trebui să negocieze o înțelegere cu fiecare înainte de a vă sunt din datorii.

între timp, probabil va fi adunand costisitoare târziu taxele și dobânzile la toate datoriile. În cazul datoriilor de decontare argumente pro și contra, aceasta este doar una dintre multele contra asociate care face o alegere dicey.

decontarea datoriilor: argumente pro și contra

perspectiva de a plăti mai puțin decât datorezi — mult mai puțin în unele cazuri — face ca decontarea datoriilor să fie o alegere ispititoare pentru eliminarea datoriilor.

este, de asemenea, una riscantă, o opțiune de reducere a datoriilor atât de plină de neînțelegeri și negative încât majoritatea experților financiari ar recomanda-o doar ca ultimă soluție.

dezavantaje ale decontării datoriilor

• taxe suplimentare de întârziere – companiile de decontare a datoriilor vă încurajează adesea să nu mai Efectuați plăți către creditorii dvs. în timp ce negociază o decontare. Taxele de întârziere, dobânzile și alte penalități care urmează vor fi adăugate la suma pe care o datorați deja.
• interval de timp-intervalul normal de timp pentru un caz de decontare a datoriilor este de 2-3 ani, ceea ce înseamnă 24-36 luni de taxe de întârziere și penalități adăugate la suma pe care o datorați.
• impactul asupra scorului de Credit-decontarea datoriilor va avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Neplata întregii sume este negativă. Plățile lipsă în timpul negocierii unei înțelegeri sunt negative.
• impactul asupra raportului de Credit – faptul că v — ați decontat datoria — adică nu ați plătit întreaga sumă-rămâne în istoricul raportului dvs. de credit timp de șapte ani, ceea ce vă face mai dificil să obțineți credit de la orice creditori.
• companiile percep taxe – companiile de decontare a datoriilor percep o taxă, care este de obicei un procent din suma datorată, pentru a negocia în numele dvs. Taxele sunt, în general, 20-25% din decontarea finală, deci dacă decontarea finală este de 5.000 USD, puteți datora încă 1.000 USD la 1.250 USD în taxe.
• creditorii pot refuza – creditorii nu sunt obligați să accepte oferte de decontare. De fapt, unii creditori refuză să lucreze cu companii de decontare a datoriilor.
• consecințe fiscale – ar putea exista consecințe fiscale dintr-o decontare a datoriilor. IRS poate conta orice sumă este iertat ca venit și necesită să-l lista pe impozite.

merită decontarea datoriilor?

cu atât de multe negative atașate la rezultat, mulți consumatori se întreabă: decontarea datoriilor funcționează cu adevărat?

pentru persoanele care se simt neajutorate cu situația lor financiară și nu doresc să declare faliment, decontarea datoriilor ar putea fi răspunsul pe termen scurt. Dacă puteți pune împreună destui bani suficient de repede pentru a face o ofertă forfetară bună creditorului dvs., aceasta este o cale de ieșire din necazuri.

cu toate acestea, dacă credeți că veți avea nevoie de credit în viitor pentru a achiziționa o casă, o mașină sau un alt element de bilet mare, aceasta ar putea să nu fie cea mai bună opțiune. Este o pată considerabilă pe raportul dvs. de credit și va rămâne acolo timp de șapte ani.

consolidarea datoriilor: argumente pro și contra

dacă sunteți copleșit de volumul mare de facturi care sosesc la casa ta în fiecare lună, consolidarea datoriilor poate fi programul de scutire de datorii aveți nevoie, dar numai dacă sunteți capabil de a reduce entuziasmul pentru cheltuieli.

cardurile de Credit sunt sursa celor mai multe probleme financiare pentru consumatori. Familia medie American are 3.7 carduri de credit și datorează $5,700 în datorii card de credit. Aruncați facturi pentru chirie, cablu, telefon mobil, utilități și așa mai departe, și asta este o mulțime de contabilitate pentru a ține pasul cu fiecare lună.

dacă se încadrează în spatele pe un card de credit, acesta poate fi o luptă dificilă pentru a prinde din urmă. Când ajunge la punctul în care efectuați doar plăți minime pentru una sau mai multe facturi, atunci este timpul să luați în considerare consolidarea datoriilor.

Pro pentru consolidarea datoriilor

Pro pentru consolidarea datoriilor sunt evidente:

• simplificați procesul de plată a facturilor. Efectuați o plată către un creditor cu un termen limită în fiecare lună, în loc de plăți multiple către mai mulți creditori cu termene multiple.
• ar trebui să plătiți rate ale dobânzii mai mici. Dacă se încadrează în urmă pe plățile cu cardul de credit, companiile de carduri ridica de obicei dobânda pe contul dvs. undeva în 25% -30% gama, uneori mai mare. Credite de consolidare a datoriilor poate fi avut pentru undeva între 8% -15% în cele mai multe cazuri.plata tuturor cardurilor dvs. de credit ar trebui să vă îmbunătățească scorul de credit, cu condiția să nu utilizați cardurile așa cum ați făcut-o odată.

contra pentru consolidarea datoriilor

contra pentru consolidarea datoriilor sunt la fel de evidente:

• datoria nu este iertată sau chiar redusă. Încă datorez aceeași sumă de bani și dacă nu D reduce cheltuielile problema nu va merge departe.obținerea unei consolidări eficiente a datoriilor necesită un scor bun de credit. Dacă aveți un scor de credit săraci, s-ar putea fi refuzat un împrumut de consolidare a datoriei, sau rata dobânzii la împrumut ar putea fi la fel ca rata dobânzii pe cardurile de credit.
• timpul poate fi, de asemenea, o problemă. Ar trebui să fie pregătit să-și petreacă oriunde de la 2-5 ani într-un program de consolidare a datoriilor înainte de a elimina datoria.

tipuri de consolidare a datoriilor

Dacă decideți să vă consolidați datoriile, trebuie luată o altă decizie: ce tip de program de consolidare a datoriilor ar trebui să folosesc?

există patru tipuri majore de consolidare a datoriilor:

• planul de gestionare a datoriilor (DMP)
• transferul soldului pe cardurile de credit
• credite personale
• împrumut de capital la domiciliu sau linie de credit

un program de gestionare a datoriilor este o alegere populară, deoarece include de obicei programe de consiliere și educație pentru a vă ajuta să identificați cauzele problemelor dvs. financiare. Consilierii de Credit, de asemenea, poate oferi soluții pe care le puteți lua cu tine după finalizarea programului. Dezavantajul DMP-urilor este că, de obicei, durează 3-5 ani pentru a elimina datoria, iar unii oameni nu sunt suficient de răbdători pentru a rămâne cu programul atât de mult timp.

transferurile de sold, adesea denumite transferuri de sold 0%, sunt oferte extrem de atractive ale companiilor de carduri de credit, dar de obicei sunt limitate la consumatorii cu scoruri excelente de credit. Dacă scorul dvs. de credit nu este undeva peste 700, probabil că nu vă veți califica. De asemenea, în mod normal, există un comision de transfer implicat (2-3% din soldul transferat) și o dată de expirare (de obicei 12-18 luni) la rata dobânzii de 0%.numeroase surse oferă opțiuni de împrumut personal — cel mai adesea o bancă, o uniune de credit sau un creditor online. Ratele dobânzilor variază, dar de obicei sunt fixate la rate mai mici decât ceea ce este plătit pe cardurile de credit. Cu toate acestea, majoritatea împrumuturilor personale includ o taxă de origine, unele includ o penalitate de plată în avans, iar altele necesită garanții (de exemplu, o casă sau o mașină). Calificarea pentru un împrumut personal cu un scor de credit scăzut poate fi dificilă, mai ales dacă raportul datorie-venit este ridicat. Căutați site-uri de creditare online și peer-to-peer, cum ar fi Lending Club.linii de capital acasă de credit, de asemenea, transporta rate relativ scăzute ale dobânzii, dar casa ta servește ca garanție și ar putea fi pierdut dacă nu reușesc să facă plăți. Taxele de aplicare și costurile de închidere, de asemenea, ar putea fi implicate.

când examinați fiecare metodă, este important să veniți cu costul total al consolidării facturii, timpul necesar procesului și ce impact, dacă este cazul, va avea asupra scorului dvs. de credit.

reducerea datoriilor vs.faliment

falimentul ar putea fi cel mai temut cuvânt din dicționarul financiar. De asemenea, ar putea fi singura cale de ieșire din necazuri pentru oamenii care se îneacă în datorii.

dacă ați încercat de decontare a datoriilor și consolidarea datoriilor, și nici nu este capabil de a elimina datoria în mai puțin de cinci ani, faliment este o alternativă viabilă. De fapt, dacă ați considerat situația dumneavoastră „fără speranță” ar putea fi chiar prudent să se uite în faliment mai devreme, mai degrabă decât mai târziu.legile falimentului au fost scrise pentru a oferi oamenilor un nou început, în special celor ale căror probleme financiare nu au fost rezultatul unor cheltuieli nepăsătoare, ci ceva neașteptat, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, un divorț sau o boală catastrofală care a dus la facturi medicale masive. Depunerea pentru faliment ar putea opri foreclosures, garnishing salariale și activitatea de colectare a datoriilor, în timp ce a scăpa de datorii negarantate.

există mai multe tipuri de faliment, dar cele două cele mai populare sunt Capitolul 7 și Capitolul 13. În Capitolul 7, anumite active sunt considerate scutite-acasă, automobile, economii de pensionare, unele instrumente și unele mobilier acasă — dar toate celelalte sunt lichidate și fondurile utilizate pentru a plăti creditorii dumneavoastră.

Capitolul 13 faliment vă oferă o șansă de a reorganiza finanțelor dumneavoastră și să vină cu un plan de a rambursa toate sau cele mai multe dintre datoriile într-un interval de timp de 3-5 ani.spre deosebire de decontarea datoriilor și consolidarea datoriilor, falimentul șterge de obicei toate datoriile negarantate. Deși acest lucru poate părea ca o soluție la problemele de bani, aceasta va avea consecințe de durată pe raportul dvs. de credit. Falimentul rămâne în raportul dvs. de credit timp de 10 ani.

este dificil să compari decontarea datoriilor sau consolidarea datoriilor cu falimentul, deoarece multe legi de stat și federale care se aplică falimentului nu se aplică celorlalte două forme de reducere a datoriilor. Cu toate acestea, este sigur să spun că în timp ce falimentul este un curs de ultimă instanță, este încă o opțiune în valoare de vedere dacă sunteți gata să înceapă peste financiar.