datorezi bani – având în vedere Falimentul
găsiți un administrator autorizat de insolvență
Dacă aveți datorii imposibil de gestionat, primul pas ar trebui să fie întâlnirea cu un administrator autorizat de insolvență (LIT). LIT vă va evalua situația financiară și va discuta diverse alternative care vă pot ajuta să vă rezolvați problemele financiare.
- găsiți un administrator autorizat de insolvență pentru a obține consultanță financiară
- ce este un administrator autorizat de insolvență?
- discutarea opțiunilor dvs. cu un mandatar autorizat în insolvență (Video)
ce puteți face dacă nu puteți găsi un mandatar autorizat în insolvență?
dacă nu puteți obține un LIT pentru a accepta fișierul dvs. sau dacă nu vă puteți permite să angajați un LIT, programul de asistență pentru faliment al OSB vă poate ajuta, cu condiția ca:
- să fi contactat cel puțin două lit și să fi încercat să obțină serviciile lor
- să nu fie și nu au fost recent implicați în activități comerciale
- să nu fie obligați; și
- nu sunt în închisoare
un creditor mă hărțuiește zilnic. Ce ar trebui să fac?deși reglementările diferă ușor în Canada, există limite cu privire la ceea ce creditorii și agențiile de colectare au voie să facă. De exemplu, nu pot efectua apeluri telefonice de o asemenea natură sau frecvență încât să reprezinte hărțuirea dvs. sau a familiei dvs. În plus, există anumite momente în care nu li se permite să sune. (Aceste momente variază, în funcție de locul în care locuiți.)
Sfaturi pentru a face cu agențiile de colectare
dacă vă simțiți că sunt hărțuiți, contactați fie un LIT sau un consilier de credit calificat și cu experiență. Acestea vă pot ajuta servind ca intermediar între dvs. și creditorul dvs.
contactați-ne și vă vom trimite câteva informații și o listă a lit-urilor care participă la program.
ce se întâmplă atunci când fișier pentru faliment
Ce să se aștepte dacă fișier pentru faliment (Video)
dacă falimentul este opțiunea pe care o alegeți, va lucra cu LIT pentru a completa formularele necesare. LIT va depune apoi aceste documente la OSB și veți fi declarat oficial în stare de faliment.
Din acel moment, LIT se va ocupa direct de creditorii dvs. în numele dvs. Odată ce ați fost declarat în stare de faliment
- veți înceta să efectuați plăți direct către creditorii dvs. negarantați
- orice poprire împotriva salariului dvs. se va opri; și
- orice procese împotriva dvs. de către creditorii dvs. vor fi, de asemenea, oprite
activele dvs. vor fi vândute de mandatarul de insolvență licențiat
odată ce ați fost declarat falimentar, LIT vă vinde activele, inclusiv orice achiziționat în timpul falimentului dvs. Activele care sunt scutite de legile provinciale și federale sunt excluse din această vânzare. LIT va deține banii strânși de vânzare în încredere pentru distribuirea către creditorii dvs.
creditorii dvs. vor fi notificați
după ce declarați falimentul, LIT va notifica toți creditorii dvs. despre falimentul dvs.
creditorii dvs. pot organiza o reuniune
uneori, este necesară sau solicitată o reuniune a creditorilor. Scopul acestei reuniuni este de a
- permite creditorilor să obțină informații despre faliment;
- confirma numirea LIT;
- numi până la cinci inspectori pentru a supraveghea administrarea bunurilor dumneavoastră; și
- permite creditorilor să dea direcție LIT.
dacă este convocată o întâlnire, vi se va cere să participați.
puteți fi examinat de OSB
după ce depuneți cererea de faliment, un reprezentant al OSB vă poate examina sub jurământ. Scopul examinării este de a vă întreba despre comportamentul dvs., cauzele falimentului și dispunerea proprietății dvs.
veți participa la două sesiuni de consiliere financiară
ca parte a falimentului dvs., vi se va cere să participați la două sesiuni de consiliere financiară. Scopul acestor sesiuni este de a vă ajuta să înțelegeți cauzele falimentului dvs. și să vă ajute în gestionarea afacerilor dvs. financiare în viitor.
puteți efectua plăți cu „venituri excedentare”
faliment și plăți cu venituri excedentare (Video)
responsabilitățile dvs.
când depuneți cererea de faliment, trebuie să faceți următoarele:
- să dezvăluiți LIT informații despre toate activele (proprietatea) și pasivele (datoriile) dvs.;
- să informați LIT despre orice proprietate care a fost vândută sau transferată (cedată) în ultimii ani;
- predarea toate cardurile de credit la lit;
- participa la prima reuniune a creditorilor (în cazul în care se solicită o reuniune);
- participa la două sesiuni de consiliere;
- consiliază LIT în scris cu privire la orice modificare a adresei;
- dacă este necesar, participă la o examinare la Biroul superintendentului falimentului; și
- asistă LIT după cum este necesar în administrarea proprietății tale.
vi se poate solicita să efectuați plăți suplimentare către LIT pentru distribuirea către creditorii dvs.
În plus față de plata taxelor LIT, vi se poate solicita să efectuați plăți suplimentare către LIT pentru distribuirea către creditorii dvs. Acestea se numesc plăți de venituri excedentare.
în fiecare lună în timpul procesului de faliment, trebuie să trimiteți o copie a cotelor Dvs. de plată și dovada altor venituri la LIT. LIT calculează apoi venitul excedentar.
venitul excedentar este partea din câștigurile dvs. care depășește suma veniturilor de care are nevoie o familie pentru a menține un nivel de trai rezonabil. Această sumă este stabilită anual de OSB. Cu cât familia ta este mai mare, cu atât ai voie să păstrezi mai mult; cu cât câștigi mai mult, cu atât trebuie să contribui mai mult.
cu alte cuvinte, dacă venitul gospodăriei dvs. depășește nivelul stabilit de OSB, atunci trebuie să efectuați plăți suplimentare către LIT în timpul falimentului. (Contactați un LIT pentru a afla limitele actuale pentru dimensiunea familiei.)
dacă venitul dvs. excedentar este mai mare de 200 USD pe lună, vi se va cere să contribuiți cu 50% din această sumă.
veți fi externat din faliment
înțelegerea descărcării de faliment (Video)
o descărcare de gestiune vă eliberează de obligația legală de a rambursa datoriile pe care le-ați avut la data depunerii falimentului, cu excepția anumitor tipuri de datorii care sunt excluse prin lege. Acestea includ plăți de întreținere și asistență pentru copii, împrumuturi pentru studenți (dacă ați încetat să fiți student cu mai puțin de șapte ani în urmă), amenzi sau penalități ordonate de instanță și datorii rezultate din fraudă.
momentul descărcării depinde de o serie de factori, inclusiv dacă acesta este primul dvs. faliment și dacă vi se cere să efectuați plăți de venituri excedentare.
momentul descărcării de la faliment (descărcare automată)
dacă acesta este primul dvs. faliment și nu vi se cere să efectuați plăți de venituri excedentare (deoarece venitul dvs. excedentar este mai mic de 200 USD pe lună), veți fi eligibil pentru o descărcare automată de la faliment în nouă luni. Dacă venitul dvs. excedentar este mai mare, falimentul dvs. va fi extins la 21 de luni și vi se va cere să efectuați plăți din venitul excedentar.
descărcarea de gestiune de la faliment se va întâmpla în mod automat în cazul în care
- descărcarea de gestiune nu este opus de LIT, un creditor sau biroul de Superintendent de faliment;
- ați participat la sesiunile de consiliere financiară obligatorie; și
- acesta este primul sau al doilea faliment.
pentru a se asigura că un procent mai mare de datorii este rambursat creditorilor, următoarele standarde stabilesc momentul în care va avea loc o descărcare automată.
| primul faliment | calendarul de descărcare de gestiune |
|---|---|
| nu este necesar pentru a face plăți de venituri excedentare (venituri excedentare este mai mică de 200 $pe lună) | 9 luni de la depunerea |
| venitul excedentar este mai mare de 200 USD pe lună | 21 de luni de la depunerea |
| al doilea faliment | calendarul de descărcare de gestiune |
|---|---|
| nu este necesar pentru a face plăți de venituri excedentare (venituri excedentare este mai mică de 200 $pe lună) | 24 luni de la depunerea |
| venitul excedentar este mai mare de 200 $pe lună | 36 luni de la depunerea |
audiere de descărcare de gestiune (descărcare neautomată)
dacă nu vă calificați pentru o descărcare automată, lit va solicita instanței să audieze cererea dvs. de descărcare de gestiune. Instanța va programa apoi o dată pentru audierea de descărcare de gestiune.
nu am fost externat din faliment. Cum pot obține unul?
primul pas este să contactați LIT care s-a ocupat de falimentul dvs. LIT vă va informa despre motivele pentru care nu ați primit descărcarea de gestiune. De exemplu, poate fi necesar să îndepliniți anumite condiții. (Dacă nu vă amintiți numele LIT, contactați biroul superintendentului falimentului.)
LIT poate fi de acord să proceseze descărcarea de gestiune pentru o taxă. Alternativ, puteți solicita unui avocat să solicite descărcarea de gestiune. Dacă nu vă puteți permite taxa LIT sau avocat, vă recomandăm să contactați serviciile de asistență juridică din provincia dvs. În plus, unele provincii oferă un kit de descărcare do-it-yourself.
- Alberta—descărcarea de gestiune de la faliment
(PDF, 121 KB, 35 pagini) - British Columbia—descărcarea de gestiune de la faliment
(PDF, 2,4 MB, 32 pagini) - British Columbia—descărcarea de gestiune de la faliment cu împrumuturi pentru studenți
(PDF, 1,2 MB, 22 pagini) - Manitoba—descărcarea de gestiune de la faliment ghid (PDF, 1,26 MB, 51 pagini)
înainte de audierea de externare, lit pregătește un raport. În cadrul ședinței la care participați, acest raport este utilizat pentru a informa instanța cu privire la circumstanțele din jurul falimentului dvs. Acest raport descrie situația dvs. financiară și analizează
- afacerile dvs. financiare;
- cauzele falimentului dvs.;
- modul în care ați îndeplinit sarcinile legate de faliment pe care trebuie să le îndepliniți în temeiul Legii privind falimentul și insolvența;
- comportamentul dvs. înainte și după faliment;
- dacă ați fost condamnat pentru orice infracțiune în temeiul secțiunilor 198-208 din Legea privind falimentul și insolvența); și
- orice alt fapt care ar putea justifica refuzul instanței de descărcare de gestiune.
instanța poate decide apoi
- să acorde o descărcare de gestiune absolută;
- să acorde o descărcare de gestiune condiționată (de obicei, condiția este să plătiți o anumită sumă de bani);
- să suspende descărcarea de gestiune (să o amâne la o dată viitoare); sau
- să refuze descărcarea de gestiune.
impactul unui faliment asupra…
ratingul dvs. de credit
unei persoane care declară falimentul i se atribuie cel mai mic rating de credit posibil (scor de credit).
informațiile din raportul dvs. de credit care afectează scorul dvs. de credit sunt de obicei eliminate după o anumită perioadă de timp. Timpul depinde de tipul de informații și de locul în care locuiți. În general, acesta va fi eliminat după șase sau șapte ani pentru un prim faliment și după 14 ani pentru falimentele ulterioare.
dacă puteți obține credit după descărcarea de gestiune de la faliment va depinde de capacitatea dumneavoastră de a convinge creditorii de maturitate financiară și capacitatea de a rambursa datoria. Nu există garanții—nimeni nu este obligat să vă acorde credit.
proprietate (cum ar fi o casa sau masina)
falimente, în general, nu afectează drepturile creditorilor garantate. Dacă un creditor are o garanție valabilă împotriva proprietății dvs. (de exemplu, o mașină sau o casă), consultați-vă cu LIT. Dacă vă puteți permite plăți lunare, aranjamente financiare pot fi făcute cu creditorul securizat.
soțul dvs.
datoriile dvs. sunt ale dvs.; cu toate acestea, dacă dvs. și soțul dvs. aveți o datorie comună (co-semnată), atunci un creditor vă poate urmări soțul pentru rambursare.
numai partea de active pe care le dețineți este inclusă în faliment. Deci, dacă dețineți active împreună cu soțul / soția, partea dvs. poate fi vândută și distribuită creditorilor dvs. Este important ca LIT să fie conștientizat de activele comune, astfel încât fiecare caz să poată fi revizuit individual.
cineva care a co-semnat împrumutul dvs.
oricine a co-semnat un împrumut pentru dvs. va fi în continuare responsabil pentru efectuarea plăților împrumutului după ce ați dat faliment.
salariile
salariile nu sunt afectate de faliment; cu toate acestea, vi se va cere de către LIT să completați un formular cu orice venit. Dacă venitul dvs. depășește anumite standarde stabilite de Biroul superintendentului falimentului, va fi de așteptat să efectuați plăți către LIT pentru distribuirea către creditorii dvs.
student Împrumut Datoria
există programe disponibile pentru a ajuta în cazul în care se confruntă cu dificultăți financiare din cauza datoriei de student.planul de asistență de rambursare al Guvernului Canadei îi ajută pe cei cu împrumuturi federale pentru studenți să plătească ceea ce își pot permite în mod rezonabil. Dacă aveți un împrumut pentru studenți emis de guvernul provincial sau teritorial, contactați biroul corespunzător de asistență financiară pentru studenți pentru a afla despre programele lor de asistență pentru rambursare.
o descărcare de gestiune de la faliment vă va elibera de obligația dvs. de a rambursa împrumuturile pentru studenți dacă ați depus falimentul la cel puțin șapte ani după ce ați încetat să mai fiți student cu jumătate de normă sau cu normă întreagă. În cazul în care rambursarea împrumutului pentru studenți va duce la dificultăți nejustificate și cu condiția să depuneți eforturi pentru a vă rambursa împrumuturile, instanța poate reduce această perioadă la cinci ani.
aveți întrebări?
nu ezitați să ne contactați dacă aveți întrebări despre procesul de faliment.
trimiteți o plângere dacă aveți o problemă cu LIT.OSB ține evidența tuturor reclamațiilor și poate investiga orice reclamație. Dacă aveți o plângere împotriva LIT, putem examina și investiga reclamația dvs. și putem încerca să ajungem la o rezoluție acceptabilă cu LIT.
Leave a Reply