o linie personală de credit (PLOC) este un tip de împrumut pe care îl puteți trage de la după cum este necesar și să plătească înapoi cu interes, la fel ca un card de credit. Poate fi o opțiune viabilă pentru a vă ajuta să vă gestionați fluxul zilnic de numerar, mai ales dacă aveți un venit neregulat sau vă confruntați cu o cheltuială neașteptată. În timp ce liniile de credit personale sunt similare cu împrumuturile personale, cunoașterea diferenței dintre cele două produse vă poate ajuta să determinați care dintre ele poate fi potrivită pentru dvs. — și cum să utilizați corect această formă de credit.

ce este o linie personală de credit (PLOC)?

o linie personală de credit este un cont revolving negarantat cu o rată variabilă a dobânzii. Ploc-urile au, în general, rate ale dobânzii mai mici decât cardurile de credit, deci sunt de obicei mai ieftine pentru avansuri mari în numerar.cu toate acestea, deoarece Ploc-urile sunt negarantate, Acestea sunt cele mai bune pentru consumatorii cu un istoric de credit puternic. Aceasta înseamnă că înseamnă că un PLOC ar putea să nu fie cea mai bună opțiune pentru toată lumea.

„În general, aveți nevoie de un credit bun pentru a vă califica pentru un PLOC (să zicem, 680-plus pe scara FICO), deoarece acesta este un credit negarantat”, spune Ted Rossman, analist CreditCards.com. ” nu vă puneți casa, mașina sau orice altă garanție pe linie.”

cum funcționează liniile personale de credit?

o linie personală de credit funcționează la fel ca un card de credit, spune Adam Marlowe, ofițer principal de experiență pentru propria uniune de Credit din Georgia.

„ai merge și ai aplica pentru o linie de credit în orice sumă ai nevoie, dar nu ieși din bancă cu un cec”, spune Marlowe. „Accesați banii așa cum trebuie să-i Utilizați, iar rambursarea dvs. se bazează pe ceea ce ați folosit.”

odată aprobat pentru un PLOC, aveți acces la fonduri printr-o linie de credit revolving. Acești bani pot fi utilizați în diverse moduri, cum ar fi retragerea la o sucursală locală a instituției de creditare sau inițierea unui transfer prin intermediul unei aplicații mobile. Fiecare remiză va trebui rambursată cu dobândă, care este variabilă-ceea ce înseamnă că rata dobânzii dvs. va crește și va scădea pe baza fluctuațiilor pieței.

de asemenea, este important să rețineți că majoritatea Ploc-urilor au o dată de expirare, adaugă Marlowe.”în general, vi se eliberează o linie personală de credit pentru o fereastră de timp până la o dată de expirare”, spune el. „Deci, de exemplu, dacă aveți nevoie de o linie de credit de 3.000 de dolari, vom acorda acea linie de credit și este bună timp de doi ani. Aveți o linie de credit rotativă deschisă pentru 3.000 de dolari timp de doi ani.”

În acest timp, puteți continua să împrumutați și să rambursați linia de credit, până la limita liniei. Dar la sfârșitul a doi ani, pentru a continua să mențină linia de credit, ar trebui să aplicați din nou cu instituția de creditare.

ce să utilizați linii personale de credit pentru

utilizările comune ale liniilor personale de credit ar putea include finanțarea achizițiilor majore, acoperirea cheltuielilor așteptate sau neașteptate sau gestionarea fluxului de numerar.

„În general, ar trebui să-l utilizați pentru lucruri care apar și care sunt neprevăzute”, spune Dave Sullivan, expert în credite cu Uniunea de Credit people Driven. „Vrei să-l folosești ca rezervă, nu pentru gaz sau cheltuieli zilnice. Dacă îl utilizați pentru cheltuielile de zi cu zi, atunci sunteți pe drumul spre dificultăți financiare.”

reparațiile de urgență ale mașinilor, plățile de școlarizare și facturile de utilități neașteptat de mari sunt câteva dintre celelalte modalități prin care puteți utiliza o linie personală de credit.”unii oameni care lucrează cu normă întreagă, dar merg și la școală pentru a obține un alt grad, vor folosi o linie personală de credit pentru a face plăți de școlarizare”, spune Marlowe. „Mai ales dacă angajatorul lor are un program de rambursare.”

cum să obțineți o linie personală de credit

există două lucruri de care veți avea nevoie dacă doriți să obțineți o linie personală de credit: un scor bun de credit și un istoric solid de credit.

„vrei să ai cel mai bun credit pe care îl poți avea”, spune Sullivan. „Dacă aveți orice revolving linii de credit, este mai bine să plătească cele în jos cât mai scăzut posibil înainte de a aplica, și asigurați-vă că informațiile au fost raportate la birourile de credit.”

și, deși o linie personală de credit poate avea rate mai mari decât ceva de genul unui HELOC, ratele dobânzilor la PLOCs sunt de obicei mult mai mici decât cele ale unui avans de numerar card de credit sau payday împrumut.

procesul real de aplicare pentru un PLOC este de mult la fel ca aplicarea pentru orice împrumut. Odată ce ați decis un creditor, aplicați pentru limita de credit pe care o căutați — și multe aplicații pot fi completate online. Cu mulți creditori care operează digital, puteți accesa fonduri în doar o zi lucrătoare.

Pro și contra liniilor personale de credit

o linie personală de credit are mai multe avantaje în comparație cu alte surse de capital rapid, dar nu este alegerea potrivită pentru toată lumea. Luați în considerare atât avantajele, cât și dezavantajele înainte de a aplica.

Pro:

• acces rapid la fonduri.
• protecție Overdraft pe unele conturi.
• ratele Competitive în comparație cu carduri de credit sau împrumuturi payday.
• nu este necesară nicio garanție.
• plătiți doar pentru extragerile pe care le faceți.

contra:

• rate mai mari decât HELOCs.
• dobânda nu este deductibilă fiscal.
• greu pentru a se califica cu credit săraci și / sau un istoric de credit limitat.
• riscul de suprasolicitare.
• rate variabile ale dobânzii.

PLOC vs.împrumut personal

deși liniile personale de credit și împrumuturile personale sună similar, acestea sunt două tipuri diferite de credit.

când primiți un împrumut personal, primiți o sumă forfetară care poate fi depusă direct într-un cont bancar. Veți efectua plăți lunare atât pentru principal, cât și pentru dobândă, adesea la o rată fixă, până când este plătită integral.

Ploc-urile, pe de altă parte, nu sunt plătite în sume forfetare; în schimb, deschid fonduri care pot fi accesate după cum este necesar. Dobânda este variabilă, ceea ce înseamnă că poate fi modificată în funcție de condițiile pieței financiare și trebuie doar să plătiți principalul și dobânda pentru porțiunea din linia de credit utilizată.”este diferența dintre a împrumuta 20.000 de dolari dintr-o dată (cu un împrumut personal) și a începe imediat acel ceas de dobândă, față de 5.000 de dolari acum și apoi încă 5.000 de dolari în trei luni și 10.000 de dolari la șase luni după aceea (cu un PLOC)”, spune Rossman.

linia de jos

o linie personală de credit poate fi o metodă excelentă de împrumut, în special pentru persoanele cu istorii de credit excelente. Oferă termeni flexibili și poate ajuta la fluxul de numerar sau la cheltuieli mari.înainte de a accepta orice împrumut nou, asigurați-vă că vă evaluați nevoile și asigurați-vă că aveți loc în bugetul dvs. pentru o nouă plată lunară. Dacă sunteți gata să aplicați, faceți cumpărături cu câțiva creditori diferiți pentru a compara ratele.

imagine prezentată de MoMo Productions de Getty Images.

Aflați mai multe:

• împrumut Personal vs. linia personală de credit
• cele mai bune rate de împrumut personal
• cum să obțineți un împrumut personal