despărțirea (cu ipoteca dvs.) este greu de făcut

vă despărțiți de un soț sau de un împrumutat ipotecar. Ați fost de acord cine va păstra casa și va prelua plățile ipotecare. Dar e o problemă.

în ochii yourmortgage creditor, „legăturile care se leagă” nu sunt legal rupt până când removeyour ex din ipotecare.

chiar și atunci când un cuplu este de acord că o persoană nu mai este responsabilă pentru ipotecă, creditorul nu o vede așa până când înregistrările oficiale nu o arată.

există câteva moduri în carepoate lua un nume de pe un credit ipotecar comun. Cea mai bună cale este de obiceirefinanțare, care poate fi mai puțin dificilă decât credeți. Iată ce ar trebui să știi.

verificați opțiunile de refinanțare (6 februarie 2021)

în acest articol (treceți la…)

• De ce să eliminați numele fostului dvs. din ipotecă?
• refinanțare pentru a elimina un nume
• eliminați un nume fără refinanțare
• vânzarea casei
• încă o opțiune (riscantă)
• eliminarea unui nume din faptă
• ratele de refinanțare de astăzi

de ce să eliminați numele fostului dvs. din ipotecă?

Tu și fostul tău partener s-ar putea conveneon care va păstra casa și să preia plățile ipotecare.

dar pentru un creditor, sunteți amândoi stillon cârlig pentru rambursarea împrumutului până când numele soțului / soției sau numele co-debitorului a fost scos din ipotecă și faptă. în ceea ce privește creditorii, ambele persoane rămân responsabile „solidar” pentru împrumut. Cu alte cuvinte, creditorul poate veni după ambele — sau oricare — dintre voi în caz de neplată. Și ambele scoruri de credit va lua un hit în cazul în care plata este târziu.

singura modalitate legală de a prelua o ipotecă comună este de a obține numele fostului dvs. de pe împrumutul pentru locuință.

același lucru este valabil și pentru un co-împrumutătorcare nu mai vrea să fie pe linie pentru o ipotecă pe care au co-semnat-o.

dacă vă aflați în poziția de a avea nevoie pentru a elimina numele dvs. sau altcuiva de la un credit ipotecar, aici sunt opțiunile.

refinanțare pentru a lua un nume de pe Ipoteca

refinanțare este adesea cel mai bun mod de a lua un nume de pe un credit ipotecar. În funcție de creditorul dvs., acesta poate fi singurulmod.

Dacă aveți suficientequity, credit, și venituri, și fostul partener agreesto vă dau casa, ar trebui să fie în măsură să refinanțeze.

pentru a vă califica, va trebui să arătați creditorul că aveți un istoric de credit suficient de puternic și un venit lunar pentru a efectua plăți ipotecare pe cont propriu.

liniile directoare variază în funcție de programul de împrumut și creditor, dar refinanțarea unui credit ipotecar necesită de obicei:

• un scor de credit de cel puțin 620 (împrumuturi convenționale și VA) sau 580(împrumuturi FHA)
• un raport datorie-venit sub 45%
• ocuparea forței de muncă și venituri constante care vor continua timp de cel puțin 3 ani

aceste ultime două cerințe ar putea fi cele mai dificile de rezolvat. Dacă nu ați fost principalul susținător al familiei înacasă, este posibil să nu aveți venituri suficiente pentru a vă califica pentru împrumut pe cont propriu.

Dar iată un sfat: dacă veți primi pensie alimentară sau de sprijin pentru copii, Da creditor dumneavoastră aceste detalii.Acest venit vă poate ajuta să vă calificați pentru refinanțare.

verificați eligibilitatea refinanțării (6 februarie 2021)

Pro și contra refinanțării pentru a elimina un nume din ipotecă

dezavantajele evidente pentrurefinanțare sunt timpul și costul implicat.

de obicei, va trebui să completațio aplicație ipotecară completă, furnizând documente precum W2s și paystubs pentru a vă susține informațiile financiare. Închiderea unui împrumut de refinanțare durează de obiceiîn jurul unei luni.

și există costuri de închidereimplicate. Refinanța costurile de închidere variază de obicei de la 2% la 5% din suma de împrumut, care nu este o sumă mică dacă aveți un sold mare de împrumut restant.

dar există modalități de a obține în jurcosturile de închidere.

când refinanțeze, aveți opțiunea să se rostogolească costurile de închidere în soldul dvs. de împrumut pentru a evita plata acestora în avans. Sau ai putea opta pentru o „refinanțare fără costuri de închidere”, în care creditorul acoperă unele sau toate taxele dvs. în schimbul unei rate a dobânzii mai mari.

pot exista chiar și beneficii pentrurefinanțarea casei tale.

ratele dobânzilor ipotecare sunt minime istorice. Refinanțare ar putea permite să eliminați un nume din ipoteca andlower rata dobânzii și plățile lunare. Acest lucru ar putea face ipotecamai accesibile pentru un proprietar nou-singur.

chiar dacă sunteți bine în termen dvs. împrumut, nu trebuie să înceapă peste la 30 de ani.

ai putea refinanceinto potențial un termen de împrumut de 20, 15 sau chiar 10 ani pentru a achita casa ta pe program.Rețineți că un termen mai scurt va avea plăți mai mari, pe care le veți plătipe cont propriu.

comparați opțiunile de refinanțare pentru a vedeacare program are cel mai mult sens pentru dvs.

verificați opțiunile de refinanțare (6 februarie 2021)

utilizați o refinanțare Streamline pentru a reduce timpul și costul

Dacă aveți un FHA sau va homeloan, este posibil să puteți utiliza o refinanțare Streamline pentru a elimina numele partenerului dvs. din ipotecă.

eficientizarea refinanțare tipic doesn ‘ t necesită venituri sau aprobarea de credit, și nu aveți nevoie de o nouă evaluare acasă.Aceste împrumuturi se închid adesea mai repede și costă puțin mai puțin decât o refinanțare tradițională.

cu toate acestea, dacă doriți să eliminați aborrower din ipoteca folosind un refi Streamline, credit re-aprobare ar putea fi necesare. Depinde de situația ta.

• FHAStreamline vă poate permite să eliminați un nume fără credit și incomeverificare dacă Împrumutatul rămas poate dovedi că a făcut ultimele 6 luni plăți ipotecare sau mai mult pe cont propriu. Dacă nu pot dovedi că au făcut plăți pe cont propriu — sau că și —au asumat împrumutul cu cel puțin 6 luni în urmă-vor trebui să se recalifice pentru noua ipotecă
• refinanțarea va Streamline (a.k.a.VA IRRRL) vă poate permite să eliminați un nume fără re-verificare a creditului. Darpersoana rămasă pe împrumut trebuie să fie veteranul va-eligibil — nu un non-va-eligiblespouse

împrumuturile USDA au, de asemenea, o opțiune de raționalizare. Cu toate acestea, dacă utilizați USDA Streamline Refi pentru a elimina un numedin împrumut, Împrumutatul rămas va trebui să se recalifice pentru împrumutbazat pe credit și venituri.

verificați eligibilitatea dvs. de refinanțare Streamline (6 februarie 2021)

„încasarea” soților

este posibil să fiți nevoit să vă „retrageți” soțul / soția, ceea ce înseamnă că le acordați procentul de capital în numerar ordonat de instanță, pentru ca aceștia să fie de acord să fie eliminați din titlu.

în aceste cazuri, încercați o refinanțare cash-out. refinanțarea în numerar necesită peste 20% capitaluri proprii pentru a se califica pentru împrumut. Dar veți avea nevoie de mult mai mult decât atât, dacă încercați să transferați, să zicem 50% din capitalul propriu al casei. Iată cum ar putea arăta asta:

acest scenariu s-ar califica, deoarece aveți nevoie de 20% capital rămas în casă după refinanțare (adică un împrumut maxim la valoarea de 80%).

cu toate acestea, mulți proprietari nu au atât de mult capital în casă.deși convenționale și FHA cash-out refinanțare cap nou împrumut-valoare raport la 80 la sută, un împrumut va acasă vă poate permite să numerar până la 100% din capitalul propriu acasă.

verificați eligibilitatea dvs. de refinanțare în numerar (6 februarie 2021)

puteți lua un nume de pe ipotecă fără refinanțare?

poate fi posibil să luați un numede pe ipotecă fără refinanțare. Întrebați creditorul dvs. despre asumarea împrumutului șimodificarea împrumutului.

orice strategie poate fi utilizatăscoateți numele unui fost din ipotecă. Dar nu toți creditorii permit presupunerea saumodificarea împrumutului, deci va trebui să negociezi cu a ta.

dacă niciuna dintre ele nu este permisă, o refinanțare poate fi cel mai bun și singurul pariu.

2. Asumarea împrumutului

în teorie, împrumutul este cea mai simplă soluție dintre toate.

vă informyour creditor că vă sunt preluarea ipotecare și doriți o loanassumption. Sub o presupunere de împrumut, vă asumați întreaga responsabilitate pentruipotecare și scoateți-vă ex-ul din notă.

termenii șirata dobânzii la împrumutul existent rămâne aceeași. Singura diferență este că ești acumsingurul debitor. (Și dacă fostul dvs. este cel care a primit casa, creditul și finanțele dvs. sunt protejate dacă fostul dvs. soț nu reușește să efectueze plăți.)

asigurați-vă că întrebați creditorul dacăputeți obține o eliberare de răspundere. Acest lucru vă va elimina obligația de a rambursa împrumutul dacă fostul dvs. nu reușește.

problema aici este că mulți creditori nu vor fi de acord cu o ipoteză de împrumut. Și creditorii care sunt de acord pot ceredovada că împrumutatul rămas își poate permite plățile.

în plus, un împrumut nu este gratuit. Poate costa un procent din suma împrumutului,plus taxe administrative de la 250 la 500 USD.

3. Modificarea împrumutului

modificarea împrumutului vă permite săschimbați termenii împrumutului dvs. ipotecar fără refinanțare. O modificare de împrumut este de obicei folosit pentru a reduce rata dobânzii debitorului sau prelungi perioada lor de plată pentru a face împrumutul mai accesibile.

de obicei, modificarea este numaipermisă în caz de dificultăți financiare. Dar unii creditori pot accepta divorțul sausepararea legală ca motiv pentru modificarea împrumutului.

sunați creditorul sau administratorul de împrumut pentru a întreba dacă modificarea este o opțiune pentru eliminarea unui nume din ipotecă.

4. Sellingthe casa

în cazul în care nici debitor este capabil toafford Ipoteca pe cont propriu, singura opțiune poate fi de a vinde acasă.

Din fericire, există o piață strongseller în multe părți ale națiunii, ca locuințe a fost în shortsupply de ceva timp. Deci, ar putea fi posibil pentru vânzătorii de acasă pentru a obține o mareoferta pe proprietatea lor.cu toate acestea, în zonele țării în care prețurile locuințelor au scăzut în loc să crească, vânzarea casei ar putea fi mult mai dificilă.

în cazul în care ipoteca estesub apă, va trebui să opteze pentru o „vânzare în lipsă.”Aceasta este o vânzare de proprietate încare veniturile nete nu acoperă toate împrumuturile pe proprietate.

daca esti ghinionist, yourmortgage creditor vă poate da în judecată pentru diferența dintre veniturile foreclosuresale și soldul creditului. Aceasta se numește „deficiență”, dar în multestate, creditorii nu pot veni după tine pentru asta.și chiar dacă creditorul vă eliberează de răspundere, scorul dvs. de credit și soțul / soția dvs. vor fi afectate negativ de o vânzare scurtă.

o opțiune finală (riscantă)

există o opțiune finală,dar este riscantă și ar trebui utilizată doar ca ultimă soluție.

Tu și fostul dvs. puteți fi de acord să continuați să efectuați plăți pe ipotecă.

acest lucru ar putea funcționa dacă ambii oameni decid să continuelocuiesc în casă. În acest fel, ambele părți au un stimulent să rămână actualecu plățile.

în caz contrar, experții nurecomandă această abordare. Dacă oricare persoană se oprește efectuarea plăților, housecould merge în blocare a pieței și scorurile de credit de ambele va lua o nosedive.

primele patru opțiuninecesită mai multă muncă, dar șansele unui rezultat reușit sunt mult mai mari.

eliminarea unui nume din fapta

indiferent de metoda pe care o utilizați pentru a lua numele fostului dvs. de pe ipotecă, va trebui, de asemenea, să obțineți numele lor de pe faptă.

de obicei facețiacest lucru prin depunerea unei fapte quitclaim, în care fostul dvs. soț renunță la toatedrepturile asupra proprietății.

ex-ul dvs. ar trebui să semnezequitclaim act în fața unui notar. Unul acest document este legalizată, vă fileit cu județul. Acest lucru elimină public numele fostului partener dinproprietate și ipotecă.

dacă refinanțați să eliminațiîmprumutatul, compania de titlu va elimina numele soțului din fapta pentrutu.

care sunt refinanțările de astăzi?

ratele ipotecare stau laistoric minime. Dacă vă decideți să refinanțeze pentru a elimina ex-vă din ipotecare, ai putea fi, de asemenea, în linie pentru a reduce rata dobânzii și plățile la sametime.

Verificați tarifele pentru a vedea dacă refinanțarea are sens pentru dvs.

verificați noua rată (6 februarie 2021)