ați avut vreodată prieteni sau colegi care au fost loviți de probleme de sănătate care i-au lăsat în imposibilitatea de a lucra luni (sau chiar ani) la un moment dat? Este greu să-i vezi pe alții luptându-se să se întâlnească când viața aruncă o minge cu efect. Și este și mai greu de imaginat dacă ai fi tu și familia ta.

ce ar însemna o pierdere de venit pentru tine? Probabil ar fi stresant, frustrant și chiar puțin înfricoșător. Vestea bună este, puteți patch-uri această gaură în plasă de siguranță financiară cu asigurare de invaliditate pe termen lung.

ce este asigurarea de invaliditate?

în general, asigurarea de invaliditate acoperă o parte din venitul dvs. dacă vi se întâmplă ceva (cum ar fi o boală sau o vătămare) și nu puteți lucra.

cu cât ești mai tânăr și mai sănătos, cu atât este mai ușor să te califici pentru o politică. Dar pe măsură ce îmbătrânești, primele cresc. Și dacă sănătatea ta merge spre sud, s-ar putea să-ți fie greu să te califici pentru o politică accesibilă.

dar asigurarea de invaliditate nu acoperă doar accidentele ciudate. Cele mai multe revendicări sunt pentru lucruri pe care nu le puteți realiza sunt considerate dizabilități, cum ar fi leziuni fizice, un atac de cord sau cancer. Aceste lucruri s-ar putea întâmpla oricui la orice loc de muncă.

De ce ai nevoie de asigurare de invaliditate

crezi că nici unul dintre acestea se va întâmpla cu tine? Mai gândește-te. Administrația de securitate socială (SSA) raportează că unul din patru dintre tinerii de 20 de ani de astăzi va deveni invalid timp de 90 de zile sau mai mult înainte de a împlini 67 de ani-și că un procent masiv de 68% dintre lucrătorii neguvernamentali nu au asigurare de invaliditate.(1) Yikes!

a avea un plan pe termen lung – dincolo de un fond de urgență de 3-6 luni – este important nu numai pentru dvs., ci și pentru oamenii care se bazează pe venitul dvs. Cât de bine te-ai simți să știi că banii vin încă în timp ce te recuperezi?

care sunt tipurile de asigurare de invaliditate?

acum, există două tipuri de asigurări de invaliditate veți vedea o mulțime de: pe termen scurt și pe termen lung. Practic fac același lucru în modul în care înlocuiesc o parte din salariul dvs. lunar. Dar vom vorbi mai mult despre asta mai târziu. chiar dacă fac același lucru, asigurările de invaliditate pe termen scurt și lung au unele diferențe pe care trebuie să le cunoașteți. Iată cum se stivuiesc:

asigurare pe termen scurt

asigurare pe termen lung

1-3% din venitul dvs. anual

De obicei în jur de 3-6 luni

handicap pe termen lung asigurare

credem că asigurarea de invaliditate pe termen lung este singurul plan care merită cumpărat. Dar cât timp este acoperirea pe termen lung? Orice peste doi ani și până la vârsta de pensionare este considerată o politică pe termen lung (dar ai putea extinde în pensionare, dacă ai vrut să). Și dacă lucrați la un birou sau un șantier de construcții, veți dori ceva în loc până când împliniți 65 de ani.

vă recomandăm să obțineți cât mai multă acoperire—în jur de 60-70% din venitul dvs. Dacă vă scoateți propria politică, aceasta va rămâne cu dvs. ori de câte ori schimbați locul de muncă. Dar este mai ieftin dacă îl puteți cumpăra prin angajatorul dvs. (Depunerea unei cereri va necesita o dovadă a unui venit de angajare pentru a înlocui.) Discutați cu Departamentul de resurse umane despre înființarea acestuia.

când te uiți la numere, asigurarea de invaliditate pe termen lung este într-adevăr cea mai bună opțiune. Vă recomandăm să obțineți o acoperire de cel puțin 5 ani sau mai mult, pentru a acoperi pierderea pe termen lung a veniturilor pe care fondul dvs. de urgență de 3-6 luni nu le va acoperi.

singurul dezavantaj al acoperirii pe termen lung este perioada de eliminare (cât timp trebuie să așteptați înainte ca prima verificare să sosească după ce medicul confirmă că sunteți dezactivat). Deoarece dizabilitatea pe termen lung este concepută pentru a lovi cu piciorul după dizabilitatea pe termen scurt, există de obicei o perioadă de eliminare de câteva luni. Timpul mediu necesar pentru procesarea unei cereri pe termen lung este de aproximativ 90 de zile.

asigurare de invaliditate pe termen scurt

asigurare de invaliditate pe termen scurt este exact că: scurt. Plățile durează doar câteva luni până la un an. Perioada de eliminare este în mod normal în jur de două săptămâni—astfel încât să puteți obține plata mai repede decât cu acoperire pe termen lung. Dar când vine vorba de costuri, primele pe termen scurt sunt aproximativ aceleași (dar de obicei mai scumpe) decât primele pe termen lung.

practic, cu excepția cazului în care angajatorul dvs. vă oferă gratuit acoperire pe termen scurt, nu o primiți. Puteți pune împreună propria acoperire de invaliditate pe termen scurt, economisind 3-6 luni de cheltuieli într-un fond de urgență! Dacă vă îmbolnăviți sau vă răniți și trebuie să vă luați timp liber pentru câteva luni, economiile dvs. pot umple golurile până când vă întoarceți pe picioare.

cât costă asigurarea de invaliditate?

costurile asigurărilor de invaliditate (aka prime) atât pentru acoperirea pe termen scurt, cât și pe termen lung pot varia de la 1% la 3% din venitul dvs. anual. Deci, dacă câștigi 50.000 de dolari pe an, înseamnă 60 până la 125 de dolari lunar. Dar veți plăti mai puțin dacă primiți o politică pe termen lung cu o perioadă mai lungă de eliminare. Dacă puteți, obțineți o” poliță de asigurare care nu poate fi anulată ” care, ați ghicit-o, nu poate fi anulată de compania de asigurări, chiar dacă sănătatea dvs. se schimbă.alte lucruri care afectează cât de mult plătiți în prime în fiecare lună sunt vârsta dvs., dacă fumați, ceea ce faceți pentru a trăi și câți bani câștigați. (Pentru că dacă câștigi mult, va costa mai mult pentru a proteja acele câștiguri. și din moment ce companiile de asigurări nu sunt cunoscute pentru a face lucrurile ușor, un alt lucru care afectează costul de asigurare de invaliditate este definiția lor de handicap. Dacă doriți o politică care acoperă locul de muncă ca un coș de fum în mod specific, prima dvs. ar costa mai mult în comparație cu o politică care vă acoperă la un loc de muncă de birou.

Cine are nevoie de asigurare de invaliditate?

toată lumea! Ar trebui să aveți asigurare de invaliditate pe termen lung, indiferent de locul de muncă pe care îl aveți-indiferent dacă sunteți o mașină de spălat geamuri înalte sau un vânzător de mașini. Realitatea este că este mai probabil să deveniți dezactivat în timp ce lucrați cu echipamente grele sau utilaje decât să stați la computer toată ziua, dar nu lăsați acest lucru să vă împiedice să vă protejați veniturile pe termen lung.

apropo, dacă sunteți într-un loc de muncă riscant de lucru ca un pompier, polițist sau handler rechin, ai de gând pentru a vedea primele de asigurare de invaliditate mai mare în comparație cu cele ale unui telemarketer.

Din fericire, asigurarea de invaliditate este un avantaj comun oferit de angajatori dacă aveți un loc de muncă cu risc ridicat. Doar amintiți-vă: asigurarea de invaliditate nu este acolo pentru a te face bogat! Este acolo pentru a plăti facturile și a pune mâncare pe masă dacă ți se întâmplă ceva.

ce nu este acoperit de asigurarea de invaliditate?

asigurarea de invaliditate este concepută doar pentru a înlocui o parte din venitul dvs.-nu acoperă cheltuieli suplimentare, cum ar fi facturile medicale și costurile de îngrijire pe termen lung. în timp ce sarcina nu este de obicei acoperită de politici pe termen lung, complicațiile care se extind dincolo de sarcină (cum ar fi dacă un medic vă ordonă să rămâneți acasă după o cezariană) s-ar putea să vă califice pentru beneficii-dar numai dacă ați avut o politică pe termen lung înainte de a rămâne gravidă. politicile pe termen scurt acoperă nașterea ca un handicap, dar s-ar putea să așteptați o perioadă lungă de șase până la opt săptămâni pentru fiecare verificare.

cum să obțineți o asigurare de invaliditate

puteți obține o asigurare de invaliditate aflând dacă angajatorul dvs. oferă un plan de asigurare de invaliditate pe termen lung. Dacă nu, atunci trebuie să luați legătura cu un profesionist în asigurări. Dave recomandă asigurarea Zander. Ei te vor plimba prin procesul și de a ajuta să obțineți dreptul de suma de asigurare de invaliditate pentru situația dumneavoastră specifice.

confruntarea cu un handicap poate fi destul de înfricoșător, fără griji suplimentare de modul în care ai de gând să plătească facturile. De aceea, protejarea salariului cu dreptul de fel de asigurare de invaliditate este o parte critică a menține familia și viitorul sigur. Pentru a începe să găsiți cea mai bună opțiune de asigurare de invaliditate pentru dvs., consultați noul nostru instrument de verificare a acoperirii astăzi!