Bob Hope uma vez disse: “um banco é um lugar que lhe emprestará dinheiro se você puder provar que não precisa dele.”Talvez isso explique porque mais e mais homebuyers estão se voltando para os entes queridos, e ainda mais distantes membros de seu círculo, para ajudar com o financiamento. Se for bem feito, o “banco de família e amigos” pode ser financeiramente lucrativo para si e para a pessoa que lhe empresta o dinheiro. Você recebe o dinheiro que você precisa, eles ganham juros a uma taxa igual ou ainda maior do que eles poderiam ter conseguido em outro lugar; todos ganham.

comumente chamado de um empréstimo doméstico privado, uma hipoteca privada, ou uma hipoteca intra-familiar, tal empréstimo não é muito diferente de um que você obteria de um banco, união de crédito, ou outro emprestador institucional. Tal como acontece com um empréstimo institucional, normalmente assinarias um contrato e estabelecerias um calendário de reembolsos mensais com juros. O seu credor privado terá uma garantia sobre a sua propriedade e tem o direito legal de exigir o pagamento integral do saldo pendente se você ficar para trás em fazer pagamentos.

(nota, no entanto, que ao contrário do passado, você provavelmente precisará encontrar um credor privado para financiar você o montante total do empréstimo. Tentar combinar um empréstimo familiar e amigo com um empréstimo bancário tradicional pode levar o banco a recusar-se a ir em frente, se você parece estar a assumir mais dívidas do que você pode lidar.)

o seu credor privado pode até mesmo executar a hipoteca se você falhar no empréstimo. Poucos iriam tão longe, mas é importante dar – lhes este direito, de modo que se você entrar em problemas financeiros e outro emprestador hipoteca sobre você, o seu credor privado não será deixado no frio.pode ter a certeza de que também tem direitos legais. Os teus pais não podiam executar a hipoteca da tua casa só porque chegas atrasado para o 50º aniversário de casamento, e o teu melhor amigo não podia exigir um pagamento antecipado para comprar um carro novo.como um empréstimo doméstico privado ajuda o mutuário ao recorrer ao banco da mãe e do pai, à sua tia ou tio favoritos, aos seus sogros, a um irmão ou irmã, ou mesmo ao seu melhor amigo ou colega de negócios, pode obter o seguinte:

• uma taxa de juro mais baixa. Pedir emprestado a um parente ou amigo pode significar um empréstimo com juros mais baixos do que seria capaz de encontrar em outro lugar. Isso é porque você e seu credor privado vai definir a taxa (sujeito ao IRS imputado-juros mínimos descritos em notas promissórias para empréstimos pessoais à família e amigos). Devido à sua relação pessoal com o MUTUÁRIO, a maioria dos credores privados estão dispostos a aceitar uma taxa de juro baixa.flexibilidade no pagamento do dinheiro. As condições de reembolso do seu empréstimo podem ser negociadas entre si e o seu mutuante privado. Essa flexibilidade pode permitir que você organize um empréstimo com um calendário de reembolso incomuns no início (tais como pagamentos apenas juros para o primeiro ano) ou mais tarde pausar temporariamente os pagamentos devido a circunstâncias imprevistas. Não te armes em arrogante ou podes forçar a relação.deduções fiscais federais. Tal como acontece com um empréstimo de um banco, os empréstimos privados permitem-lhe, se discriminar os seus impostos sobre o rendimento, beneficiar da dedução fiscal federal para os juros do empréstimo à habitação pagos.

como um empréstimo doméstico privado ajuda o mutuante

Se é um parente ou um amigo, o seu mutuante privado pode ganhar de várias formas, tais como:

• alcançando uma melhor taxa de retorno. Mesmo sem pagar tanto juros como você pagaria a um banco, você pode provavelmente oferecer juros mais elevados do que a pessoa poderia começar em investimentos atuais.gerando um fluxo de renda estável. As hipotecas privadas são normalmente reembolsadas ao longo do tempo, em oposição a uma quantia única (a menos, claro, que você venda sua casa, em que ponto você teria que pagar a hipoteca privada na totalidade). Ao configurar e seguir um calendário de reembolso, Os seus pagamentos podem tornar-se um fluxo de renda estável para a sua família-ou-amigo mutuante.

preparando a papelada do empréstimo

Uma vez que o seu credor privado tenha concordado em emprestar-lhe dinheiro para financiar a sua compra em casa, você vai querer lidar com a transação quase como um banco faria. Isso inclui a elaboração e assinatura de uma nota promissória escrita e documentos de hipoteca de apoio. É uma boa ideia, embora não seja necessário, elaborar um calendário de reembolso por escrito também.Nota Promissória. Também referido como uma nota de hipoteca, este é um documento juridicamente vinculativo assinado por você, o mutuário, dizendo que você promete pagar o empréstimo sob condições acordadas. Estas condições, incluindo a taxa de juro, as datas de pagamento e a frequência do pagamento, devem ser especificadas na nota. A nota também deve descrever quaisquer penalidades que o mutuante pode avaliar se você cair para trás no reembolso do empréstimo, incluindo exigir o pagamento integral antes do fim do prazo do empréstimo.hipoteca ou escritura.”A hipoteca ou escritura de confiança (dependendo do estado em que a propriedade está localizada) é um documento legal que garante (fornece garantias) a nota promissória. Diz que se você não pagar o empréstimo, mais todas as taxas e juros, então o seu credor privado pode executar a hipoteca de sua propriedade e usar o produto para pagar o empréstimo. A hipoteca ou escritura de confiança lista o proprietário atualmente reconhecido e descrição da propriedade legal e descreve a responsabilidade do mutuário de: a) pagar o capital, juros, impostos e seguros em tempo hábil; B) manter seguro de risco sobre a propriedade; e c) manter adequadamente a propriedade. Se você não cumprir com estes requisitos, o seu credor privado pode exigir o pagamento imediato e total do saldo do empréstimo.calendário de reembolso. Embora um cronograma de reembolso por escrito não é legalmente exigido, é uma maneira conveniente e importante de manter boas relações com o emprestador de família ou amigo.

é sensato obter ajuda profissional ou legal com isso, especialmente se o empréstimo não será entre os membros da família imediata. Alguns empréstimos familiares podem ser abrangidos pela Lei Federal Dodd-Frank, que é implementada pelo Gabinete de proteção financeira ao Consumidor e rege os credores hipotecários.

depois de receber o empréstimo

com alguma sorte, a sua renda permanecerá estável, e você será organizado sobre fazer pagamentos até que o empréstimo seja pago ou você pode refinanciar com um emprestador tradicional. No entanto, circunstâncias imprevistas podem surgir, levando-o a ficar sem dinheiro. Seja qual for o problema, Se é uma causa legítima para se atrasar com o seu pagamento, discuta-o com o seu mutuante. Entre em contato o mais rápido possível, e por todos os meios antes do pagamento chegar. Seu emprestador provavelmente apreciará sua honestidade e pode ajudar baixando seus pagamentos, congelando-os temporariamente, ou mesmo perdoando alguns pagamentos completamente.essa é a beleza de uma hipoteca intra-familiar. O reembolso é muito mais flexível do que com um banco. Certifica-te apenas que não abuses da confiança do teu emprestador. Guarde pedidos especiais para as verdadeiras emergências.para um guia abrangente para ajudá-lo a obter a casa certa ao preço certo, obtenha o Guia Essencial de Nolo para comprar sua primeira casa, por Ilona Bray, Ann O’Connell, e Marcia Stewart (Nolo).