a Quebrar (com hipoteca) é difícil de fazer

Você está maneiras de despedida com o cônjuge orco-hipoteca mutuário. Concordaste com quem vai ficar com a casa e ficar com os pagamentos. Mas há um problema.aos olhos do seu credor mortgage, os “laços que ligam” não são legalmente cortados até que retire a sua ex da hipoteca.

mesmo quando um acoplado de que uma pessoa não é mais responsável pela hipoteca, o mutuante não vê isso assim até que os registros oficiais o mostram.existem algumas maneiras de tirar um nome de um empréstimo hipotecário conjunto. A melhor maneira é geralmente para o financiamento, o que pode ser menos de um aborrecimento do que você pensa. Eis o que devias saber. verifique as opções de refinanciamento (6 de Fevereiro de 2021)

neste artigo (Saltar para…)

• Por que remover o nome do seu ex da hipoteca?
• Refinance to remove a name
• Remove a name without refinancing
• Selling the home
• Mais uma opção (arriscada)

removendo um nome da Escritura

• As taxas de refinanciamento de hoje

porquê remover o nome do seu ex da hipoteca? você e o seu ex-parceiro podem concordar com quem vai ficar com a casa e assumir os pagamentos da hipoteca. mas para um mutuante, estão ambos no gancho para o reembolso do empréstimo até que o nome do seu cônjuge ou o nome do co-mutuário tenha sido retirado da hipoteca e escritura. no que diz respeito aos mutuantes, ambas as pessoas continuam a ser “solidariamente” responsáveis pelo empréstimo. Em outras palavras, o emprestador pode vir atrás de ambos — ou de qualquer um — no caso de um padrão. E ambos os seus pontos de crédito serão atingidos se o seu pagamento for atrasado.

A única forma legal de assumir uma hipoteca conjunta é obter o nome do seu ex do empréstimo de casa.

o mesmo vale para um co-borrower que não quer mais estar na linha para uma hipoteca que co-assinou.

Se você se encontrar na posição de precisar remover o seu nome ou de outra pessoa de uma hipoteca, Aqui estão suas opções. refinanciamento

refinancia para tirar um nome da hipoteca

refinanciamento é muitas vezes a melhor maneira de tirar um nome de uma hipoteca. Dependendo do seu emprestador, pode ser a única maneira. se você tem qualidade suficiente, crédito e renda, e seu ex-parceiro concorda em dar-lhe a casa, você deve ser capaz de refinanciar.

para se qualificar, você precisará mostrar ao emprestador que você tem um histórico de crédito forte o suficiente e renda mensal para fazer pagamentos em pequena escala por conta própria.

Orientações variam por programa de empréstimo e o credor, mas de refinanciamento de hipotecas, normalmente, requer:

• Uma pontuação de crédito de, pelo menos, 620 (convencional e VA empréstimos) ou 580(FHA empréstimos)
• Uma dívida-to-income ratio abaixo de 45%
• Constante de emprego e renda e que vai continuar por pelo menos 3 anos

Os dois últimos requirementscould ser a mais difícil de lidar. Se não fosse o principal ganha-pão da casa, talvez não tivesse rendimentos suficientes para se qualificar para o empréstimo sozinho. mas aqui está o atip.: se você vai receber pensão de alimentos ou pensão de alimentos, dê ao seu mutuante esses detalhes.Essa renda pode ajudá-lo a se qualificar para o refinanciamento. verificar a sua elegibilidade para refinanciamento (6 de Fevereiro de 2021) prós e contras de refinanciamento para remover um nome da hipoteca as desvantagens óbvias para o refinanciamento são o tempo e o custo envolvidos.

normalmente terá de completar um pedido de hipoteca completo, fornecendo documentos como W2s e paystubs para apoiar as suas informações financeiras. O encerramento de um empréstimo de refinanciamento demora normalmente cerca de um mês.

E existem custos de encerramento envolvidos. Os custos de encerramento de refinanciamentos normalmente variam de 2% a 5% do montante do empréstimo, o que não é uma soma pequena se você tem um grande saldo de empréstimo pendente.

mas existem formas de obter custos de montagem.

Quando você refinanciar, você tem a opção de rolar os custos de encerramento em seu saldo de empréstimo para evitar pagá-los adiantado. Ou você pode optar por um” refinance no-closing-cost”, onde o mutuante cobre parte ou todos os seus honorários em troca de uma taxa de juro mais elevada. pode até haver benefícios para financiar a sua casa. as taxas de juro hipotecárias são baixas atistóricas. O refinanciamento poderá permitir-lhe remover um nome da sua hipoteca e reduzir a sua taxa de juro e pagamentos mensais. Isto poderia tornar a hipoteca mais acessível para um novo proprietário.

mesmo se você está bem em seu termo de empréstimo, você não tem que começar de novo aos 30 anos. pode potencialmente refinanciar um prazo de empréstimo de 20, 15 ou mesmo 10 anos para pagar a sua casa dentro do prazo previsto.Apenas note que um prazo mais curto terá pagamentos mais elevados, que você estará pagando por conta própria.

Compare opções de refinanciamento para ver qual programa faz mais sentido para você.

verifique as suas opções de refinanciamento (6 de Fevereiro de 2021)

Use um refinance Streamline para reduzir o tempo e o custo

Se você tem um FHA ou VA homeloan, você pode ser capaz de usar um Refinance Streamline para remover o nome do seu parceiro forma a hipoteca.

racionalizar o refinanciamento typically doesn’t require income or credit approval, and you don’t need a new home appraisal.Estes empréstimos fecham frequentemente mais depressa e custam um pouco menos do que um refinanciamento tradicional.

no entanto, se você quiser remover aborter da hipoteca usando um reequipamento de Fluxo, A RE-aprovação de crédito pode ser necessária. Depende da sua situação.

• A FHAStreamline pode permitir que você remova um nome sem crédito e incomeverificação se o mutuário restante pode provar que eles fizeram os últimos 6 meses de pagamentos de portgage ou mais por conta própria. Se não conseguirem provar que têm feito pagamentos por conta própria — ou que assumiram o empréstimo há pelo menos 6 meses —terão de voltar a ser elegíveis para a nova hipoteca da VA Streamline Refinance (a.k.a.VA IRRRL) pode permitir que você remova um nome sem verificação de crédito. Mas a pessoa que permanece no empréstimo deve ser o veterano elegível para a VA-e não uma casa não elegível para a VA

os empréstimos USDA também têm uma opção de financiamento Corrente. No entanto, se você usar o reajuste da USDA para remover um nome do empréstimo, o mutuário restante terá que re-qualificar para o empréstimo com base em crédito e renda. Verifique a sua elegibilidade de refinancia Streamline (6 de Fevereiro de 2021)

“levantar” thespouse

você pode ter que “levantar dinheiro” seu cônjuge, o que significa que você lhes dá a porcentagem ordenada pelo Tribunal do capital em dinheiro, para que eles concordem em ser removidos do título. nesses casos, tente uma refinanciação. o refinanciamento de Caixa exige mais de 20% de capital próprio para ser elegível para o empréstimo. Mas você vai precisar de muito mais do que isso se você está tentando transferir, digamos 50% do capital da casa. Aqui está como isso pode parecer:

Este cenário se qualificaria uma vez que você precisa de 20% de capital próprio restante na casa após o refinanciamento (que é um máximo empréstimo-valor de 80%). no entanto, muitos proprietários não têm tanto capital próprio na casa.embora o refinanciamento convencional e o refinanciamento de caixa da FHA limitem o seu novo rácio empréstimo / valor a 80%, um empréstimo à habitação da VA pode permitir-lhe levantar até 100% do seu capital próprio. pode retirar um nome da hipoteca sem refinanciamento?

pode ser possível assumir um nome da hipoteca sem refinanciamento. Pergunte ao seu credor sobre a assunção de empréstimos e modificação de empréstimos. cada estratégia pode ser utilizada para remover o nome de um ex da hipoteca. Mas nem todos os credores permitem suposições ou modificações de empréstimos, por isso terá de negociar com os seus.

Se nenhum dos dois for permitido, um refinance pode ser a sua melhor e única aposta. 2. Suposição de empréstimo

em teoria, o loanassumption é a solução mais simples de todas. informa o teu mutuante de que estás a assumir a hipoteca e que queres um empréstimo. Sob uma hipótese de empréstimo, assume total responsabilidade pela transferência e retira o seu ex da nota.as condições e a taxa de juro do empréstimo existente permanecem as mesmas. A única diferença é que agora és o único mutuário. (E se o seu ex é aquele que conseguiu a casa, o seu crédito e finanças são protegidos se o seu ex-cônjuge não faz pagamentos.)

certifique-se de perguntar ao mutuante se você pode obter uma liberação de responsabilidade. Isto irá eliminar a sua obrigação de reembolsar o empréstimo se o seu ex não o fizer.

O problema aqui é que os manylenders não concordam com uma suposição de empréstimo. E os mutuantes que concordam podem demandevidências de que o mutuário restante pode pagar os pagamentos.

além disso, um empréstimo não é gratuito. Pode custar um por cento do montante do empréstimo,mais as taxas administrativas de $250 a $500.

3. A modificação do empréstimo

a modificação do empréstimo permite alterar os Termos do seu empréstimo hipotecário sem refinanciamento. Uma alteração do empréstimo é normalmente utilizada para baixar a taxa de juro do mutuário ou prolongar o seu período de reembolso para tornar o empréstimo mais acessível. Normalmente, a modificação só é permitida em casos de dificuldades financeiras. Mas alguns credores podem aceitar o divórcio ou a separação legal como uma razão para a modificação do empréstimo.

ligue ao seu mutuante ou ao serviço de empréstimos para perguntar se a modificação é uma opção para remover um nome da sua hipoteca. 4. Vender a casa se nenhum mutuário puder pagar a hipoteca por si só, a única opção pode ser vender a casa.

felizmente, há um mercado de venda forte em muitas partes do país, como a habitação tem sido em falta por algum tempo. Então, pode ser possível para os vendedores de casas para obter uma grande oferta em sua propriedade.no entanto, em zonas do país em que os preços no domicílio caíram em vez de aumentarem, a venda da casa poderia ser muito mais desafiadora.

Se a hipoteca é underwater, você pode ter que optar por uma ” venda a descoberto.”Esta é uma venda de propriedade na qual os lucros líquidos não cobrem todos os empréstimos sobre a propriedade. se não tiver sorte, o seu mutuante pode processá-lo pela diferença entre as receitas das hipotecas e o saldo do empréstimo. Isto é chamado de “deficiência”, mas em manystates, os credores não podem vir atrás de você para isso.

E mesmo que o mutuante o liberte da responsabilidade, a sua pontuação de crédito e a do seu cônjuge serão afectadas negativamente por uma venda a descoberto.

uma opção final (arriscada)

há uma opção final,mas é arriscada, e só deve ser usada como último recurso.você e o seu ex podem concordar em continuar a fazer pagamentos sobre a hipoteca.isto pode funcionar se ambas as pessoas decidirem continuar a melhorar na câmara. Desta forma, ambas as partes têm um incentivo para se manterem actualizadas com os pagamentos.caso contrário, os peritos não recomendam esta abordagem. Se qualquer uma das pessoas parar de fazer pagamentos, a casa poderia ir para a execução de hipoteca e as pontuações de crédito de ambos vai levar um mergulho.as primeiras quatro opções exigem mais trabalho, mas as probabilidades de um resultado bem sucedido são muito mais elevadas.

removendo um nome da Escritura

independentemente do método que você usa para tirar o nome do seu ex da hipoteca, Você também terá de obter o seu nome da Escritura.

Você geralmente faz isso arquivando uma escritura quitclaim, em que o seu ex-cônjuge desiste de todos os direitos à propriedade.o seu ex deve assinar a Escritura em frente a um notário. Um destes documentos é Notarizado, e você fileit com o Condado. Isto remove publicamente o nome do antigo sócio da escritura de propriedade e da hipoteca.

Se você refinanciar para remover o MUTUÁRIO, a empresa título irá remover o nome do cônjuge da escritura para você.

quais são as taxas de refinanciamento de hoje?

As taxas hipotecárias são baixas atistóricas. Se você decidir refinanciar para remover o seu ex da hipoteca, Você também pode estar em linha para baixar a sua taxa de juros e pagamentos ao mesmo tempo. verifique as suas taxas para ver se o financiamento faz sentido para si. Verifique a sua nova taxa (6 de Fevereiro de 2021)