Um pessoal de linha de crédito (PLOC) é um tipo de empréstimo que você pode desenhar a partir de como necessário e pagar de volta com juros, muito parecido com um cartão de crédito. Pode ser uma opção viável para ajudar a gerir o seu fluxo de caixa diário, especialmente se você tem uma renda irregular ou são confrontados com uma despesa inesperada. Enquanto as linhas de crédito pessoais são semelhantes aos empréstimos pessoais, saber a diferença entre os dois produtos pode ajudá — lo a determinar qual pode ser o certo para você-e como usar esta forma de crédito corretamente.o que é uma linha de crédito pessoal (PLOC)?uma linha de crédito pessoal é uma conta renovável sem garantia com uma taxa de juro variável. PLOCs geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, então eles são tipicamente mais baratos para grandes adiantamentos em dinheiro.

no entanto, como PLOCs são inseguros, eles são melhores para os consumidores com um histórico de crédito forte. Isso significa que um PLOC pode não ser a melhor opção para todos.

“Você geralmente precisa de um bom crédito para se qualificar para um PLOC (digamos, 680-plus no FICO escala), pois esta não é seguro de crédito”, diz Ted Rossman, analista do setor na CreditCards.com. “Você não está colocando o seu carro, casa ou qualquer outra garantia sobre a linha.”

como funcionam as linhas pessoais de crédito?uma linha de crédito pessoal opera muito como um cartão de crédito, diz Adam Marlowe, diretor de experiência da própria União de crédito da Geórgia.

“Você iria e se candidataria a uma linha de crédito em qualquer quantidade que você precisa, mas você não sai do banco com um cheque”, diz Marlowe. “Você acessar o dinheiro como você precisa para usá-lo, e seu reembolso é baseado no que você usou.”

Uma Vez aprovado para um PLOC, você tem acesso a fundos através de uma linha de crédito renovável. Esse dinheiro pode ser utilizado de várias formas, tais como a retirada numa sucursal local da instituição de crédito ou a abertura de uma transferência através de uma aplicação móvel. Todos os saques terão de ser reembolsados com juros, o que é variável — o que significa que a sua taxa de juro aumentará e diminuirá com base nas flutuações do mercado.

também é importante notar que a maioria dos PLOCs tem uma data de validade, adiciona Marlowe.

“geralmente, você é emitido uma linha de crédito pessoal para uma janela de tempo até uma data de expiração”, diz ele. “Então, por exemplo, se você precisar de uma linha de crédito de US $3.000, nós vamos conceder essa linha de crédito e é bom por dois anos. Tem uma linha de crédito aberta por 3 mil dólares durante dois anos.”

Durante esse tempo, você pode manter os empréstimos e pagar novamente a linha de crédito, até a linha limite. Mas, ao fim de dois anos, para continuar a manter a linha de crédito, teria de se candidatar novamente à instituição de crédito.

o que usar linhas de crédito pessoais para

os usos comuns das linhas de crédito pessoais podem incluir o financiamento de grandes compras, cobrindo despesas esperadas ou inesperadas ou gerindo fluxo de caixa.

“geralmente, você deve usá-lo para coisas que aparecem e que são imprevistos”, diz Dave Sullivan, especialista em crédito com pessoas Driven Credit Union. “Você quer usá-lo como um backup, não para gasolina ou despesas diárias. Se está a usá-lo para despesas diárias, então está a caminho de dificuldades financeiras.”

reparação de carro de emergência, pagamento de propinas e contas de utilidade inesperadamente alta são algumas das outras maneiras que você pode usar uma linha pessoal de crédito.”algumas pessoas que estão trabalhando a tempo inteiro, mas também vão para a escola para ganhar outro diploma, vão usar uma linha de crédito pessoal para fazer pagamentos de propinas”, diz Marlowe. “Especialmente se o seu empregador tem um programa de reembolso.”

Como obter uma linha de crédito pessoal

há duas coisas que você vai precisar se você quiser obter uma linha de crédito pessoal: uma boa pontuação de crédito e histórico de crédito sólido.”você quer ter o melhor crédito possível”, diz Sullivan. “Se você tem quaisquer linhas renováveis de crédito, é melhor pagar aqueles para baixo o mais baixo que você pode antes de aplicar, e certifique-se de que a informação foi relatada para as agências de crédito.”

E, apesar de uma linha de crédito pode ter taxas mais elevadas do que algo como uma HELOC, as taxas de juros PLOCs são geralmente muito inferiores às de um cartão de crédito, dinheiro adiantamento ou pagamento empréstimo.

o processo de aplicação real de um PLOC é muito o mesmo que solicitar qualquer empréstimo. Uma vez que você tenha decidido sobre um emprestador, você se aplica para o limite de crédito que você está procurando — e muitas aplicações podem ser concluídas on-line. Com muitos credores que operam digitalmente, você pode acessar fundos em apenas um dia útil.

prós e contras de linhas pessoais de crédito

uma linha pessoal de crédito tem várias vantagens quando comparado com outras fontes de capital rápido, mas não é a escolha certa para todos. Considere os benefícios e desvantagens antes de aplicar.

prós:

• acesso rápido aos fundos.protecção sob a forma de descobertos em algumas contas.taxas competitivas em comparação com cartões de crédito ou empréstimos de pagamento.não são necessárias garantias.
• só paga os empates que você faz.

Cons:

• taxas mais elevadas do que as HELOCs.os juros não são dedutíveis.
• difícil de qualificar com crédito pobre e / ou um histórico de crédito limitado.risco de sobrerreserva.taxas de juro variáveis.

PLOC vs. personal loan

embora linhas pessoais de crédito e empréstimos pessoais soem similares, são dois tipos diferentes de crédito.

Quando você recebe um empréstimo pessoal, você recebe uma quantia única que pode ser depositada diretamente em uma conta bancária. Você vai fazer pagamentos mensais sobre o capital e juros, muitas vezes a uma taxa fixa, até que seja pago na totalidade.

PLOCs, por outro lado, não são pagos em montantes fixos; em vez disso, eles abrem fundos que podem ser acessados conforme necessário. Os juros são variáveis, o que significa que estão sujeitos a alterações com base nas condições do mercado financeiro, e você só tem que pagar o capital e juros sobre a parte da linha de crédito utilizada.

” é a diferença entre pedir 20 mil dólares emprestados de uma só vez (com um empréstimo pessoal) e começar esse relógio de juros imediatamente, versus 5.000 dólares de vez em quando outros 5.000 dólares em três meses e 10.000 dólares seis meses depois (com um PLOC)”, diz Rossman.