infelizmente, muitas famílias não estavam preparadas para o golpe financeiro swift: quatro em cada 10 não têm economias de dinheiro suficientes para cobrir uma despesa de emergência de US $400, de acordo com o relatório da Reserva Federal de 2019 sobre o bem-estar econômico dos americanos.se você está em uma situação difícil e tentando chegar com dinheiro rápido, mantenha sua saúde financeira futura em mente à medida que você pesar suas opções, disse Kelley Long, um planejador financeiro certificado com base em Chicago e CPA. Long é um advogado de educação financeira ao consumidor para o Instituto Americano de CPAs.

“Você quer tentar proteger o seu crédito e torná-lo o mais fácil possível de recuperar uma vez que as coisas voltar ao normal”, disse Long. Isso pode significar vender bens que você não precisa em vez de tomar um empréstimo de pagamento, ou usando um cartão de crédito zero por cento em vez de retirar de sua conta de aposentadoria, disse ela. Luis Rosa, uma PCP e fundador da construção de um futuro financeiro melhor em Henderson, Nev., diz para priorizar a ação desta forma: “tente reduzir as despesas primeiro, aumentar a renda segundo, pedir emprestado como último recurso.”

mas estes são tempos sem precedentes, e alguns conselhos financeiros tradicionais tem sido “virado em seu ouvido”, disse Long. Por exemplo, normalmente ela não aconselharia um cliente a parar de pagar um empréstimo estudantil, mas o pacote de estímulo econômico de US $2,2 trilhões torna isso uma opção viável — embora temporária — para alguns mutuários.

MarketWatch falou com os planejadores financeiros longos e outros sobre as melhores e piores maneiras de liberar o dinheiro à medida que a nação entra em uma recessão econômica.

Aplicar para o desemprego

Fazer isso imediatamente se você foi demitido, mas estar preparado para longos tempos de espera. O projeto de Lei federal de estímulo conhecido como The CARES Act expandiu a assistência de desemprego e vai dar aos trabalhadores demitidos um extra $600 por semana, além de qualquer subsídio de desemprego de nível estadual que eles recebem. O projeto também faz freelancers, trabalhadores independentes e trabalhadores gig elegíveis para metade dos benefícios estatais, além dos 600 dólares extras.

observe o seu teste de estímulo-e tenha cuidado com os golpes

alguns americanos vão receber tanto quanto $1.200, outros vão obter quantidades menores se eles fazem acima de um certo nível de renda. Se você não precisa do dinheiro imediatamente para pagar contas, considere usá-lo para reabastecer uma conta poupança de emergência esgotada, ou investi-lo. Mas estejam atentos a golpes.: o governo não lhe vai ligar por causa do cheque, e ninguém lhe deve pedir para entregar informações pessoais como o seu número de segurança social para obter o seu cheque.

Ver também: quando são enviados os testes de estímulo? Como rastrear o seu pagamento de $ 1.200 com uma nova ferramenta de IRS

empréstimos Payday

empréstimos Payday geralmente não são uma boa idéia — a maioria dos conselheiros financeiros dizem para evitá-los a todo custo. Empréstimos Payday são empréstimos de curto prazo, muitas vezes de US $ 500 ou menos, que são projetados para ser reembolsado em um único pagamento, geralmente pelo próximo dia de pagamento de um consumidor.

a sua velocidade torna-os apelativos, mas os empréstimos normalmente vêm com taxas e juros muito elevados. As taxas de juros do empréstimo Payday em alguns estados podem chegar a 662%, de acordo com um relatório de 2016 do centro de empréstimos responsáveis. (Para comparação, a APR média de um cartão de crédito em meados de maio foi de 15,99%, de acordo com CreditCards.com.)

Por causa das altas taxas de juros, os consumidores muitas vezes encontram-se incapazes de pagar o empréstimo quando ele vem devido, forçando-os a contrair mais empréstimos para liquidar essas dívidas. Isto pode levar as pessoas a uma espiral de dívida prejudicial.os consumidores que necessitem de um empréstimo de uma pequena quantia podem recorrer às uniões de crédito. Muitas uniões de crédito oferecem os chamados empréstimos alternativos de pagamento que são semelhantes aos empréstimos tradicionais de pagamento, na medida em que podem variar em tamanho de US $200 a US $1.000. Também como os empréstimos de Pagamento, estes empréstimos da União de crédito são destinados a ser pagos durante um curto período de tempo entre um e seis meses. No entanto, a taxa de juros e taxas são muito mais baixos — o máximo APR é de 28%, e as uniões de crédito podem cobrar uma taxa de aplicação de não mais de US $20.

credit-card cash advance

estas não são a melhor opção, mas podem valer a pena explorar se você estiver desesperado, por muito tempo dito. Como os empréstimos payday, estes normalmente vêm com juros elevados e taxas elevadas, e pode afetar negativamente a sua pontuação de crédito se você max para fora seu cartão. “Idealmente, você só usaria isso se você tivesse um cartão de crédito com uma taxa de promoção baixa ou 0%”, disse Long. as linhas de crédito e de refinanciamento de títulos de dívida pública podem constituir uma linha de salvação para os proprietários. Os proprietários estão sentados em níveis historicamente elevados de capital próprio neste momento, o que é uma boa notícia para aqueles que podem ter perdido trabalho ou renda nas últimas semanas. “Os proprietários de casa hoje têm níveis muito altos de capital próprio tappable, proporcionando uma almofada para suportar potenciais quedas de preços”, Mark Fleming, economista-chefe da companhia de seguros título First American Financial Corp. FAF , escreveu em um relatório recente.as linhas de crédito de capitais próprios tendem a oferecer taxas muito baixas em comparação com produtos como cartões de crédito. A taxa média da HELOC em meados de maio era de 4,94%, de acordo com a taxa bancária. As taxas HELOC variam de acordo com a solvabilidade do mutuário e outros fatores. As taxas são variáveis, para que possam subir e descer dependendo das ações que a Reserva Federal tomar no futuro.mas os mutuários podem ser melhor servidos através do refinanciamento dos seus empréstimos à habitação e do levantamento de parte do seu capital próprio no processo. As taxas de hipoteca estão perto de Low histórico, o que significa que muitos proprietários que compraram suas casas nos últimos anos poderia suportar a poupança de milhares de dólares por refinanciamento mesmo antes de factoring no benefício de levantar algum capital próprio.”se a sua taxa de hipoteca é de cerca de 5% ou mais, é pelo menos uma boa ideia avaliar o refinanciamento”, disse Shon Anderson, presidente da Anderson Financial Strategies em Dayton, Ohio. “Se você vai ter dívidas, as hipotecas tendem a fazer mais sentido, permitindo os termos mais longos e as taxas mais baixas, especialmente com as taxas de hoje. O refinanciamento pode reduzir significativamente os pagamentos de hipotecas.”

But people considering a refinance should be aware that mortgage lenders have been swupped with applications in recent weeks, meaning the turnaround time for a refinance could be longer than usual. Poderia também ser mais difícil obter certos tipos de empréstimos, incluindo hipotecas do tipo jumbo, actualmente devido à volatilidade dos mercados de títulos garantidos por hipotecas.

considere um cartão de crédito de 0% APR

chame qualquer empresa de cartão de crédito existente e pergunte o que eles podem fazer para ajudá-lo a passar por esses tempos difíceis, sugeriu Anderson. “Muitas empresas de cartões de crédito estão oferecendo períodos de 0% de APR de um ano para novas compras quando os titulares de cartões chamam para pedir ajuda”, disse Anderson. “Esta normalmente não é uma opção recomendada, mas dado que um indivíduo não tem que abrir novas linhas de crédito, e 0% APR por um ano pode ser suficiente para fazer alguém passar por três a seis meses de desemprego ou despesas de emergência, pode ser certo para algumas pessoas.igrejas e outras organizações religiosas, bancos de alimentos e fundações comunitárias estão entre os recursos locais a que as pessoas podem recorrer durante esta crise. As fundações comunitárias nos 50 estados criaram fundos de emergência. Esse dinheiro está a ser concedido a organizações sem fins lucrativos no terreno que fornecem recursos básicos, incluindo alimentos, assistência de aluguer, comprimidos electrónicos para crianças que aprendem à distância e, em alguns casos, ajuda financeira directa de emergência a indivíduos. as filantropias e Sociedades Nacionais estão também a conceder subsídios a organizações sem fins lucrativos. Para se ligar aos recursos locais na sua área, tente ligar para o 211. Para encontrar um banco de alimentos, consulte o site da Feeding America.parar temporariamente de pagar empréstimos estudantis ou hipotecas parar pagamentos sobre um empréstimo estudantil não é algo que os planejadores financeiros normalmente aconselhariam, mas a nota de estímulo de US $2,2 trilhões permite que os mutuários com empréstimos apoiados pelo governo federal suspendam pagamentos por seis meses sem juros acumulados.”se você não tem dinheiro e está preocupado, esse é o lugar perfeito para ir”, disse Long. “Pára de pagar o empréstimo.”Os mutuários com empréstimos apoiados pelo governo federal podem simplesmente entrar em sua conta online e clicar na opção “paciência”, disse Long. É um passo fácil que não envolve taxas ou penalidades. Se você tem empréstimos de estudantes privados, ligue para o seu credor e diga-lhes que você foi prejudicado financeiramente pela pandemia de coronavírus.se a sua taxa de hipoteca é de cerca de 5% ou mais, é pelo menos uma boa ideia avaliar o refinanciamento. O refinanciamento pode reduzir significativamente os pagamentos de hipotecas.””

— Shon Anderson, presidente do Anderson Financial Strategies em Dayton, Ohio

muitos mutuários hipotecários têm uma opção semelhante. Os mutuários com empréstimos apoiados pelo governo federal podem pausar pagamentos até ao ano se as suas finanças tiverem sido afectadas pela pandemia. Para tirar proveito disso, ligue para o seu serviço de hipoteca e diga — lhes que você quer ir em paciência-mas também certifique-se de que você diz que quer uma modificação de empréstimo, para que os pagamentos são ligados ao fim de sua hipoteca, disse Long. se você é um inquilino, ligue para o seu senhorio para solicitar o adiamento do pagamento da renda. Algumas cidades e estados têm bloqueado temporariamente proprietários de despejo de inquilinos, e não há ajuda financeira disponível para locatários em algumas áreas: Delaware é directo pagamentos de até us $1.500 para lutar locatários, EUA informou Hoje, e a cidade de Boston tem um programa semelhante fornecimento de até us $4.000 para locatários abaixo de certos níveis de renda.

retira dinheiro das contas de reforma

os $2.2 trilhões de estímulo bill, conhecido como o Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (the CARES Act), permite aos titulares de contas de aposentadoria tomar até US $100.000 de sua conta e colocar o dinheiro de volta em sem penalidade e sem consequências fiscais adversas, desde que eles reembolsem o dinheiro em três anos. Mas, ‘vem com um enorme sinal de cautela”, diz Long. A boa notícia é que podes tirar 5 mil dólares do teu IRA para sobreviveres aos próximos meses, disse ela. Mas você só deve exercer esta opção se você tem certeza de que você pode pagar o dinheiro de volta e se você pode lidar com a papelada exigida pelo Serviço de Receita Interna, há muito advertido.

Outro ponto importante: a liquidação de reforma activos agora — quando o índice Dow Jones Industrial Average DJIA perdeu 15% de seu valor e o S&P 500 Índice SPX diminuiu 9% este ano — significa que você está bloqueando essas perdas. “Reconheça que você está vendendo ativos (que são provavelmente para baixo) para obter o dinheiro e você pagar a si mesmo os juros (e, eventualmente, pagar impostos sobre os juros que você pagou a si mesmo), mas esta é uma boa maneira de não explorar outras fontes, e ainda participar em seu 401(k)”, disse Leon LaBrecque, uma PCP com Sequoia Grupo Financeiro em Troy, Mich.

cortar os seus gastos

As ordens de abrigo no local forçaram as pessoas a ficarem dentro de casa, e para alguns isso está a proporcionar uma oportunidade de reavaliar as despesas sem as quais podem viver. Refeições em restaurantes, ginástica e manicures estão fora de questão para muitos neste momento. “Pense no que você pode gastar em um mês típico de manutenção de aparência e reconhecer que é dinheiro que você poderia Reservar em uma conta poupança”, disse Long.durante esta emergência nacional, muitos prestadores de serviços estão dispensando taxas de atraso e penalidades para as pessoas que precisam diferir Os pagamentos porque eles foram afetados pela pandemia de coronavírus. “

outro passo a tomar: Examine a sua conta de verificação. Há tarifas para aplicações ou outros serviços para os quais se esqueceu de se inscrever? Existem assinaturas que você não usa mais que estão configuradas para auto-renovar? Os seus preços mensais são muitas vezes Baixos, levando as pessoas a subestimar o quanto gastam em assinaturas. Aplicativos de monitoramento de assinaturas e alguns aplicativos de orçamento irão auditar suas contas por encargos recorrentes e pode até mesmo ajudá-lo a cancelar assinaturas indesejadas com um clique.

outra área possível para economizar dinheiro: o seu plano de dados de telefone celular — você precisa tanto se você está principalmente em seu Wi-Fi de casa agora? E não se esqueça de reembolsar pontos de cartão de crédito por dinheiro, usando cartões de presente antigos (ou vendê-los), e usando sua conta de gastos flexível ou conta poupança de saúde, se você tiver um, para pagar as despesas médicas e de saúde.

contacte os seus prestadores de serviços e peça ajuda

Em circunstâncias normais, as empresas que faturam mensalmente permitem — lhe adiar os pagamentos se perder o seu emprego ou sofrer dificuldades financeiras-mas normalmente tem de pagar uma taxa de conveniência ou uma taxa de atraso. Durante esta emergência nacional, muitos prestadores de serviços estão a renunciar a essas sanções para as pessoas que foram afectadas pela pandemia do coronavírus. Muitos não estão exigindo uma extensa prova dessa dificuldade, o que pode retardar o processo — os clientes podem apenas dizer aos seus cobradores que eles sofreram dificuldades financeiras, disse Long. Mesmo as pessoas que não perderam completamente seus empregos, mas tiveram suas horas ou renda reduzida têm esta opção, ela observou.

isto provavelmente não vai durar, por isso aproveite a oportunidade agora: “Este é um tempo de flexibilidade em termos de nossas obrigações que vai ser de curta duração”, disse Long.

Veja também: Alguns auto seguradoras que estão a dar o reembolso devido o coronavírus outbeak — é aqui como você pode obter uma pausa demasiado

Vender bens ou ações que você possui

Se é algo de valioso em torno de sua casa ou material que você acumulou no seu plano de compra de ações no trabalho (ou quaisquer ações ou fundos mútuos você mantenha fora de uma conta de aposentadoria), “este é definitivamente um lugar para olhar para o dinheiro rápido,Longa”, disse. Cabeca: não há nada para pagar e pode ajudar com o decluttering. (As lojas de consignação vão comprar roupas usadas gentilmente, e sites como AptDeco, Letgo, Decluttr e ThredUp podem ajudá-lo a vender coisas on-line.) Desvantagens: você pode ter que vender um item por menos do que realmente vale, especialmente ações durante um mercado para baixo, ou você poderia incorrer em impostos de ganhos de capital se você vender por mais do que você pagou.para os mais de 35 milhões de americanos que pediram subsídios de desemprego desde Março, aceitar um emprego de gig pode ajudar temporariamente a pagar as contas até que eles aterrem outro emprego a tempo inteiro. Tipicamente, os side-hustlers ganham uma média de US $ 1,122 por mês de seu trabalho a tempo parcial, um levantamento de taxas de banco de 2019 encontrado. Mas muitos trabalhos de Gigg-como dirigir para um aplicativo de carona — envolvem uma estreita interação com outras pessoas e ir contra as ordens dos funcionários de saúde pública para praticar distanciamento social. no entanto, ganhar dinheiro extra não tem necessariamente de significar colocar-se em risco de contrair o coronavírus. Trabalhos como tutoria podem ser realizados on-line, assim como shows ajudando as empresas a montar lojas on-line. Tenha em mente que se você está recebendo subsídios de desemprego depois de ser demitido de seu emprego a tempo inteiro, você pode ter que relatar o rendimento que você faz do trabalho gig, o que pode afetar o montante dos subsídios de desemprego que você recebe.pedir dinheiro emprestado a um amigo ou membro da família pode significar muito mais flexibilidade do que seria com um empréstimo formal, disse Mariel Beasley, uma co-fundadora do laboratório comum da Universidade Duke, um laboratório de pesquisa de comportamento financeiro. Há potencial para taxas de juros mais baixas ou inexistentes, e maior margem de manobra para o reembolso, “o que é realmente importante por causa da quantidade de incerteza que está acontecendo no mundo”, disse ela.mas os acordos de empréstimo informais entre amigos e família também podem ser repletos de desafios, como muitos colunistas de Finanças Pessoais lhe dirão, e você pode querer esgotar outras opções primeiro. Por exemplo, 46% dos entrevistados de uma pesquisa de taxa de banco de 2019 que disseram ter emprestado dinheiro a um ente querido relataram ter um resultado negativo.

“ele pode facilmente deslizar de uma relação recíproca entre amigos e família para uma relação transacional, que pode realmente tributar a relação”, disse Beasley. Isso pode acontecer quando as expectativas dos mutuários e mutuantes são mal alinhadas, disse ela, ” e se todos estão planejando para o cenário mais otimista, em vez de um plano de reembolso mais conservador, realista e até pessimista.”relações

podem ter um sucesso” quando o emprestador tem uma expectativa e uma necessidade de ser pago de volta neste determinado período de tempo, e então isso não acontece”, acrescentou Beasley.

Se você optar por pedir emprestado de um amigo ou membro da família, transparência e planejamento desde o início são fundamentais, disse ela. Pense em todas as contingências possíveis e fale através delas.: Como você vai se comunicar sobre o reembolso? Quanto é que se pode, realisticamente, pagar e em que período de tempo? Se o seu rendimento diminuir ou se deparar com uma despesa inesperada, como é que isso irá afectar o seu reembolso? Os pagamentos parciais estão bem? Existem oportunidades para você fazer pagamentos em outras coisas além de dinheiro, como deixar uma refeição ou executar um serviço? O que acontece se você não puder fazer um pagamento?

“Don’T overpromise the time frame on paying it back,” Beasley said. “Planear o pior cenário possível.esta história foi atualizada em 19 de Maio de 2020.