jeśli spłacasz kredyt na czas i utrzymujesz dług pod kontrolą, dobrze dla ciebie. Wielu ludzi chce być na Twoim miejscu. Klepnij się po plecach, ale nie skręć ramienia, robiąc to.

wyobraź sobie inny scenariusz – spłacanie kredytów wcześniej. Czy to brzmi jak niemożliwy sen? Nie jest.

prawie każdy rodzaj pożyczki można spłacać wcześniej, a jest z tego wiele korzyści. To może zaoszczędzić pieniądze. To może poprawić swój wynik kredytowy (choć nie zawsze). Może zapewnić spokój ducha. Prawie zawsze tak jest.

oto, co musisz wiedzieć o wczesnej spłacie kredytu i o tym, jak może to przynieść ci korzyści.

oszczędzanie na odsetkach

najlepszym powodem do wcześniejszego spłacenia pożyczek i innych długów jest to, że może zaoszczędzić pieniądze na spłatach odsetek. Jedyną zaletą odsetek jest to, że pozwala płacić wolniej i łatwiej.

odsetki nie sprawiają, że kupiony przedmiot jest bardziej wartościowy. Im dłużej płacisz,tym więcej kosztuje. Im szybciej spłacisz kredyt, tym mniej ostatecznie wydasz na zakup.

jest to szczególnie w przypadku kart kredytowych lub innych wysoko oprocentowanych długów. To okropny pomysł, aby dokonać tylko minimalnej miesięcznej płatności. Spłata takiego długu to pewny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy. Dobrą zasadą jest to, że im szybciej możesz za coś zapłacić, tym mniej będzie to ostatecznie kosztować.

powiedzmy, że pożyczyłeś $25,000 na pięć lat z oprocentowaniem 5%. Jeśli zapłacisz na czas przez pełne 60 miesięcy, zapłacisz $ 3,307 w odsetkach. Spłata go wcześniej może wyeliminować część tych odsetek, zakładając, że płacisz proste odsetki, które są w większości kredytów.

pożyczka z prostym oprocentowaniem pozwala na wypłatę odsetek w oparciu o to, co jesteś winien w danym momencie. Odsetki od tej pożyczki o wartości 25 000 $wyniosłyby tylko 2635$, gdybyś spłacił ją w ciągu czterech lat, co przyniosłoby oszczędności w wysokości 672$.

Jeśli jednak masz kredyt z odsetkami z góry obliczonymi, kwota odsetek, którą płacisz, jest stała niezależnie od tego, kiedy ją spłacisz. Niektóre pożyczki mają kary przedpłaty. Sprawdź szczegóły przed wykonaniem ruchu.

ogólnie lepsza siła finansowa

oszczędność pieniędzy może być najbardziej oczywistą korzyścią dla wcześniejszego spłacania kredytów, ale nie jest jedyną. Może zwiększyć siłę finansową na kilka sposobów.

pieniądze, które kiedyś trafiły na miesięczne płatności, można wykorzystać gdzie indziej, na przykład spłacając inne długi, oszczędzając je lub kupując przedmioty, na które wcześniej nie było cię stać.

to również sprawia, że bardziej prawdopodobne, aby być zatwierdzone do nowego kredytu, ponieważ poprawia stosunek długu do dochodu. To jest coś kredytodawcy spojrzeć na to, aby upewnić się, że można je spłacić, a pieniądze, które wydajesz na inne pożyczki to pieniądze, których nie można wydać na nowe.

Jeśli szukasz innego kredytu, możesz uzyskać lepszą stawkę, ponieważ spłata długu może poprawić twój wynik kredytowy. Jednym z czynników w scoring kredytowy jest ile obecnie winien. Spłacanie długów zwiększa, ile jesteś w stanie pożyczyć.

pożyczki osobiste

pożyczki osobiste są popularne, ponieważ mogą być wykorzystywane do dowolnego celu i nie są zabezpieczone żadnym zabezpieczeniem. Przydają się, gdy duży, nieoczekiwany wydatek pozostawia cię bez dobrych alternatyw.

jednak ich niezabezpieczony charakter oznacza, że mają wyższe stopy procentowe w porównaniu do kredytów mieszkaniowych lub samochodowych.

w zależności od warunków pożyczki, nie wszystkie pożyczki osobiste można spłacić wcześniej. Ale jeśli mogą, to dobry pomysł. To samo dotyczy kart kredytowych i z tych samych powodów.

kryzys zadłużenia kredytów studenckich zyskał znaczną uwagę ze względu na jego wielkość – około 1,5 biliona dolarów w skali kraju. Ci, którzy są winni duże kwoty, chcieliby wyjść spod tych długów,ale mądrze jest spłacić pożyczki o wyższych stopach procentowych. Spłata kredytów studenckich powinna nastąpić po tym, jak zaoszczędziłeś fundusz awaryjny wynoszący co najmniej jeden miesiąc podstawowych wydatków i zacząłeś wpłacać na konto emerytalne. Ponadto niektóre kredyty studenckie mają korzyści podatkowe, które znikają, jeśli zostały wcześniej spłacone, więc najpierw sprawdź implikacje podatkowe.

kredyt hipoteczny

prawdopodobnie największym kredytem jaki kiedykolwiek będziesz miał jest kredyt hipoteczny, a pomysł spalenia tej kartki papieru jest częścią amerykańskiego snu. Ale jest kilka rzeczy do sprawdzenia przed próbą spłacenia go wcześniej.

Najpierw skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą o wszelkich karach przedpłaty. Oczywiście odsetki to sposób, w jaki kredytodawcy zarabiają pieniądze, więc niektóre kredyty hipoteczne zawierają kary przedpłaty, aby zrekompensować dochody, które stracą, jeśli zostaną spłacone wcześniej. Niektórzy kredytodawcy ograniczają, ile można dokonać przedpłaty na kredyt każdego roku. Możesz być w stanie spłacić kredyt szybciej bez kary kopiąc. Sprawdź, czy takie kary mają zastosowanie do Twojego kredytu i czy kwota, którą oszczędzasz w odsetkach, będzie wyższa niż kara.

Jeśli zdecydujesz się co miesiąc płacić dodatkowo na kredyt hipoteczny, Upewnij się, że pożyczkodawca wie, że dodatkowe środki idą na saldo główne, a nie na odsetki. Mogą wystąpić konsekwencje podatkowe związane z wcześniejszą spłatą kredytu, więc skontaktuj się z doradcą podatkowym.

tak atrakcyjna jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, tylko wtedy, gdy możesz sobie na to wygodnie pozwolić, co obejmuje możliwość odkładania pieniędzy na nagłe wypadki.

kredyt samochodowy

prawie każda osoba dorosła miała lub będzie miała kredyt samochodowy. To, czy spłacić ją wcześniej, jest … skomplikowane.

paradoksalne, jak się wydaje, spłacanie kredytu samochodowego wcześniej może spowodować, że ocena kredytowa trochę spadnie, ponieważ otwarte konta, które są wypłacane na czas, mają większy wpływ na wynik niż zamknięte konta. Otwarte konta pokazują, jak dobrze obecnie zarządzasz kredytem, a nie to, co wydarzyło się w przeszłości.

Kiedy należy wcześniej spłacić kredyt? Jeśli masz wysoko oprocentowany lub długoterminowy kredyt (60 -, 72-a nawet 84-Miesięczne pożyczki są oferowane), masz zamiar zapłacić duże odsetki. Przed wcześniejszą spłatą upewnij się, że nie ma kary za przedpłatę lub że nie masz wstępnie obliczonej pożyczki z odsetkami. Ponadto, jeśli chcesz kupić dom i trzeba poprawić swój stosunek zadłużenia do dochodów, spłata kredytu samochodowego może pomóc zakwalifikować się do tego kredytu hipotecznego.

Kiedy należy zatrzymać kredyt? Jeśli masz niskooprocentowaną pożyczkę lub finansowanie 0%, nie ma nic do korzyści z wcześniejszej spłaty. To samo jest prawdą, jeśli jesteś blisko końca pożyczki. Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, użyj dodatkowej gotówki, aby rozpocząć jeden, zanim spłacisz kredyt samochodowy.

Czy powinienem spłacić dług wcześniej?

w większości przypadków wcześniejsza spłata pożyczki może zaoszczędzić pieniądze, ale najpierw sprawdź, czy kary przedpłaty, odsetki z góry obliczone lub kwestie podatkowe nie neutralizują tej przewagi.

spłacanie kart kredytowych i wysoko oprocentowanych kredytów osobistych powinno być na pierwszym miejscu. Pozwoli to zaoszczędzić pieniądze i będzie prawie zawsze poprawić swój wynik kredytowy.

upewnij się, że jesteś w stabilnej sytuacji finansowej, która obejmuje posiadanie funduszu awaryjnego.

Jeśli Twoja ocena kredytowa jest twoim głównym problemem, spłata kredytu ratalnego wcześniej może Ci nie pomóc. Otwarte, aktywne konto z solidną historią terminowych płatności pokazuje biurom kredytowym, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą.

Jeśli potrzebujesz pomocy w ocenie, które długi spłacić pierwszy lub masz więcej pytań rozważyć doradztwo kredytowe.

Źródła

Mangis, L. (2019, 12 maja) co się dzieje, gdy wcześniej spłacisz kredyt? Źródło: https://www.advantageccs.org/blog/what-happens-when-you-pay-off-a-loan-early

Williams, G. (2019, kwiecień 15) plusy i minusy wcześniejszego spłacenia długów. Źródło:https://loans.usnews.com/the-pros-and-cons-of-paying-off-debts-early

Źródło: https://www.credit.com/blog/2019/12/how-does-paying-off-a-loan-affect-your-credit-score-64668/

czy wcześniejsza spłata kredytu samochodowego szkodzi kredytowi? Źródło:https://www.experian.com/blogs/ask-experian/does-paying-off-a-car-loan-early-hurt-your-credit/

Pobrano z https://loans.usnews.com/what-is-a-loan-prepayment-penalty