rozliczenie długów i konsolidacja długów mają wspólny cel – pomóc konsumentom znaleźć wyjście z zadłużenia z kart kredytowych – ale podążają bardzo różnymi drogami, aby osiągnąć ten cel.

rozliczenie długów to negocjacje z wierzycielami w celu uregulowania długu za mniej niż to, co jest należne. Metoda ta jest najczęściej stosowana w celu uregulowania znacznego zadłużenia z jednym wierzycielem, ale może być stosowana w przypadku wielu wierzycieli.

konsolidacja długów to próba połączenia długów kilku wierzycieli, a następnie zaciągnięcia jednej pożyczki, aby spłacić je wszystkie, miejmy nadzieję po obniżonej stopie procentowej i niższej miesięcznej płatności. Zazwyczaj odbywa się to przez konsumentów starających się nadążyć za rachunkami za wiele kart kredytowych i innych niezabezpieczonych długów.

plusy i minusy rozrachunku długów i konsolidacji zadłużenia różnią się, zwłaszcza w odniesieniu do czasu, jaki zajmie wyeliminowanie długów i wpływu, jaki będzie miał na wynik kredytowy. Prawidłowo stosowany może pomóc szybciej wyjść z długu i zaoszczędzić pieniądze.

która opcja jest dla ciebie najlepsza?

jak działa rozliczanie długów?

Ty, lub przedstawiciel negocjujący dla Ciebie, złożysz wierzycielowi ofertę uregulowania długu za mniej niż to, co jest należne. Na przykład, jeśli jesteś winien $10,000, możesz zaoferować wierzycielowi płatność ryczałtową w wysokości $5,000.

jeśli wierzyciel zaakceptuje ofertę, dokonujesz płatności i sprawa jest pozornie załatwiona.

mówimy pozornie, ponieważ jeśli jesteś dłużny więcej niż jednemu wierzycielowi, jak to często bywa, musisz przejść przez proces z każdym z nich. Tak więc, jeśli jesteś przestępcą na kilka kart kredytowych lub rachunków (np kabel, telefon komórkowy, medyczne, itp.), będziesz musiał negocjować ugodę z każdym z nich, zanim pozbędziesz się długu.

w międzyczasie prawdopodobnie będziesz ponosił kosztowne opłaty za zwłokę i odsetki od wszystkich swoich długów. W przypadku rozrachunku długów za i przeciw, jest to tylko jeden z wielu związanych z tym minusów, które sprawiają, że wybór jest ryzykowny.

rozliczanie długów: plusy i minusy

perspektywa zapłaty mniej niż jesteś winien — w niektórych przypadkach znacznie mniej — sprawia, że rozliczanie długów jest kuszącym wyborem do wyeliminowania długu.

jest to również ryzykowne, opcja umorzenia długów tak obarczona nieporozumieniami i negatywami, że większość ekspertów finansowych poleciłaby ją tylko w ostateczności.

wady rozliczania długów

• dodatkowe opłaty za zwłokę – firmy zajmujące się rozliczaniem długów często zachęcają do zaprzestania dokonywania płatności na rzecz wierzycieli podczas negocjacji ugody. Zaległe opłaty, odsetki i inne kary, które nastąpią, zostaną dodane do kwoty, którą już jesteś winien.
• ramy czasowe-normalne ramy czasowe dla sprawy dotyczącej rozliczenia długu to 2-3 lata, co oznacza 24-36 miesięcy opóźnionych opłat i kar doliczonych do kwoty, którą jesteś winien.
• wpływ na wynik kredytowy-rozliczenie zadłużenia będzie miało negatywny wpływ na wynik kredytowy. Nie zapłacenie pełnej kwoty jest ujemne. Brakujące płatności podczas negocjowania ugody jest negatywny.
• wpływ na Raport kredytowy-fakt, że uregulowałeś swój dług – czyli nie zapłaciłeś pełnej kwoty-pozostaje w historii raportu kredytowego przez siedem lat, co utrudnia Ci uzyskanie kredytu od kredytodawców.
• firmy pobierają opłaty-firmy zajmujące się rozliczaniem długów pobierają opłatę, która zwykle stanowi procent należnej kwoty, aby negocjować w Twoim imieniu. Opłaty na ogół wynoszą 20-25% ostatecznego rozliczenia, więc jeśli ostateczne rozliczenie wynosi $5,000, możesz być winien kolejne $1,000 do $ 1,250 w opłatach.
• kredytodawcy mogą odmówić – kredytodawcy nie są zobowiązani do przyjmowania ofert rozliczeniowych. W rzeczywistości niektórzy kredytodawcy odmawiają współpracy z firmami zajmującymi się rozliczaniem długów.
• konsekwencje podatkowe – mogą wystąpić konsekwencje podatkowe wynikające z rozliczenia długu. Urząd skarbowy może liczyć dowolną kwotę jako dochód i wymagać, aby wymienić ją na swoich podatkach.

czy warto rozliczać długi?

przy tak wielu negatywach związanych z wynikiem, wielu konsumentów zastanawia się: czy rozliczenie długu naprawdę działa?

dla osób, które czują się bezradne ze swoją sytuacją finansową i nie chcą ogłosić upadłości, rozliczenie długów może być krótkoterminową odpowiedzią. Jeśli możesz zebrać wystarczająco dużo pieniędzy wystarczająco szybko, aby zrobić dobrą ofertę ryczałtową dla wierzyciela, jest to wyjście z kłopotów.

Jeśli jednak uważasz, że w przyszłości będziesz potrzebować kredytu na zakup domu, samochodu lub innego dużego biletu, może to nie być najlepsza opcja. To spora plama w Twoim raporcie kredytowym i pozostanie tam przez siedem lat.

konsolidacja długów: plusy i minusy

Jeśli jesteś przytłoczony samą ilością rachunków przybywających do domu co miesiąc, konsolidacja długów może być programem redukcji długu, którego potrzebujesz, ale tylko wtedy, gdy jesteś w stanie ograniczyć entuzjazm do wydatków.

Karty kredytowe są źródłem większości problemów finansowych dla konsumentów. Przeciętna amerykańska rodzina ma 3,7 Karty kredytowe i jest dłużna 5700 dolarów. Dorzuć rachunki za czynsz, kablówkę, telefon komórkowy, Media i tak dalej, a to dużo księgowości do nadążania co miesiąc.

jeśli pozostaniesz w tyle na jednej karcie kredytowej, może to być trudna walka, aby nadrobić zaległości. Kiedy dojdzie do momentu, w którym dokonujesz tylko minimalnych płatności na jednym lub więcej rachunków, nadszedł czas, aby rozważyć konsolidację zadłużenia.

zalety konsolidacji zadłużenia

zalety konsolidacji zadłużenia są oczywiste:

• upraszczasz proces płacenia rachunków. Co miesiąc dokonujesz jednej płatności na rzecz jednego pożyczkodawcy z jednym terminem w miejsce wielu płatności na rzecz wielu wierzycieli z wieloma terminami.
• powinieneś płacić niższe oprocentowanie. Jeśli pozostajesz w tyle za płatnościami kartami kredytowymi, firmy obsługujące karty zazwyczaj podnoszą odsetki na twoim koncie do poziomu 25% -30%, czasami wyższego. Kredyty konsolidacyjne można uzyskać w większości przypadków na poziomie od 8% do 15%.
• spłata wszystkich kart kredytowych powinna poprawić ocenę kredytową, pod warunkiem, że nie używasz kart tak, jak kiedyś.

minusy konsolidacji zadłużenia

minusy konsolidacji zadłużenia są równie oczywiste:

• dług nie jest odpuszczony, a nawet zmniejszony. Nadal jesteś winien tę samą kwotę pieniędzy, a jeśli nie zmniejszysz swoich wydatków, problem nigdy nie zniknie.
• uzyskanie skutecznej konsolidacji zadłużenia wymaga dobrej oceny kredytowej. Jeśli masz słabą zdolność kredytową, może zostać odrzucony kredyt konsolidacyjny zadłużenia, lub oprocentowanie kredytu może być taka sama jak oprocentowanie kart kredytowych.
• czasem też może być problem. Powinieneś być przygotowany do spędzenia w dowolnym miejscu od 2-5 lat w programie konsolidacji zadłużenia przed wyeliminowaniem długu.

rodzaje konsolidacji zadłużenia

Jeśli zdecydujesz się na konsolidację zadłużenia, musisz podjąć inną decyzję: jakiego rodzaju programu konsolidacji zadłużenia powinienem użyć?

istnieją cztery główne rodzaje konsolidacji zadłużenia:

• plan zarządzania długiem (DMP)
• transfer salda na karty kredytowe
• Personal loans
• Home equity loan lub linia kredytowa

program zarządzania długiem jest popularnym wyborem, ponieważ zazwyczaj obejmuje doradztwo kredytowe i programy edukacyjne, które pomogą Ci zidentyfikować przyczyny problemów finansowych. Doradcy kredytowi mogą również zapewnić rozwiązania, które można zabrać ze sobą po zakończeniu programu. Minusem DMPs jest to, że zwykle trwają 3-5 lat, aby wyeliminować dług, a niektórzy ludzie nie są wystarczająco cierpliwi, aby trzymać się programu tak długo.

transfery salda, często określane jako transfery salda 0%, są niezwykle atrakcyjną ofertą firm obsługujących karty kredytowe, ale zazwyczaj są ograniczone do konsumentów o doskonałych wynikach kredytowych. Jeśli twój wynik kredytowy nie jest gdzieś powyżej 700, prawdopodobnie nie kwalifikuje. Ponadto zwykle wiąże się z opłatą za transfer (2-3% salda) i datą wygaśnięcia (Zwykle 12-18 miesięcy) na stopie procentowej 0%.

wiele źródeł oferuje opcje pożyczki osobistej-najczęściej bank, Unia kredytowa lub kredytodawca online. Stopy procentowe są różne, ale zwykle są ustalane według stawek niższych niż to, co jest wypłacane na karty kredytowe. Jednak większość pożyczek osobistych zawiera opłatę początkową, niektóre zawierają karę przedpłaty, a inne wymagają zabezpieczenia (np. domu lub samochodu). Kwalifikowanie się do pożyczki osobistej z niską oceną kredytową może być trudne, zwłaszcza jeśli stosunek długu do dochodu jest wysoki. Zajrzyj na internetowe i peer-to-peer strony pożyczkowe, takie jak Lending Club.

domowe linie kredytowe również mają stosunkowo niskie stopy procentowe, ale twój dom służy jako zabezpieczenie i może zostać utracony, jeśli nie dokonasz płatności. Opłaty za aplikację i koszty zamknięcia również mogą być zaangażowane.

Po zbadaniu każdej metody, ważne jest, aby wymyślić całkowity koszt konsolidacji rachunków, ile czasu zajmie proces i jaki wpływ, jeśli w ogóle, będzie to miało na ocenę kredytową.

Umorzenie długu a upadłość

bankructwo może być najbardziej przerażającym słowem w słowniku finansowym. To również może być jedynym wyjściem z kłopotów dla ludzi tonących w długach.

Jeśli próbowałeś uregulowania długu i konsolidacji długu, a żaden z nich nie jest w stanie wyeliminować twojego długu w mniej niż pięć lat, upadłość jest realną alternatywą. W rzeczywistości, jeśli uznałeś swoją sytuację „beznadziejna” może nawet być rozsądne, aby spojrzeć na bankructwo raczej wcześniej niż później.

Prawo upadłościowe zostało napisane, aby dać ludziom nowy start, zwłaszcza tym, których kłopoty finansowe nie były wynikiem nieostrożnych wydatków, ale czymś nieoczekiwanym, takim jak utrata pracy, rozwód lub katastrofalna choroba skutkująca ogromnymi rachunkami medycznymi. Złożenie wniosku o upadłość może zatrzymać foreclosures, płaca garnishing i windykacji działalności, a pozbycie się niezabezpieczonych długów.

istnieje kilka rodzajów upadłości, ale dwa najpopularniejsze to Rozdział 7 i Rozdział 13. W Rozdziale 7 niektóre aktywa są uważane za zwolnione-dom, samochód, oszczędności emerytalne, niektóre narzędzia i niektóre wyposażenie domu — ale wszystkie inne są likwidowane, a fundusze wykorzystywane do spłaty wierzycieli.

rozdział 13 bankructwo daje szansę na reorganizację finansów i wymyślić plan spłaty całości lub większości długu w okresie 3-5 lat.

w przeciwieństwie do rozrachunku i konsolidacji zadłużenia, bankructwo zazwyczaj likwiduje wszystkie niezabezpieczone długi. Chociaż może to wydawać się rozwiązaniem problemów pieniężnych, będzie to miało trwałe konsekwencje na Raport kredytowy. Bankructwo pozostaje na raporcie kredytowym przez 10 lat.

trudno jest porównać rozliczenie długu lub konsolidację długu z upadłością, ponieważ wiele przepisów stanowych i federalnych, które mają zastosowanie do upadłości, nie ma zastosowania do pozostałych dwóch form umorzenia długu. Jednak można śmiało powiedzieć, że podczas gdy upadłość jest ostatecznością, nadal jest to opcja warta rozważenia, jeśli jesteś gotowy, aby zacząć od nowa finansowo.