osobista linia kredytowa (PLOC) to rodzaj pożyczki, którą można czerpać z w razie potrzeby i spłacać z odsetkami, podobnie jak karta kredytowa. Może to być realną opcją, aby pomóc w zarządzaniu dziennym przepływem środków pieniężnych, zwłaszcza jeśli masz nieregularny dochód lub masz do czynienia z nieoczekiwanymi wydatkami. Podczas gdy osobiste linie kredytowe są podobne do pożyczek osobistych, znając różnicę między tymi dwoma produktami może pomóc określić, który z nich może być odpowiedni dla Ciebie-i jak prawidłowo korzystać z tej formy kredytu.

co to jest osobista linia kredytowa (PLOC)?

kredyt osobisty to niezabezpieczone konto odnawialne o zmiennej stopie procentowej. PLOCs zazwyczaj mają niższe stopy procentowe niż karty kredytowe, więc są zazwyczaj tańsze w przypadku dużych zaliczek gotówkowych.

jednak ponieważ PLOCs są niezabezpieczone, są najlepsze dla konsumentów z silną historią kredytową. Oznacza to, że PLOC może nie być najlepszym rozwiązaniem dla wszystkich.

„generalnie potrzebujesz dobrego kredytu, aby zakwalifikować się do PLOC (powiedzmy, 680-plus w skali FICO), ponieważ jest to niezabezpieczony kredyt”, mówi Ted Rossman, analityk branżowy w CreditCards.com ” nie narażasz swojego domu, samochodu ani żadnego innego zabezpieczenia.”

Jak działają linie kredytowe?

osobista linia kredytowa działa podobnie jak karta kredytowa-mówi Adam Marlowe, dyrektor ds.

„pójdziesz i złożysz wniosek o kredyt w dowolnej kwocie, ale nie wyjdziesz z banku z czekiem” – mówi Marlowe. „Masz dostęp do pieniędzy, ponieważ potrzebujesz ich użyć, a twoja spłata zależy od tego, z czego korzystałeś.”

Po zatwierdzeniu do PLOC masz dostęp do środków za pośrednictwem odnawialnej linii kredytowej. Pieniądze te można wykorzystać na różne sposoby, np. wypłacając pieniądze w lokalnym oddziale instytucji pożyczkowej lub inicjując przelew za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Każde losowanie będzie musiało zostać spłacone wraz z odsetkami, które są zmienne-co oznacza, że oprocentowanie będzie rosło i spadało w zależności od wahań rynkowych.

należy również pamiętać, że większość Ploc ma datę ważności, dodaje Marlowe.

„Ogólnie rzecz biorąc, otrzymujesz osobistą linię kredytową na okres do daty wygaśnięcia”, mówi. „Więc, na przykład, jeśli potrzebujesz linii kredytowej w wysokości 3000 dolarów, przyznamy tę linię kredytową i będzie ona dobra na dwa lata. Masz otwartą odnawialną linię kredytową na 3000 dolarów na dwa lata.”

w tym czasie możesz nadal pożyczać i spłacać linię kredytową, aż do jej limitu. Ale pod koniec dwóch lat, aby utrzymać linię kredytową, musiałbyś ponownie złożyć wniosek w instytucji pożyczkowej.

Jak korzystać z osobistych linii kredytowych w przypadku

typowe zastosowania osobistych linii kredytowych mogą obejmować finansowanie dużych zakupów, pokrywanie oczekiwanych lub nieoczekiwanych wydatków lub zarządzanie przepływami pieniężnymi.

„Ogólnie rzecz biorąc, należy go używać do rzeczy, które pojawiają się i które są nieprzewidziane”, mówi Dave Sullivan, ekspert kredytowy z People Driven Credit Union. „Chcesz go używać jako zapasowego, a nie na paliwo lub codzienne wydatki. Jeśli używasz go do codziennych wydatków, jesteś na drodze do trudności finansowych.”

awaryjne naprawy samochodów, czesne i nieoczekiwanie wysokie rachunki za media to tylko niektóre z innych sposobów wykorzystania osobistej linii kredytowej.

„niektórzy ludzie, którzy pracują na pełny etat, ale także chodzą do szkoły, aby zdobyć kolejny stopień, będą korzystać z osobistej linii kredytowej, aby dokonać płatności za czesne”, mówi Marlowe. „Zwłaszcza jeśli ich pracodawca ma program refundacyjny.”

jak uzyskać osobistą linię kredytową

Jeśli chcesz uzyskać osobistą linię kredytową, musisz mieć dwie rzeczy: dobrą ocenę kredytową i solidną historię kredytową.

„chcesz mieć najlepszy kredyt, jaki możesz mieć” „Jeśli masz jakieś odnawialne linie kredytowe, najlepiej zapłacić je tak nisko, jak to możliwe przed złożeniem wniosku i upewnić się, że informacje zostały zgłoszone do biur kredytowych.”

i chociaż osobista linia kredytowa może mieć wyższe oprocentowanie niż coś w rodzaju HELOC, stopy procentowe na PLOCs są zwykle znacznie niższe niż te z karty kredytowej Cash advance lub payday loan.

rzeczywisty proces ubiegania się o PLOC jest podobny do ubiegania się o pożyczkę. Po wybraniu pożyczkodawcy ubiegasz się o limit kredytowy, którego szukasz — a wiele wniosków można wypełnić online. Dzięki wielu kredytodawcom działającym cyfrowo możesz uzyskać dostęp do środków w ciągu zaledwie jednego dnia roboczego.

plusy i minusy osobistych linii kredytowych

osobista linia kredytowa ma kilka zalet w porównaniu z innymi źródłami szybkiego kapitału, ale nie jest to właściwy wybór dla wszystkich. Rozważ zarówno zalety, jak i wady przed złożeniem wniosku.

zalety:

• szybki dostęp do funduszy.
• zabezpieczenie rachunku w rachunku bieżącym na niektórych kontach.
• konkurencyjne stawki w porównaniu z kartami kredytowymi lub kredytami payday.
• nie wymaga zabezpieczenia.
• płacisz tylko za losowania, które robisz.

minusy:

• wyższe stawki niż HELOCs.
• odsetki nie podlegają odliczeniu od podatku.
• trudno się zakwalifikować ze słabym kredytem i / lub ograniczoną historią kredytową.
• ryzyko poronienia.
• zmienne stopy procentowe.

PLOC vs. personal loan

chociaż osobiste linie kredytowe i pożyczki osobiste brzmią podobnie, są to dwa różne rodzaje kredytów.

kiedy otrzymujesz pożyczkę osobistą, otrzymujesz ryczałt, który można wpłacić bezpośrednio na konto bankowe. Będziesz dokonywać comiesięcznych płatności zarówno od kwoty głównej, jak i odsetek, często po stałej stopie, dopóki nie zostanie spłacona w całości.

PLOCs z drugiej strony nie są wypłacane ryczałtowo, zamiast tego otwierają fundusze, do których można uzyskać dostęp w razie potrzeby. Odsetki są zmienne, co oznacza, że mogą ulec zmianie w zależności od warunków na rynku finansowym, a ty musisz tylko spłacić kapitał i odsetki od części wykorzystanej linii kredytowej.

„to różnica między pożyczaniem 20 000 dolarów na raz (z osobistą pożyczką) i natychmiastowym uruchomieniem tego zegara odsetkowego, a 5 000 teraz i potem kolejne 5 000 w ciągu trzech miesięcy i 10 000 sześć miesięcy po tym (z PLOC)” – mówi Rossman.

dolna linia

kredyt osobisty może być świetną metodą zaciągania pożyczek, szczególnie dla osób o świetnej historii kredytowej. Oferuje elastyczne warunki i może pomóc w przepływach pieniężnych lub dużych wydatkach.

zanim wyrazisz zgodę na jakiekolwiek nowe pożyczki, pamiętaj, aby ocenić swoje potrzeby i upewnić się, że masz miejsce w budżecie na nową miesięczną wypłatę. Jeśli jesteś gotowy, aby złożyć wniosek, rozejrzyj się u kilku różnych kredytodawców, aby porównać stawki.

Polecane zdjęcie MoMo Productions z Getty Images.

dowiedz się więcej:

• pożyczka osobista vs. linia kredytowa najlepszy kredyt osobisty jak uzyskać kredyt osobisty
  Zobacz więcej