kluczowe wnioski

• zasada wierności: staraj się zaoszczędzić co najmniej 1x pensji przez 30, 3x przez 40, 6x przez 50, 8x przez 60 i 10x przez 67.
• czynniki, które wpłyną na twój osobisty cel oszczędności, obejmują wiek, który planujesz przejść na emeryturę i styl życia, który chcesz mieć na emeryturze.
• Jeśli jesteś w tyle, nie martw się. Są sposoby na nadrobienie zaległości. Kluczem jest podjęcie działań.

ile trzeba zaoszczędzić na emeryturę? To jedno z najczęściej zadawanych pytań. I nic dziwnego. Jest tak wiele imponderables: kiedy przejdziesz na emeryturę? Ile wydasz na emeryturę? I na jak długo?

dlatego przeprowadziliśmy obszerną analizę, aby wymyślić czynniki oszczędności emerytalnych oparte na wieku, które mogą pomóc w planowaniu-pomimo tych niepewności. Te kamienie milowe są aspiracyjne. Prawdopodobnie nie spotkasz ich wszystkich. Ale mogą one służyć jako bramki, które pomogą Ci zrobić plan, aby zaoszczędzić tyle, aby utrzymać swój styl życia na emeryturze.

nasze czynniki oszczędnościowe opierają się na założeniu, że osoba oszczędza 15% swoich dochodów rocznie począwszy od 25 roku życia, inwestuje średnio ponad 50% swoich oszczędności w akcje w ciągu całego życia, przechodzi na emeryturę w wieku 67 lat i planuje utrzymać swój przedszkolny tryb życia na emeryturze (więcej szczegółów w przypisie 1).

opierając się na tych założeniach, szacujemy, że oszczędność 10-krotnego (krotnego) dochodu przedszkolnego do 67 roku życia, wraz z innymi krokami, powinna pomóc w zapewnieniu dochodu wystarczającego do utrzymania obecnego stylu życia na emeryturze. Ten 10-krotny cel może wydawać się ambitny. Ale masz wiele lat, żeby się tam dostać. Aby pomóc ci pozostać na dobrej drodze, proponujemy następujące kamienie milowe oparte na wieku: celuj, aby zaoszczędzić co najmniej 1x dochodów w wieku 30 lat, 3x w wieku 40 lat, 6x w wieku 50 lat i 8x w wieku 60 lat. Twój osobisty cel oszczędności może się różnić w zależności od różnych czynników, w tym 2 kluczowych opisanych poniżej. Ale te zasady kciuka może stanowić punkt wyjścia, aby pomóc zbudować swój plan oszczędności, i ocenić swoje postępy.2,3

kiedy planujesz przejść na emeryturę

wiek, który planujesz przejść na emeryturę, może mieć duży wpływ na kwotę, którą chcesz zaoszczędzić, i twoje kamienie milowe po drodze. Im dłużej możesz odłożyć emeryturę, tym niższy może być współczynnik oszczędności. To dlatego, że opóźnienie daje oszczędności więcej czasu na wzrost, będziesz miał mniej lat na emeryturze, a zasiłek ZUS będzie wyższy.

rozważmy kilka hipotetycznych przykładów(patrz grafika). Max planuje opóźnić przejście na emeryturę do wieku 70 lat, więc będzie musiał zaoszczędzić 8X swój ostateczny dochód, aby utrzymać swój przedszkolny tryb życia. Amy chce przejść na emeryturę w wieku 67 lat, więc będzie musiała zaoszczędzać 10x swoich dochodów. John planuje przejść na emeryturę w wieku 65 lat, więc musiałby zaoszczędzić co najmniej 12x swoich dochodów z przedterminowych świadczeń.

oczywiście nie zawsze możesz wybrać, kiedy przejdziesz na emeryturę—zdrowie i dostępność pracy mogą być poza Twoją kontrolą. Jedno jest jednak jasne: dłuższa praca ułatwi osiągnięcie celów oszczędnościowych.

jak chcesz żyć na emeryturze

innymi słowy, czy spodziewasz się, że twoje wydatki spadną po przejściu na emeryturę? Nazywamy to poniżej przeciętnego stylu życia. Czy wydasz tyle, ile teraz? To jest przeciętne. Jeśli spodziewasz się, że twoje wydatki będą większe niż są teraz, to Powyżej średniej.

przyjrzyjmy się hipotetycznym inwestorom, którzy planują przejść na emeryturę w wieku 67 lat. Joe planuje zmniejszyć rozmiar i żyć oszczędnie na emeryturze, więc spodziewa się, że jego wydatki będą niższe. Jego współczynnik oszczędności może być bliższy 8x niż 10x. Elizabeth planuje przejść na emeryturę w wieku 67 lat, a jej celem jest utrzymanie stylu życia na emeryturze, więc jej współczynnik oszczędności wynosi 10x. Sean postrzega emeryturę jako okazję do intensywnych podróży, więc może mieć sens, aby oszczędzać więcej i planować wyższy poziom wydatków na emeryturę. Jego współczynnik oszczędności wynosi 12x w wieku 67 lat.

Weź udział

nasz prosty widget pozwala zobaczyć wpływ tych dwóch zmiennych—kiedy planujesz przejść na emeryturę i jaki styl życia chcesz żyć na emeryturze—na to, ile musisz zaoszczędzić, gdy przejdziesz na emeryturę, i na wszystkie pośrednie etapy.

a co jeśli masz zaległości? Jeśli masz mniej niż 40 lat, prostą odpowiedzią jest oszczędzanie więcej i inwestowanie w rozwój poprzez zdywersyfikowany mix inwestycyjny. Oczywiście akcje mają więcej wzlotów i upadków niż obligacje lub gotówka, więc musisz czuć się komfortowo z tym ryzykiem. Jeśli masz ponad 40 lat, odpowiedzią może być połączenie zwiększonych oszczędności, zmniejszonych wydatków i dłuższej pracy, jeśli to możliwe.

bez względu na wiek, skup się na przyszłych celach. Nie zniechęcaj się, jeśli nie jesteś w najbliższym punkcie milowym—istnieją sposoby na nadrobienie kolejnych kamieni milowych poprzez planowanie i oszczędzanie. Kluczem jest podjęcie działań, a im wcześniej, tym lepiej.