posiadanie słabego kredytu lub brak kredytu może utrudnić zakwalifikowanie się do karty kredytowej, kredytu mieszkaniowego lub kredytu hipotecznego. To dlatego, że kredytodawcy postrzegają cię jako potencjalne ryzyko kredytowe, Jeśli masz historię nieodebranych płatności lub brakuje Ci doświadczenia w zarządzaniu kredytem.

dobrą wiadomością jest to, że obie sytuacje można naprawić-można odbić się od złego kredytu i zbudować kredyt od podstaw. Ale czy nie ma kredytu gorszego niż zły kredyt? Oto, co musisz wiedzieć.

Co to znaczy nie mieć kredytu?

brak kredytu oznacza, że nie masz aktywnych kont kredytowych zgłoszonych do biur kredytowych lub Twoja historia jest zbyt ograniczona, aby obliczyć wynik kredytowy. Może tak być, jeśli nigdy nie ubiegałeś się o kredyt, na przykład o kartę kredytową lub pożyczkę, lub nie zgłaszałeś aktywności na koncie w ciągu ostatnich dwóch lat.

chociaż młodzi ludzie często znajdują się w takiej sytuacji, wiele innych osób może również nie mieć kredytu.

Jeśli twój konta są zamknięte lub nieaktywne, ponieważ opuszczasz kraj na wiele lat, możesz wrócić do cienkiej dokumentacji kredytowej, zgodnie z Rod Griffin, starszy dyrektor ds. edukacji publicznej i rzecznictwa w Experian.

„to samo dotyczy nowych imigrantów do kraju” – powiedział Griffin w rozmowie telefonicznej z the Balance. „Gdybyś przeprowadził się do USA, nie miałbyś historii kredytowej w USA, dopóki nie masz kredytu na swoje nazwisko.”

inne grupy konsumentów, które mogą znaleźć się z cienką lub nieistniejącą historią kredytową, to rozwody, wdowy i wdowcy, których małżonkowie zajmowali się wszystkimi finansami.

pożyczanie pieniędzy jest wyzwaniem, gdy nie masz kredytu, ponieważ trudno jest wierzycielom zmierzyć, jak prawdopodobne jest, że spłacisz długi na czas, gdy nie masz historii kredytowej.

Co to znaczy mieć zły kredyt?

zły kredyt może wystąpić, gdy masz negatywne oceny—takie jak płatności więcej niż 30 dni opóźnienia, bankructwo, lub kont w kolekcjach—w raporcie kredytowym. Negatywne oceny obniżają ocenę kredytową, co utrudnia uzyskanie zatwierdzenia do kredytu w konkurencyjnej stopie procentowej.

ile czasu zajmuje odzyskanie złych kredytów zależy od negatywnych zapisów w raporcie. Ogólnie rzecz biorąc, opóźnienia w płatnościach, rachunki w zbiórkach i Rozdział 7 bankructwo pozostają w raporcie przez okres do siedmiu lat. Rozdział 13 upadłość może pozostawać w raporcie do 10 lat. Jednak negatywny wpływ na ocenę kredytową zmniejsza się w miarę upływu czasu.

czy brak kredytu jest gorszy od złego kredytu?

To zależy od wagi i przyczyny złego kredytu. Jeśli przegapisz jedną płatność i nadrobisz zaległości, pożyczkodawca może być skłonny usunąć zaległe płatności z biurami kredytowymi, umieszczając Cię z powrotem tam, gdzie byłeś, powiedział Griffin.

podjęcie kroków, takich jak spłacenie salda lub zakwestionowanie nieprawidłowych rekordów, może również pomóc w poprawie wyników. W tym scenariuszu, o mniej niż doskonały kredyt może być lepiej niż bez kredytu po prostu dlatego, że można rozwiązać problemy powodujące niski wynik.

chociaż może być lepiej mieć jakiś kredyt niż brak kredytu, odbudowanie zdolności kredytowej może zająć dużo czasu. Konta, które posiadasz, które są w dobrej kondycji, pokażą kredytodawcom dowody na to, że jesteś w stanie odpowiedzialnie pożyczać, więc skup się na utrzymaniu ich w dobrej kondycji.

„lepiej mieć narzędzie w zestawie narzędzi niż w ogóle nie mieć narzędzi”

Jeśli jednak masz poważniejsze, systemowe problemy – takie jak ciągła historia opóźnień w płatnościach, rachunki w windykacji lub bankructwo—naprawienie szkody może potrwać lata. W tym scenariuszu zły kredyt może być gorszy niż brak kredytu w ogóle, ponieważ może to potrwać dłużej, aby odbudować historię kredytową i poprawić swój wynik.

rozpoczynając od czystego konta, pierwsze konto może pojawić się w raporcie za kilka miesięcy. Następnie może to potrwać około sześciu miesięcy płatności dla FICO produkować wynik z tej działalności konta. Stamtąd możesz zacząć budować pozytywną historię płatności, nie martwiąc się o wieloletnie utrzymujące się skutki negatywnych marek, takich jak bankructwa.

Jak założyć kredyt

Jeśli nie masz kredytu, podjęcie następujących kroków może pomóc ci zbudować dobry kredyt.

kup zabezpieczoną kartę kredytową

zabezpieczona karta kredytowa jest często najlepszym rodzajem karty kredytowej bez historii kredytowej. Zabezpieczone karty są wspierane przez depozyt zabezpieczający, który składasz po otwarciu karty, co ułatwia ich zakwalifikowanie.

uzyskaj Współadministratora

uzyskanie zatwierdzenia pożyczki u współadministratora i dokonywanie terminowych płatności pożyczki może pomóc w zbudowaniu historii kredytowej.

uzyskaj liczone płatności za Narzędzia, subskrypcję i czynsz

Experian Boost to bezpłatna usługa Experian, która umożliwia dodawanie na czas płatności za usługi użyteczności i subskrypcji do raportu kredytowego, co może pomóc w ocenie kredytowej. W niektórych przypadkach możesz również być w stanie zgłosić płatności czynszu na czas do biur kredytowych za pośrednictwem zarządzania nieruchomościami lub procesora płatności czynszu, aby zbudować kredyt.

kredyt budowlany

kredyt budowlany to sposób na kredyt bez karty kredytowej. To kredyt ratalny, w którym nie masz dostępu do ryczałtu z góry. Zamiast tego, miesięczne raty kredytu idą na osobne konto, które są następnie zgłaszane do biur kredytowych, a otrzymasz pożyczkę ryczałtową na koniec okresu kredytowania.

Jak odbudować zły kredyt

Jeśli masz zły kredyt, nie martw się-podjęcie tych kroków może pomóc poprawić swój kredyt.

przejrzyj raporty kredytowe i kwestionuj niedokładne zapisy

wyciągnij bezpłatne raporty kredytowe ze wszystkich trzech biur kredytowych w AnnualCreditReport.com raz w roku i zapisz się do bezpłatnego monitorowania raportu kredytowego. Sprawdź, czy wszystkie rekordy są dokładne i zgłoś wszelkie znalezione błędy.

Pull your credit Scores

możesz uzyskać swój wynik w jednym z kilku witryn bezpłatny credit score, aby zobaczyć, gdzie stoisz. Wiele stron internetowych wyjaśnić, które czynniki mają wpływ na wynik kredytowy, dzięki czemu można opracować strategię, aby go poprawić.

dokonuj płatności na czas Od teraz

Historia płatności jest najbardziej wpływowym czynnikiem, który wpływa na twój wynik kredytowy, więc ustanowienie zapisu płatności na czas jest kluczowe. Rozważ skonfigurowanie automatycznych płatności rachunków, aby nigdy nie przegapić terminu płatności.

staraj się utrzymać niskie wykorzystanie kredytu

drugim najważniejszym czynnikiem wpływającym na wynik kredytowy jest stosunek salda karty kredytowej do limitów karty kredytowej. Spłacanie sald w celu zmniejszenia wykorzystania kredytu może mieć pozytywny wpływ na wynik.