jeśli planujesz emeryturę, musisz wiedzieć, czy będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby utrzymać swój styl życia i pokryć niezbędne wydatki na opiekę zdrowotną, tak długo, jak będziesz żyć.

To jest miejsce, gdzie dochód nominalny kontra dochód realny. Możesz nie znać warunków, ale są one istotne dla tego, jak planujesz przejść na emeryturę.

realny dochód

musisz wiedzieć, ile twoje dolary będą warte w ujęciu realnym, czyli jaką ilość towarów i usług mogą kupić.

na przykład, jeśli masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby kupić bochenek chleba i zapłacić składkę na ubezpieczenie zdrowotne dzisiaj, chcesz również wiedzieć, że będziesz miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby kupić bochenek chleba i zapłacić składkę na ubezpieczenie zdrowotne za 15 lat – nawet jeśli cena tych przedmiotów wzrosła. To jest określane jako „prawdziwe” dolarów. Są prawdziwe, ponieważ kupują taką samą ilość towarów i usług – do czego ich potrzebujesz.

Nominalny dochód

aby zrozumieć nominalne dolary wyobraź sobie, że wręczam Ci dzisiaj 10-dolarowy banknot. Wsadzasz go do szuflady i wyciągasz za 15 lat. Jest to nadal 10 dolarów w kategoriach nominalnych; co oznacza, że jego wartość nominalna wynosi 10 dolarów. Ale czy kupi tyle samo chleba i ubezpieczenia zdrowotnego co 15 lat temu? Mało prawdopodobne. Oznacza to, że w rzeczywistości nie jest warta tej samej kwoty, co 10 dolarów jest warte dzisiaj.

Na emeryturze potrzebujesz prawdziwych dolarów. Gdybyś wiedział, jak ceny potrzebnych produktów i usług wzrosną lub spadną, byłoby to stosunkowo łatwe do obliczenia. Ponieważ nie ma sposobu, aby wiedzieć, musisz dokonać wykształconej oceny. Stopa inflacji w wysokości 3% lub 4% jest standardową stosowaną kwotą.

stopy zwrotu

musisz również oszacować stopę zwrotu, którą zarobią Twoje oszczędności i inwestycje. Załóżmy, że inwestujesz ostrożnie i zakładasz, że Twoje oszczędności i inwestycje będą zarabiać około 3% rocznie. Zakładając, że ceny rosną o około 3% rocznie, jaki jest twój prawdziwy zwrot?

jest zero. Twoje inwestycje będą rosły w wartości o 3% rocznie, ale jeśli inflacja wyniesie również 3% każdego roku, kupią taką samą ilość towarów i usług, jak wcześniej. To, nawiasem mówiąc, jest akceptowalny wynik.

teraz Załóżmy, że Twoje oszczędności i inwestycje zarabiają 5% rocznie, podczas gdy inflacja wynosi 3%. Jaka jest twoja realna stopa zwrotu? To 2%. Twoje oszczędności i inwestycje rosną każdego roku, a oni kupują więcej towarów i usług niż mieli rok wcześniej.

realne źródła dochodów emerytalnych

ZUS ma wbudowaną korektę kosztów utrzymania, a korekta jest dokonywana corocznie w zależności od miary inflacji z poprzedniego roku. Oznacza to, że jeśli zaczniesz otrzymywać 1000 dolarów Zabezpieczenia Społecznego, to za 20 lat 1000 dolarów powinno nadal kupić taką samą ilość towarów i usług, jaką było w stanie kupić początkowo. 1000 dolarów dochodu z ubezpieczenia społecznego stanowi 1000 dolarów realnego dochodu.

Jeśli pracujesz na emeryturze w niepełnym wymiarze godzin, może to również zapewnić Ci źródło realnego dochodu, ponieważ płace często rosną wraz z inflacją.

nominalne źródła dochodu emerytalnego

Większość emerytur nie ma podwyżek kosztów utrzymania, więc zapewnią ci nominalne dolary. Oznacza to, że za każde 1000 dolarów dochodu emerytalnego, które otrzymujesz, za 20 lat kupisz mniej towarów i usług niż na początku.

każde gwarantowane stałe źródło dochodu emerytalnego zapewni nominalne dolary, chyba że umowa przewiduje korektę kosztów utrzymania.

niektóre renty oferują wypłatę skorygowaną o inflację. Potrzeba więcej kapitału, aby kupić rentę, która zapewnia wypłatę, która wzrośnie wraz z inflacją (prawdziwe dolary), niż kupić taką, która oferuje stałą miesięczną wypłatę (nominalne dolary). Może nie być tego warte, ponieważ da ci mniej dochodów na początku emerytury, a więcej dochodów później, gdy jest mniej prawdopodobne, że go potrzebujesz. Wiele badań nad wydatkami emerytalnymi pokazuje, że w późniejszym życiu ludzie mniej wychodzą, mniej robią zakupów i mniej podróżują, a ponieważ te rzeczy występują mniej, dochód ten może zostać przekierowany na wyrównanie rosnących cen w innych obszarach.

minusem jest to, że chociaż będziesz ponosić mniejsze koszty z jedzenia, podróży, zakupów itp., będzie prawdopodobnie wziąć na więcej kosztów opieki zdrowotnej. Ponieważ nikt z nas nie wie, jak będzie wyglądało życie w przyszłości, odpowiedzialne planowanie finansowe oznacza oszczędzanie pieniędzy na pokrycie tych niewiadomych. Porozmawiaj z planistą finansowym, aby sporządzić szczegółowe prognozy dotyczące tego, jak będzie wyglądać emerytura lub jeśli jesteś już na emeryturze, ile możesz wygodnie wydać i nadal wiązać koniec z końcem w późniejszych latach emerytury.

dobrze jest mieć realne dochody, ale nie wszystkie dochody emerytalne muszą rosnąć wraz z inflacją. Ważne jest, aby być konsekwentnym w planowaniu i pamiętać, że 10 000 USD za dwadzieścia lat nie jest warte tyle samo, co 10 000 USD dzisiaj.