schuldafwikkeling en schuldconsolidatie delen een gemeenschappelijk doel – Consumenten helpen een uitweg uit de schulden op kredietkaart te vinden – maar neem heel verschillende routes om dat doel te bereiken.

Schuldafwikkeling onderhandelt met crediteuren om een schuld te vereffenen voor minder dan wat verschuldigd is. Deze methode wordt meestal gebruikt om een aanzienlijke schuld af te wikkelen met één enkele crediteur, maar kan worden gebruikt om meerdere crediteuren te behandelen.

schuldconsolidatie is een poging om schulden van meerdere crediteuren te combineren en vervolgens één lening af te sluiten om ze allemaal te betalen, hopelijk tegen een lagere rente en een lagere maandelijkse betaling. Dit wordt meestal gedaan door consumenten proberen te houden met rekeningen voor meerdere creditcards en andere ongedekte schulden.

De voors en tegens van schuldafwikkeling en schuldconsolidatie variëren, vooral met betrekking tot de hoeveelheid tijd die nodig is om schulden te elimineren en de impact die het zal hebben op uw credit score. Wanneer het goed wordt gebruikt, kunnen beide u helpen sneller uit de schulden te komen en geld te besparen.

dus welke optie is het beste voor u?

Hoe werkt Schuldafwikkeling?

u, of een vertegenwoordiger die voor u onderhandelt, doet een aanbod aan uw schuldeiser om de schuld te vereffenen voor minder dan het verschuldigde bedrag. Bijvoorbeeld, als je verschuldigd $10.000, je zou kunnen bieden de schuldeiser een forfaitaire betaling van $ 5.000.

als de schuldeiser het aanbod aanvaardt, doet u de betaling en is de zaak schijnbaar opgelost.

we zeggen schijnbaar, want als je meer dan één schuldeiser verschuldigd bent, zoals vaak het geval is, moet je het proces met elke schuldeiser doorlopen. Dus, als je delinquent op verschillende creditcards of rekeningen (bijvoorbeeld kabel, mobiele telefoon, medische, enz.), zult u moeten onderhandelen over een schikking met elk een voordat u uit de schulden.

in de tussentijd zal u waarschijnlijk kostbare late vergoedingen en rentekosten op al uw schulden oplopen. In het geval van schuldafwikkeling voors en tegens, dit is slechts een van de vele nadelen verbonden dat het een dicey keuze te maken.

Schuldafwikkeling: voors en tegens

het vooruitzicht minder te betalen dan u verschuldigd bent — veel minder in sommige gevallen — maakt schuldafwikkeling een verleidelijke keuze voor het elimineren van schuld.

het is ook een riskante optie, een schuldverlichting die zo beladen is met misverstanden en negatieven dat de meeste financiële experts het alleen als laatste redmiddel zouden aanbevelen.

nadelen van Schuldafwikkeling

• extra late vergoedingen – schuldafwikkelingsbedrijven moedigen u vaak aan om te stoppen met betalingen aan uw crediteuren terwijl zij onderhandelen over een afwikkeling. De te late vergoedingen, rente en andere boetes die volgen worden toegevoegd aan het bedrag dat u al verschuldigd bent.
• tijdskader-de normale tijd voor een schuldafwikkeling is 2-3 jaar, wat betekent dat 24-36 maanden late vergoedingen en boetes worden toegevoegd aan het bedrag dat u verschuldigd bent.
• Impact op Credit Score-Schuldafwikkeling heeft een negatieve impact op uw credit score. Niet het volledige bedrag betalen is negatief. Het missen van betalingen tijdens het onderhandelen over een schikking is een negatief.
• invloed op kredietrapport-het feit dat u uw schuld heeft afgewikkeld — dat wil zeggen dat u niet het volledige bedrag hebt betaald — blijft zeven jaar op uw kredietrapportgeschiedenis staan, waardoor het moeilijker wordt voor u om krediet te krijgen van kredietverstrekkers.
• bedrijven rekenen vergoedingen aan-Schuldenafwikkelingsbedrijven rekenen een vergoeding aan, die meestal een percentage van het verschuldigde bedrag is, om namens u te onderhandelen. De kosten zijn over het algemeen 20-25% van de uiteindelijke schikking, dus als uw uiteindelijke schikking is $5.000, kunt u nog eens $1.000 tot $1.250 in vergoedingen verschuldigd.
• kredietverstrekkers kunnen weigeren-kredietverstrekkers zijn niet verplicht afwikkelingsaanbiedingen te aanvaarden. In feite, sommige kredietverstrekkers weigeren om te werken met de afwikkeling van schulden bedrijven.
• fiscale gevolgen-er kunnen fiscale gevolgen zijn van een schuldafwikkeling. De IRS kan tellen welk bedrag wordt vergeven als inkomen en vereisen dat u een lijst op uw belastingen.

Is Schuldafwikkeling de moeite waard?

Met zoveel negatieven verbonden aan de uitkomst, vragen veel consumenten zich af: werkt schuldafwikkeling echt?

voor mensen die zich hulpeloos voelen met hun financiële situatie en niet failliet willen gaan, zou schuldafwikkeling op korte termijn het antwoord kunnen zijn. Als u genoeg geld snel genoeg samen kunt stellen om een goed forfaitair aanbod aan uw schuldeiser te doen, is dit een uitweg uit de problemen.

echter, als u denkt dat u in de toekomst krediet nodig hebt om een huis, auto of ander groot ticket item te kopen, is dit misschien niet de beste optie. Het is een aanzienlijke vlek op uw krediet rapport en zal daar blijven voor zeven jaar.

schuldconsolidatie: voors en tegens

Als u overweldigd wordt door de enorme hoeveelheid rekeningen die elke maand bij u thuis aankomen, kan schuldconsolidatie het schuldverlichtingsprogramma zijn dat u nodig hebt, maar alleen als u uw enthousiasme voor uitgaven kunt beteugelen.

kredietkaarten zijn de oorzaak van de meeste financiële problemen voor consumenten. De gemiddelde Amerikaanse familie heeft 3,7 credit cards en is $5.700 aan credit card schuld. Doe er rekeningen bij voor huur, kabel, mobiele telefoon, nutsvoorzieningen en zo, en dat is een hoop boekhouding om elke maand bij te houden.

Als u achterloopt op één creditcard, kan het een zware strijd zijn om uw achterstand in te halen. Wanneer het punt bereikt waar je alleen het maken van minimale betalingen op een of meer van de rekeningen, dan is het tijd om schuld consolidatie te overwegen.

Pro ’s voor schuldconsolidatie

de pro’ s voor schuldconsolidatie liggen voor de hand:

• u vereenvoudigt het betalingsproces van uw rekeningen. U doet één betaling aan één geldschieter met één deadline elke maand in plaats van meerdere betalingen aan meerdere crediteuren met meerdere deadlines.
• u moet lagere rente betalen. Als je achterloopt op credit card betalingen, card bedrijven meestal verhogen de rente op uw account naar ergens in 25% -30% range, soms hoger. Schuld consolidatie leningen kunnen worden gehouden voor ergens tussen 8%-15% in de meeste gevallen.
• het afbetalen van al uw creditcards zou uw credit score moeten verbeteren, op voorwaarde dat u kaarten niet gebruikt zoals u ooit deed.

nadelen voor schuldconsolidatie

de nadelen voor schuldconsolidatie zijn even evident:

• de schuld wordt niet kwijtgescholden of zelfs verminderd. Je bent nog steeds dezelfde hoeveelheid geld en als je niet D verminderen uw uitgaven het probleem zal nooit verdwijnen.
• voor een effectieve schuldconsolidatie is een goede kredietscore nodig. Als u een slechte credit score, je zou kunnen worden geweigerd een schuld consolidatie lening, of de rente op de lening kan hetzelfde zijn als de rente op uw creditcards.
• tijd kan ook een probleem zijn. Je moet bereid zijn om overal te besteden van 2-5 jaar in een schuld consolidatie programma voordat het elimineren van de schuld.

soorten schuldconsolidatie

Als u besluit om uw schulden te consolideren, moet een ander besluit worden genomen: welk soort schuldconsolidatieprogramma moet ik gebruiken?

Er zijn vier belangrijke soorten schuldconsolidatie:

• Debt management plan (DMP)
• Balance transfer on credit cards
• persoonlijke leningen
• Home equity loan or line of credit

een debt management programma is een populaire keuze omdat het meestal krediet counseling en educatieve programma ‘ s omvat om u te helpen de oorzaken van uw financiële problemen te identificeren. Credit counselors kunnen ook oplossingen bieden die u mee kunt nemen na het voltooien van het programma. Het nadeel van DMPs is dat ze meestal 3-5 jaar om de schuld te elimineren en sommige mensen zijn niet geduldig genoeg om vast te houden met het programma dat lang.

Saldotransfers, vaak aangeduid als 0% saldotransfers, zijn zeer aantrekkelijke aanbiedingen door creditcardmaatschappijen, maar zijn meestal beperkt tot consumenten met uitstekende kredietscores. Als uw credit score is niet ergens boven 700, zult u waarschijnlijk niet in aanmerking komen. Ook is er normaal gesproken een transfer fee betrokken (2-3% van het saldo wordt overgedragen) en een vervaldatum (meestal 12-18 maanden) op de 0% rente.

talrijke bronnen bieden persoonlijke leningopties-meestal een bank, kredietunie of online kredietverstrekker. De rente varieert, maar wordt meestal vastgesteld op tarieven lager dan wat wordt betaald op creditcards. Echter, de meeste persoonlijke leningen omvatten een origination fee, sommige omvatten een vooruitbetaling boete, en anderen vereisen onderpand (bijvoorbeeld een huis of auto). In aanmerking komen voor een persoonlijke lening met een lage credit score kan moeilijk zijn, vooral als uw schuld-to-income ratio hoog is. Kijk naar online en peer-to-peer lending websites zoals Lending Club.

home equity kredietlijnen hebben ook een relatief lage rente, maar uw woning dient als onderpand en kan verloren gaan als u niet betaalt. Er kunnen ook kosten voor het indienen van aanvragen en het sluiten van contracten mee gemoeid zijn.

wanneer u elke methode onderzoekt, is het belangrijk om te komen met de totale kosten van bill consolidatie, de hoeveelheid tijd die het proces zal duren en welke impact, indien van toepassing, het zal hebben op uw credit score.

schuldverlichting vs. faillissement

faillissement zou het meest gevreesde woord in het financieel woordenboek kunnen zijn. Het kan ook de enige manier zijn om uit de problemen te komen voor mensen die verdrinken in schulden.

Als u schuldenafwikkeling en schuldconsolidatie hebt geprobeerd, en geen van beide in staat is om uw schuld in minder dan vijf jaar te elimineren, is een faillissement een levensvatbaar alternatief. In feite, als je hebt geacht uw situatie “hopeloos” het zou zelfs verstandig zijn om te kijken naar faillissement eerder vroeger dan later.de faillissementswetten werden geschreven om mensen een nieuwe start te geven, vooral degenen wiens financiële problemen niet het gevolg waren van onzorgvuldige uitgaven, maar iets onverwachts zoals het verlies van een baan, een scheiding, of een catastrofale ziekte die resulteerde in enorme medische rekeningen. Het indienen van faillissementen kan afschermingen, loon garnering en incassoactiviteiten stoppen, terwijl het wegwerken van ongedekte schulden.

Er zijn verschillende soorten faillissementen, maar de twee meest populaire zijn Hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13. In hoofdstuk 7 worden bepaalde activa beschouwd als vrijgesteld-huis, auto, pensioensparen, sommige gereedschappen en sommige woninginrichting — maar alle andere worden geliquideerd en de fondsen gebruikt om uw schuldeisers te betalen.

hoofdstuk 13 faillissement geeft u de kans om uw financiën te reorganiseren en met een plan te komen om alle of het grootste deel van uw schuld in een tijdsbestek van 3-5 jaar terug te betalen.

In tegenstelling tot schuldafwikkeling en schuldconsolidatie, vernietigt faillissement doorgaans alle ongedekte schulden. Hoewel dit lijkt misschien een oplossing voor uw geld problemen, het zal blijvende gevolgen hebben op uw kredietrapport. Faillissement blijft op uw credit rapport voor 10 jaar.

Het is moeilijk om schuldafwikkeling of schuldconsolidatie te vergelijken met faillissement, omdat veel staats-en federale wetten die van toepassing zijn op faillissement niet van toepassing zijn op de andere twee vormen van schuldverlichting. Echter, het is veilig om te zeggen dat terwijl faillissement is een cursus van laatste redmiddel, het is nog steeds een optie de moeite waard overwegen als je klaar bent om opnieuw te beginnen financieel.