Heeft de coronapandemie uw inkomen aangetast? Hier zijn de beste en slechtste manieren om snel geld te krijgen
helaas waren veel huishoudens niet voorbereid op de snelle financiële klap: Vier op de 10 hebben niet genoeg geldbesparingen om een noodkost van $400 te dekken, volgens het 2019 rapport van de Federal Reserve over het economisch welzijn van de Amerikanen.
als je in een krappe positie en proberen om te komen met contant geld snel, houd uw toekomstige financiële gezondheid in gedachten als je je opties afweegt, zei Kelley Long, Een Chicago-based certified financial planner en CPA. Long is een consumenten financieel onderwijs advocaat voor het American Institute of OCMW.
” je wilt proberen om je krediet te beschermen en het zo gemakkelijk mogelijk te maken om te herstellen als alles weer normaal is, ” zei Long. Dat kan betekenen dat de verkoop van bezittingen die u niet nodig hebt in plaats van het nemen van een payday lening, of met behulp van een nul-procent creditcard in plaats van het opnemen van uw pensioenrekening, zei ze.
Luis Rosa, een CFP en oprichter van Build a Better Financial Future in Henderson, Nev., zegt om actie op deze manier prioriteit te geven: “probeer eerst de kosten te verlagen, het inkomen te verhogen, en als laatste redmiddel te lenen.”
maar dit zijn ongekende tijden, en sommige traditionele financiële adviezen zijn” op zijn oor gedraaid, ” Long zei. Bijvoorbeeld, normaal zou ze een cliënt niet adviseren om te stoppen met het afbetalen van een studentenlening, maar de $2.2 biljoen economische stimuleringspakket maakt dat een haalbare — hoewel tijdelijke — optie voor sommige leners.
MarketWatch sprak met Long en andere financiële planners over de beste en slechtste manieren om geld vrij te maken als het land een economische neergang ingaat.
hoe krijg je snel toegang tot cash tijdens de pandemie MarketWatch.com
Solliciteer voor werkloosheid
doe dit meteen als u ontslagen bent — maar wees voorbereid op lange wachttijden. De federale stimuleringswet, bekend als de Cares Act, breidde de werkloosheidssteun uit en zal ontslagen werknemers een extra $600 per week geven bovenop de werkloosheidsuitkeringen op staatsniveau die ze krijgen. Het wetsvoorstel maakt ook freelancers, zelfstandigen, en gig werknemers in aanmerking komen voor de helft van de staat-niveau voordelen, in aanvulling op de extra $600.
kijk uit voor uw stimulus check — en kijk uit voor oplichting
sommige Amerikanen krijgen zo veel als $1.200, anderen krijgen kleinere bedragen als ze boven een bepaald inkomensniveau. Als je het geld niet meteen nodig hebt om rekeningen te betalen, overweeg dan om het te gebruiken om een uitgeputte noodspaarrekening bij te vullen of te beleggen. Maar wees op de uitkijk voor oplichting: de overheid zal u niet bellen over de cheque, en niemand zou u moeten vragen om persoonlijke informatie zoals uw sofinummer te overhandigen om uw cheque te krijgen.
zie ook: wanneer worden stimuluscontroles verzonden? Hoe u uw betaling van $1.200 kunt volgen met een nieuwe IRS-tool
Payday loans
Payday loans zijn over het algemeen geen goed idee — de meeste financiële adviseurs zeggen om ze koste wat kost te vermijden. Payday leningen zijn kortlopende leningen, vaak van $ 500 of minder, die zijn ontworpen om te worden terugbetaald in een enkele betaling, meestal door de volgende betaaldag van een consument.
“‘ probeer uw beslissingen te nemen over waar contant geld te krijgen rond het minimaliseren van de impact op uw lange termijn financiële beeld.””
— Kelley Long, consumer financial education advocate voor het American Institute of CPAs
hun snelheid maakt hen aantrekkelijk, maar de leningen komen meestal met zeer hoge vergoedingen en rente. Payday lening rente in sommige staten kan oplopen tot 662%, volgens een 2016 rapport van het Center for Responsible Lending. (Ter vergelijking, Het gemiddelde JKP op een creditcard vanaf medio mei was 15,99%, volgens CreditCards.com.)
vanwege de hoge rente kunnen consumenten de lening vaak niet afbetalen wanneer deze opeisbaar is, waardoor zij gedwongen worden meer te lenen om die schulden af te lossen. Dit kan mensen in een schadelijke schuldenspiraal trekken.
consumenten die een lening van een klein bedrag nodig hebben, kunnen zich in plaats daarvan wenden tot kredietverenigingen. Veel kredietverenigingen bieden zogenaamde payday alternatieve leningen die vergelijkbaar zijn met de traditionele Payday leningen in dat ze kunnen variëren in grootte van $ 200 tot $ 1.000. Ook als payday leningen, deze credit-union leningen zijn bedoeld om te worden betaald over een korte periode tussen een en zes maanden. Echter, de rente en vergoedingen zijn veel lager — de maximale APR is 28%, en credit unions kunnen een aanvraag kosten van niet meer dan $20.
credit-card cash voorschot
Dit zijn niet de beste optie, maar het zou de moeite waard zijn om te verkennen als je wanhopig bent, Long said. Net als payday leningen, deze meestal komen met een hoge rente en hoge kosten, en kan een negatieve invloed hebben op uw credit score als je max uit uw kaart. “Idealiter zou je dit alleen gebruiken als je een creditcard met een lage of 0% promo rate,” Long zei.
home equity krediet-en herfinancieringslijnen
home equity krediet-en herfinancieringslijnen kunnen een levenslijn bieden aan huiseigenaren. Huiseigenaren zitten op historisch hoge niveaus van home equity op dit moment, dat is goed nieuws voor degenen die kunnen hebben verloren werk of inkomen in de afgelopen weken. “Huiseigenaren hebben vandaag zeer hoge niveaus van tappable home equity, die een kussen bieden om potentiële prijsdalingen te weerstaan,” Mark Fleming, chief economist bij title insurance company First American Financial Corp.FAF , schreef in een recent rapport.
Home equity kredietlijnen bieden doorgaans zeer lage tarieven in vergelijking met producten zoals kredietkaarten. De gemiddelde HELOC-rente per half mei was 4,94%, volgens de Bankrate. De HELOC-tarieven variëren afhankelijk van de kredietwaardigheid van een kredietnemer en andere factoren. De tarieven zijn variabel, dus ze kunnen stijgen en dalen, afhankelijk van welke acties de Federal Reserve in de toekomst onderneemt.
maar kredietnemers kunnen beter worden bediend door hun woningkredieten te herfinancieren en een deel van hun eigen vermogen in het proces te verzilveren. Hypotheek tarieven zijn in de buurt van historische dieptepunten, wat betekent dat veel huiseigenaren die hun huizen gekocht in de afgelopen jaren zou kunnen staan om duizenden dollars te besparen door herfinanciering zelfs voordat factoring in het voordeel van het verzilveren van wat eigen vermogen.
” als uw hypotheekrente ongeveer 5% of hoger is, is het op zijn minst een goed idee om de herfinanciering te evalueren,” zei Shon Anderson, president van Anderson Financial Strategies in Dayton, Ohio. “Als je gaat om schulden te hebben, hypotheken hebben de neiging om de meest zin te maken door het toestaan van de langste termijnen en de laagste tarieven, vooral met de huidige tarieven. Herfinanciering kan de hypotheekbetalingen aanzienlijk verlagen.”
maar mensen die een herfinanciering overwegen, moeten zich ervan bewust zijn dat hypotheekverstrekkers de afgelopen weken overspoeld zijn met aanvragen, wat betekent dat de doorlooptijd voor een herfinanciering langer kan zijn dan normaal. Het kan ook moeilijker zijn om bepaalde soorten leningen te krijgen, waaronder jumbohypotheken, vanwege de volatiliteit in de markten voor door hypotheken gedekte effecten.
overweeg een 0% APR credit card
roep alle bestaande creditcardbedrijven op en vraag wat zij kunnen doen om u door deze moeilijke tijden heen te helpen, stelde Anderson voor. “Veel creditcardbedrijven bieden 0% APR periodes van een jaar voor nieuwe aankopen wanneer kaarthouders bellen om hulp te vragen,” Anderson zei. “Dit is normaal gesproken niet een aanbevolen optie, maar gezien het feit dat een individu niet hoeft te nieuwe kredietlijnen te openen, en 0% APR voor een jaar zou genoeg kunnen zijn om iemand door drie tot zes maanden werkloosheid of noodkosten, het kan goed zijn voor sommige mensen.”
richt u tot uw lokale gemeenschap voor hulp
kerken en andere religieuze organisaties, voedselbanken en gemeenschapsstichtingen behoren tot de lokale middelen waar mensen zich tijdens deze crisis tot kunnen wenden. Communautaire stichtingen in alle 50 staten hebben noodhulpfondsen opgezet. Dat geld wordt uitgedeeld aan non-profitorganisaties die basismiddelen verstrekken, waaronder voedsel, huurhulp, elektronische tablets voor kinderen die op afstand leren, en in sommige gevallen directe financiële noodhulp aan individuen.
Nationale filantropieën en bedrijven verstrekken ook subsidies aan non-profitorganisaties. Om in contact te komen met lokale bronnen in uw omgeving, probeert u 211 te bellen. Om een voedselbank te vinden, kijk op de Feeding America website.
tijdelijk stoppen met het betalen van studieleningen of hypotheken
stoppen met betalingen op een studielening is niet iets wat financiële planners normaal zouden adviseren, maar de stimuleringswet van $ 2,2 biljoen laat leners met door de overheid gesteunde leningen betalingen zes maanden opschorten zonder rente op te lopen.
” als je geen geld hebt en je bent bezorgd, dat is de perfecte plek om te gaan, ” zei Long. “Stop met het betalen van die lening.”Leners met federaal gedekte leningen kunnen gewoon inloggen op hun account online en klik op de” verdraagzaamheid ” optie, lang zei. Het is een eenvoudige stap zonder kosten of boetes. Als u privé-studentenleningen hebt, bel dan uw geldschieter en vertel hen dat u financieel schade heeft geleden door de coronapandemie.
“‘ als uw hypotheekrente ongeveer 5% of hoger is, is het op zijn minst een goed idee om de herfinanciering te evalueren. Herfinanciering kan de hypotheekbetalingen aanzienlijk verlagen.”
— Shon Anderson, president of Anderson Financial Strategies in Dayton, Ohio veel hypotheeknemers hebben een soortgelijke optie. Kredietnemers met door de overheid gesteunde leningen kunnen betalingen tot een jaar onderbreken als hun financiën door de pandemie zijn getroffen. Om hiervan te profiteren, bel uw hypotheek servicer en vertel hen u wilt gaan in verdraagzaamheid — maar ook zorg ervoor dat u zegt dat u wilt een lening wijziging, zodat de betalingen krijgen geplakt op het einde van uw hypotheek, lang zei.
Als u een huurder bent, bel dan uw verhuurder om uitstel van huurbetalingen aan te vragen. Sommige steden en staten hebben Tijdelijk geblokkeerd verhuurders uit te zetten huurders, en er is financiële hulp beschikbaar voor huurders in sommige gebieden: Delaware is het verstrekken van directe betalingen van maximaal $1.500 aan worstelende huurders, USA Today gemeld, en de stad Boston heeft een soortgelijk programma tot $4.000 aan huurders onder bepaalde inkomensniveaus.
neem geld van afboekingsrekeningen
de $2.De stimuleringswet van 2 biljoen, bekend als de Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (de Cares Act), stelt pensioenhouders in staat om tot $100.000 van hun rekening te halen en het geld terug te storten zonder boete en zonder nadelige fiscale gevolgen, zolang ze het geld binnen drie jaar terugbetalen. Maar, ‘ het komt met een enorme waarschuwing teken,” Long zegt. Het goede nieuws is dat je 5000 dollar uit je IRA kunt halen om je door de komende maanden te helpen, zei ze. Maar je moet alleen deze optie uit te oefenen als je zeker weet dat je het geld terug te betalen en als je kunt omgaan met het doen van het papierwerk vereist door de Interne Revenue Service, lang gewaarschuwd.
een ander belangrijk punt: het liquideren van pensioenactiva nu-wanneer het Dow Jones Industrial Average DJIA 15% van zijn waarde heeft verloren en de s&P 500 Index SPX dit jaar 9% is gedaald — betekent dat je deze verliezen vastlegt. “Herkennen u verkoopt activa (die waarschijnlijk naar beneden) om het geld te krijgen en je betaalt jezelf terug de rente (en uiteindelijk betalen belasting op de rente die u zelf betaald), maar dit is een goede manier om niet op andere bronnen, en nog steeds deelnemen aan uw 401(k),” zei Leon LaBrecque, een GVB met Sequoia financiële groep in Troy, Mich.
bezuinigen
Shelter-in-place orders hebben mensen gedwongen om binnen te blijven, en voor sommigen biedt dat de mogelijkheid om opnieuw te evalueren welke uitgaven ze kunnen leven zonder. Restaurant maaltijden, sportschool workouts, en manicures zijn uit de vraag voor velen op dit moment. “Denk na over wat je zou kunnen besteden in een typische maand op uiterlijk onderhoud en erkennen dat is geld dat je opzij zou kunnen zetten in een spaarrekening,” Long zei.
” tijdens deze nationale noodsituatie zien veel dienstverleners af van late vergoedingen en boetes voor mensen die betalingen moeten uitstellen omdat ze getroffen zijn door de coronapandemie. “
nog een stap te nemen: controleer uw betaalrekening. Zijn er kosten voor apps of andere diensten waarvoor u bent vergeten dat u zich hebt aangemeld? Zijn er abonnementen die u niet meer gebruikt en die zijn ingesteld op Automatisch vernieuwen? Hun maandelijkse prijzen zijn vaak laag, waardoor mensen onderschatten hoeveel ze uitgeven aan abonnementen. Abonnement-tracking apps en sommige budgettering apps zullen uw accounts te controleren op terugkerende kosten en kan zelfs helpen u ongewenste abonnementen te annuleren met een klik.
een ander mogelijk gebied om geld te besparen: uw mobiele telefoon data plan — heb je net zoveel nodig als je meestal op uw huis wifi nu? En vergeet niet over het inwisselen van credit-card Punten voor contant geld, het gebruik van oude cadeaubonnen (of ze te verkopen), en het gebruik van uw flexibele uitgavenrekening of gezondheid spaarrekening, als je er een hebt, om te betalen voor medische en gezondheidszorg kosten.
neem contact op met uw serviceproviders en vraag om hulp
onder normale omstandigheden zullen bedrijven die u maandelijks factureren u over het algemeen toestaan betalingen uit te stellen als u uw baan verliest of financiële problemen ondervindt — maar meestal moet u een convenience fee of late charge betalen. Tijdens deze nationale noodsituatie zien veel dienstverleners af van deze sancties voor mensen die getroffen zijn door de coronapandemie. Velen zijn niet nodig uitgebreid bewijs van die ontbering, die het proces kan vertragen — klanten kunnen gewoon vertellen hun rekening verzamelaars dat ze hebben geleden financiële ontbering, lang zei. Zelfs mensen die niet volledig hun baan verloren, maar hebben hun uren of inkomen verminderd hebben deze optie, merkte ze op.
Dit zal waarschijnlijk niet duren, dus maak nu gebruik van de gelegenheid: “Dit is een tijd van flexibiliteit in termen van onze verplichtingen die gaat worden van korte duur,” Long zei.
zie ook: sommige autoverzekeraars geven terugbetalingen vanwege het coronavirus outbeak — hier is hoe je ook een pauze kunt krijgen
verkoop bezittingen of aandelen die je bezit
of het nu iets waardevols is rond je huis of aandelen die je hebt verzameld in je aandelenaankoopplan op het werk (of aandelen of beleggingsfondsen die je buiten een pensioenrekening hebt), “dit is zeker een plek om snel geld te zoeken,” zei Long. Ondersteboven: er is niets terug te betalen en het kan helpen met decluttering. (Zending winkels zal voorzichtig gebruikte kleding te kopen, en sites zoals AptDeco, Letgo, Decluttr en ThredUp kan u helpen verkopen spullen online.) Nadelen: Je kan hebben om een item te verkopen voor minder dan het is eigenlijk de moeite waard, vooral aandelen tijdens een down market, of je zou kunnen oplopen vermogenswinst belastingen als je verkoopt voor meer dan je betaald.voor de meer dan 35 miljoen Amerikanen die sinds maart een werkloosheidsuitkering hebben aangevraagd, kan het aannemen van een baan tijdelijk helpen de rekeningen te betalen totdat ze weer een fulltime baan krijgen. Typisch, side-hustlers verdienen een gemiddelde van $ 1,122 per maand uit hun part-time werk, een 2019 Bankrate survey gevonden. Maar veel gig banen – zoals het rijden voor een rit-oproep app-betrekken nauwe interactie met andere mensen en gaan tegen de orders van de volksgezondheid ambtenaren om sociale afstand te oefenen.
extra geld verdienen hoeft echter niet per se te betekenen dat u het risico loopt het coronavirus op te lopen. Banen zoals bijles kan online worden uitgevoerd, en Zo kan optredens helpen bedrijven opzetten van online winkels. Houd er rekening mee dat als je het ontvangen van werkloosheidsuitkeringen na ontslagen uit uw fulltime baan, je kan hebben om inkomsten die u uit gig werk te melden, die het bedrag van de werkloosheidsuitkeringen die u ontvangt kan beïnvloeden.
geld lenen van een vriend of familielid
het afsluiten van een lening van een vriend of familielid kan veel meer flexibiliteit betekenen dan er zou zijn met een formele lening, zei Mariel Beasley, een medeoprichter van Duke University ‘ s Common Cents Lab, een financieel gedrag research lab. Er is potentieel voor lagere of niet-bestaande rente, en een grotere speelruimte op de terugbetaling, ” dat is echt belangrijk vanwege de hoeveelheid onzekerheid die er gebeurt in de wereld,” zei ze.
maar informele leningovereenkomsten tussen vrienden en familie kunnen ook beladen zijn met uitdagingen, zoals veel columnisten over persoonlijke financiën u zullen vertellen, en u wilt misschien eerst andere opties uitputten. Bijvoorbeeld, 46% van de respondenten op een 2019 Bankrate survey die zei dat ze geld hadden geleend aan een geliefde gemeld met een negatieve uitkomst.
” Het kan gemakkelijk schuiven van een wederkerige relatie tussen vrienden en familie in een transactionele relatie, die echt de relatie kan belasten, ” Beasley zei. Dit kan gebeuren wanneer de verwachtingen van leners en kredietverstrekkers verkeerd zijn afgestemd, zei ze, ” en als iedereen van plan is voor de meest optimistische scenario in plaats van een meer conservatieve, realistische en zelfs pessimistische terugbetaling plan.”
relaties kunnen een hit te nemen ” wanneer de kredietgever heeft een verwachting en een behoefte om terug te worden betaald op dit bepaalde tijdsbestek, en dan gebeurt het niet,” Beasley toegevoegd.
Als u ervoor kiest om te lenen van een vriend of familielid, transparantie en planning vanaf het begin zijn de sleutel, zei ze. Denk na over alle mogelijke onvoorziene gebeurtenissen en praat er doorheen: Hoe gaat u communiceren over terugbetaling? Hoeveel kun je realistisch terugbetalen, en binnen welk tijdsbestek? Als uw inkomen daalt of u een onverwachte uitgave tegenkomt, wat zal dat van invloed zijn op uw terugbetaling? Zijn gedeeltelijke betalingen goed? Zijn er mogelijkheden voor u om betalingen te doen in andere dingen dan contant geld, zoals het afgeven van een maaltijd of het uitvoeren van een dienst? Wat gebeurt er als je niet kunt betalen?
“niet overbelasten het tijdsbestek op het betalen van het terug,” Beasley zei. “Plan voor een worst-case scenario.”
dit verhaal is bijgewerkt op 19 mei 2020.
Leave a Reply