Velkajärjestely ja velkajärjestely jakavat yhteisen tavoitteen – auta kuluttajia löytämään tie ulos luottokorttivelasta – mutta ota hyvin erilaisia reittejä tuon tavoitteen saavuttamiseksi.

Velkasovittelu on velkojien kanssa neuvottelemista siitä, että velkoja maksaisi vähemmän kuin mitä velkaa on. Tätä menetelmää käytetään useimmiten huomattavan velan maksuun yhden velkojan kanssa, mutta sitä voidaan käyttää useiden velkojien kanssa.

Velkajärjestely on yritys yhdistää useiden velkojien velat ja ottaa sitten yksi laina kaikkien maksamiseksi, toivottavasti alennetulla korolla ja pienemmällä kuukausimaksulla. Näin tekevät tyypillisesti kuluttajat, jotka yrittävät pysyä useiden luottokorttien ja muiden vakuudettomien velkojen laskuissa.

velkajärjestelyn ja velkajärjestelyn hyvät ja huonot puolet vaihtelevat, erityisesti sen suhteen, kuinka kauan velkojen poistaminen kestää ja miten se vaikuttaa luottotilanteeseesi. Oikein käytettynä jompikumpi voi auttaa velkaantumaan nopeammin ja säästää rahaa.

mikä vaihtoehto siis sopii sinulle parhaiten?

miten Velkajärjestely toimii?

sinä tai sinua edustava neuvotteleva edustaja teet velkojallesi tarjouksen velan maksamisesta vähemmän kuin mitä velkaa on. Jos esimerkiksi olet velkaa 10000 dollaria, saatat tarjota velkojalle 5000 dollarin kertamaksua.

jos velkoja hyväksyy tarjouksen, suoritat maksun ja asia näyttää olevan sovittu.

sanomme näennäisesti, koska jos olet velkaa useammalle kuin yhdelle velkojalle, kuten usein käy, sinun täytyy käydä prosessi läpi jokaisen kanssa. Joten, jos olet rikkonut useita luottokortteja tai laskuja (esim.kaapeli, matkapuhelin, lääketieteen, jne.), sinun on neuvoteltava sovinto jokaisen kanssa ennen kuin olet velaton.

sillä välin joudut todennäköisesti perimään kalliita myöhästymismaksuja ja korkoja kaikista veloistasi. Kun kyseessä on velan ratkaisun etuja ja haittoja, tämä on vain yksi niistä monista haitoista, jotka tekevät siitä vaarallisen valinnan.

Velkajärjestely: hyvät ja huonot puolet

mahdollisuus maksaa vähemmän kuin olet velkaa — joissakin tapauksissa huomattavasti vähemmän — tekee velkajärjestelystä houkuttelevan valinnan velan poistamiseksi.

se on myös riskialtis, velkahelpotusvaihtoehto, joka on niin täynnä väärinkäsityksiä ja kielteisiä seikkoja, että useimmat talousasiantuntijat suosittelisivat sitä vain viimeisenä keinona.

Velkaselvityksen haitat

• Lisäviivästysmaksut – Velkaselvitysyhtiöt kehottavat usein lopettamaan maksujen suorittamisen velkojille, kun ne neuvottelevat sovinnosta. Myöhästymismaksut, korot ja muut seuraamukset, jotka seuraavat lisätään summaan, jonka olet jo velkaa.
• aikaraja – normaali aikaraja velkaselvitysasiassa on 2-3 vuotta, mikä tarkoittaa 24-36 kuukauden myöhästymismaksuja ja sakkoja lisättynä velkasummaan.
• vaikutus Luottotilanteeseen – velkojen selvittäminen vaikuttaa negatiivisesti luottotilanteeseesi. Koko summan maksamatta jättäminen on miinusta. Puuttuvat maksut sovintoneuvotteluissa on negatiivinen.
• vaikutus luottoraporttiin – se, että maksoit velkasi — eli et maksanut koko summaa — jää luottoraporttihistoriaasi seitsemäksi vuodeksi, mikä vaikeuttaa luoton saamista yhdeltäkään lainanantajalta.
• yritykset veloittavat palkkioita – Velkajärjestelyt veloittavat palkkion, joka on yleensä prosenttiosuus velkasummasta, neuvottelemisesta puolestasi. Palkkiot ovat yleensä 20-25% lopullisesta maksusta, joten jos lopullinen maksu on $5,000, voit olla velkaa vielä $1,000 että $1,250 palkkioita.
• lainanantajat voivat kieltäytyä – lainanantajilla ei ole velvollisuutta hyväksyä sovintotarjouksia. Itse asiassa jotkut lainanantajat kieltäytyvät työskentelemästä velkajärjestelyyritysten kanssa.
• veroseuraamukset – velkajärjestelystä voi koitua veroseuraamuksia. Verovirasto voi laskea minkä tahansa summan annetaan anteeksi tulona ja vaatia sinua listaamaan sen veroihisi.

kannattaako Velkajärjestely?

kun lopputulokseen on liitetty niin paljon negatiivisia asioita, moni kuluttaja ihmettelee: toimiiko velkojen selvittely todella?

ihmisille, jotka tuntevat itsensä avuttomiksi taloudellisen tilanteensa kanssa eivätkä halua hakeutua konkurssiin, velkajärjestely voisi olla lyhytnäköinen vastaus. Jos saat kasattua tarpeeksi nopeasti rahaa tehdäksesi hyvän kertasuoritustarjouksen velkojallesi, tämä on tie ulos vaikeuksista.

Jos kuitenkin arvelet tarvitsevasi tulevaisuudessa luottoa asunnon, auton tai muun ison lipun ostamiseen, tämä ei välttämättä ole paras vaihtoehto. Se on huomattava tahra luottotietoissasi ja pysyy siellä seitsemän vuotta.

Velkajärjestely: plussat ja miinukset

Jos kotiin joka kuukausi saapuvien laskujen valtava määrä musertaa sinut, velkajärjestely voi olla tarvitsemasi velkahelpotusohjelma, mutta vain jos pystyt hillitsemään rahankäyttöintoasi.

Luottokortit aiheuttavat kuluttajille eniten taloudellisia ongelmia. Amerikkalaisella keskivertoperheellä on 3,7 luottokorttia ja velkaa luottokorttivelkaa 5 700 dollaria. Laskuja vuokrasta, kaapelista, kännykästä, sähkölaitoksista ja niin edelleen, ja se on paljon kirjanpitoa joka kuukausi.

jos jää yhden luottokortin varaan, voi olla vaikea kuroa kiinni. Kun se saavuttaa pisteen, jossa olet vain tehdä vähimmäismaksut yksi tai useampi laskuista, sitten on aika harkita velkajärjestelyä.

velkajärjestelyn plussat

velkajärjestelyn plussat ovat ilmeisiä:

• yksinkertaistat laskujesi maksuprosessia. Teet yhden maksun yhdelle lainanantajalle yhdellä määräajalla joka kuukausi useiden maksujen sijasta useille velkojille, joilla on useita määräaikoja.
• kannattaa maksaa matalampaa korkoa. Jos jäät jälkeen luottokorttimaksuissa, korttiyhtiöt tyypillisesti nostavat tilisi koron jonnekin 25-30 prosentin vaihteluväliin, joskus korkeammalle. Velkajärjestelylainat voivat olla useimmiten 8-15 prosentin luokkaa.
• kaikkien luottokorttien maksaminen parantanee luottopistettäsi, kunhan et käytä kortteja samalla tavalla kuin ennen.

velkajärjestelyn miinukset

velkajärjestelyn miinukset ovat yhtä ilmeiset:

• velkaa ei anneta anteeksi tai edes lyhennetä. Olet edelleen velkaa saman verran rahaa ja jos et d vähentää menoja ongelma ei koskaan mene pois.
• tehokkaan velkajärjestelyn saaminen vaatii hyvän luottopisteen. Jos sinulla on huono luotto pisteet, saatat evätä velkajärjestelylainan, tai korko lainan voi olla sama kuin korko luottokortit.
• myös aika voi olla ongelma. Sinun pitäisi olla valmis käyttämään missä tahansa 2-5 vuotta velkajärjestelyohjelmassa ennen velan poistamista.

Velkajärjestelytyypit

Jos päätät konsolidoida velkasi, on tehtävä toinen päätös: millaista velkajärjestelyohjelmaa minun pitäisi käyttää?

velkajärjestelyjä on neljää päätyyppiä:

• Velanhoitosuunnitelma (DMP)
• Saldonsiirto luottokorteilla
• henkilökohtaiset lainat
• Home equity-laina tai luottolinja

velanhoitoohjelma on suosittu valinta, koska se sisältää tyypillisesti luottoneuvontaa ja koulutusohjelmia, joiden avulla voit selvittää taloudellisten ongelmiesi syyt. Luotto neuvonantajat voivat myös tarjota ratkaisuja, jotka voit ottaa mukaasi suoritettuaan ohjelman. Haittapuolena dmps on, että ne yleensä kestää 3-5 vuotta poistaa velan ja jotkut ihmiset eivät ole kärsivällisiä tarpeeksi kiinni ohjelman niin kauan.

saldonsiirrot, joita kutsutaan usein nimellä 0% saldonsiirrot, ovat erittäin houkuttelevia tarjouksia luottokorttiyhtiöiltä, mutta yleensä ne rajoittuvat kuluttajiin, joilla on erinomaiset luottopisteet. Jos luotto Pisteet ei ole jossain yli 700, et todennäköisesti ole oikeutettu. Myös, siellä yleensä on siirtomaksu mukana (2-3% saldosta siirretään) ja eräpäivä (yleensä 12-18 kuukautta) on 0% korko.

lukuisat lähteet tarjoavat henkilökohtaisia lainavaihtoehtoja — useimmiten pankki, luotto-unioni tai nettilainaaja. Korot vaihtelevat, mutta yleensä ne on kiinnitetty korkoihin, jotka ovat alhaisemmat kuin mitä luottokorteilla maksetaan. Suurin osa henkilökohtaisista lainoista sisältää kuitenkin lähdemaksun, osa ennakkomaksun ja osa vaatii vakuuden (esim.asunnon tai auton). Oikeutetut henkilökohtaisen lainan alhainen luotto Pisteet voi olla vaikeaa, varsinkin jos velka-tulot suhde on korkea. Tutustu online-ja vertaislainaussivustoihin, kuten Lending Clubiin.

kodin oman pääoman ehtoisten luottolimiittien korot ovat myös suhteellisen matalat, mutta kotisi toimii vakuutena ja voi hävitä, jos et suorita maksuja. Myös hakemusmaksut ja sulkemiskulut voisivat tulla kyseeseen.

kun tutkit kutakin menetelmää, on tärkeää selvittää laskujen konsolidoinnin kokonaiskustannukset, kuinka kauan prosessi kestää ja mikä vaikutus sillä mahdollisesti on luottopisteeseesi.

velkahelpotus vs. konkurssi

konkurssi saattaa olla taloussanakirjan pelätyin sana. Se saattaa myös olla ainoa tie ulos vaikeuksista ihmisille, jotka hukkuvat velkaan.

Jos olet kokeillut velkajärjestelyä ja velkajärjestelyä, eikä kumpikaan pysty poistamaan velkaasi alle viidessä vuodessa, konkurssi on varteenotettava vaihtoehto. Itse asiassa, jos olet katsonut tilanteesi ”toivoton” se voisi jopa olla järkevää etsiä konkurssiin ennemmin kuin myöhemmin.

konkurssilait kirjoitettiin, jotta ihmiset saisivat uuden alun, varsinkin ne, joiden rahavaikeudet eivät johtuneet huolimattomasta rahankäytöstä, vaan jostain odottamattomasta, kuten työpaikan menettämisestä, avioerosta tai katastrofaalisesta sairaudesta, josta seurasi valtavat lääkärilaskut. Konkurssihakemus voisi lopettaa ulosmittauksen, palkkojen ulosmittauksen ja velanperinnän ja samalla päästä eroon vakuudettomista veloista.

konkursseja on useita, mutta kaksi suosituinta ovat Luku 7 ja Luku 13. Luvussa 7 tietyt omaisuuserät katsotaan vapautetuiksi verosta-koti, auto, eläkesäästöt, jotkin työkalut ja jotkin kodin kalusteet — mutta kaikki muut likvidoidaan ja varat käytetään velkojien maksamiseen.

luku 13 konkurssi antaa sinulle mahdollisuuden järjestää taloutesi uudelleen ja keksiä suunnitelma maksaa kaikki tai suurin osa veloistasi takaisin 3-5 vuoden kuluessa.

toisin kuin velkojen selvittäminen ja velkajärjestely, konkurssi tyypillisesti pyyhkii pois kaikki vakuudettomat velat. Vaikka tämä saattaa tuntua ratkaisulta rahaongelmiisi, sillä on pysyviä vaikutuksia luottotietoihisi. Konkurssi pysyy luottoraportissasi 10 vuotta.

velkajärjestelyä tai velkajärjestelyä on vaikea verrata konkurssiin, koska monet konkurssiin sovellettavat osavaltioiden ja liittovaltion lait eivät päde kahteen muuhun velkahelpotusmuotoon. Kuitenkin, se on turvallista sanoa, että vaikka konkurssi on tietenkin viimeinen keino, se on silti vaihtoehto kannattaa harkita, jos olet valmis aloittamaan alusta taloudellisesti.