valitettavasti monet kotitaloudet olivat valmistautumattomia nopeaan taloudelliseen iskuun: neljä kymmenestä ei ole tarpeeksi käteistä rahaa kattamaan 400 dollarin hätäkulut, Yhdysvaltain keskuspankin vuoden 2019 raportti amerikkalaisten taloudellisesta hyvinvoinnista kertoo.

Jos olet tiukassa paikassa ja yrität keksiä käteistä nopeasti, pidä tuleva taloudellinen terveytesi mielessä, kun punnitset vaihtoehtojasi, sanoi Kelley Long, Chicagossa toimiva sertifioitu taloussuunnittelija ja CPA. Long on amerikkalaisen CPA-instituutin kuluttajien talousvalistuksen puolestapuhuja.

”haluat yrittää suojella luottoasi ja tehdä toipumisesta mahdollisimman helppoa, kun asiat palaavat normaaliksi”, Long sanoi. Se voi tarkoittaa myymällä omaisuutta et tarvitse sen sijaan, että otat palkkapäivä laina, tai käyttämällä nolla prosenttia luottokortilla sen sijaan, että vetäytyä eläketili, hän sanoi.

Luis Rosa, CFP ja Build a Better Financial Future-yrityksen perustaja Hendersonissa, Nev., sanoo priorisoida toimintaa näin: ”yritä ensin vähentää menoja, sitten lisätä tuloja, viimeisenä keinona lainata.”

mutta nämä ovat ennennäkemättömiä aikoja, ja jotkut perinteiset talousneuvot on ”käännetty korvaansa”, Long sanoi. Tavallisesti hän ei esimerkiksi neuvoisi asiakasta lopettamaan opintolainan maksamista, mutta 2,2 biljoonan dollarin taloudellinen elvytyspaketti tekee siitä toteuttamiskelpoisen — vaikkakin tilapäisen — vaihtoehdon joillekin lainanottajille.

MarketWatch puhui Longille ja muille finanssisuunnittelijoille parhaista ja pahimmista tavoista vapauttaa rahaa kansakunnan ajautuessa taloudelliseen taantumaan.

miten saada nopeasti käteinen pandemian aikana MarketWatch.com

Hae työttömyyttä

tee se heti, jos olet lomautettuna — mutta varaudu pitkiin odotusaikoihin. Liittovaltion elvytyslaki tunnetaan CARES Act laajensi työttömyystukea ja antaa lomautetuille työntekijöille ylimääräistä $600 viikossa päälle mitä tahansa valtion tason työttömyyskorvauksia he saavat. Lakiesitys tekee myös freelancerit, itsenäiset ammatinharjoittajat ja keikkatyöntekijät oikeutetuiksi puoleen valtion tason etuuksista ylimääräisen 600 dollarin lisäksi.

tarkkaile ärsytystarkistustasi — ja varo huijauksia

jotkut amerikkalaiset saavat jopa 1 200 dollaria, toiset saavat pienempiä summia, jos he tienaavat yli tietyn tulotason. Jos et tarvitse rahaa heti laskujen maksamiseen, harkitse sen käyttämistä tyhjentyneen hätäsäästötilin täyttämiseen tai sijoittamiseen. Mutta varo huijauksia: hallitus ei soita sinulle shekistä, eikä kenenkään pitäisi pyytää sinua luovuttamaan henkilökohtaisia tietoja, kuten sosiaaliturvatunnustasi, saadaksesi shekkisi.

Katso myös: milloin ärsyketarkistuksia lähetetään? Miten seurata $1,200 maksu uudella IRS työkalu

palkkapäivälainat

palkkapäivälainat eivät yleensä ole hyvä idea — useimmat taloudelliset neuvonantajat sanovat välttää niitä hinnalla millä hyvänsä. Palkkapäivälainat ovat lyhytaikaisia lainoja, usein $500 tai vähemmän, jotka on suunniteltu maksettavaksi takaisin yhdessä maksussa, yleensä kuluttajan seuraava palkkapäivä.

niiden nopeus tekee niistä houkuttelevia, mutta lainoista tulee tyypillisesti hyvin korkeita maksuja ja korkoja. Palkkapäivä lainan korot joissakin valtioissa voi nousta jopa 662%, mukaan 2016 raportin Center for Responsible Lending. (Vertailun vuoksi, keskimääräinen todellinen vuosikorko luottokortilla toukokuun puolivälissä oli 15,99%, mukaan CreditCards.com.)

korkeiden korkojen vuoksi kuluttajat huomaavat usein olevansa kykenemättömiä maksamaan lainaa pois sen erääntyessä, mikä pakottaa heidät ottamaan lisää lainaa maksaakseen velkansa. Tämä voi vetää ihmisiä haitalliseen velkakierteeseen.

kuluttajat, jotka tarvitsevat pientä lainaa, voisivat sen sijaan kääntyä luottoyhtiöiden puoleen. Monet luotto ammattiliitot tarjoavat ns palkkapäivä vaihtoehtoisia lainoja, jotka ovat samanlaisia kuin perinteiset palkkapäivä lainat, että ne voivat vaihdella kooltaan $200 että $1,000. Myös kuten palkkapäivälainat, nämä luotto-unionin lainat on tarkoitus maksaa pois lyhyessä ajassa yhden ja kuuden kuukauden välillä. Korko ja maksut ovat kuitenkin paljon alhaisemmat — suurin todellinen vuosikorko on 28%, ja luotto-liitot voivat periä hakemusmaksun enintään 20 dollaria.

Luottokorttirahaennakko

nämä eivät ole paras vaihtoehto, mutta niitä kannattaa tutkia, jos on epätoivoinen, Long sanoi. Kuten palkkapäivä lainat, nämä tyypillisesti tulevat korkea korko ja korkeat maksut, ja voi vaikuttaa negatiivisesti luotto Pisteet, Jos max pois kortin. ”Ihannetapauksessa voit vain käyttää tätä, jos sinulla oli luottokortti alhainen tai 0% promo korko,” Long sanoi.

Home equity limit of credit and refinancing

Home equity limit of credit and refinancing voivat tarjota kodin omistajille pelastusrenkaan. Asunnonomistajat istuvat historiallisen korkealla kodin oman pääoman juuri nyt, mikä on hyvä uutinen niille, jotka ovat saattaneet menettää työtä tai tuloja viime viikkoina. ”Asunnon tänään on erittäin korkea tappable home equity, joka tarjoaa tyyny kestämään mahdollisia hintojen laskua,” Mark Fleming, pääekonomisti otsikko vakuutusyhtiö First American Financial Corp. FAF, kirjoitti tuoreessa raportissa.

Home equity-luottolimiitit tarjoavat yleensä hyvin alhaisia korkoja verrattuna tuotteisiin, kuten luottokortteihin. Toukokuun puolivälissä keskimääräinen HELOC-korko oli Bankraten mukaan 4,94 prosenttia. HELOC-hinnat vaihtelevat lainanottajan luottokelpoisuuden ja muiden tekijöiden mukaan. Korot vaihtelevat, joten ne voivat nousta ja laskea riippuen siitä, mihin toimiin keskuspankki ryhtyy tulevaisuudessa.

mutta lainanottajat voivat olla paremmin hyödyksi Jälleenrahoittamalla asuntolainansa ja lunastamalla osan kotipääomastaan prosessissa. Asuntolaina hinnat ovat lähellä historiallisia matalat, mikä tarkoittaa, että monet asunnonomistajat, jotka ostivat kotinsa viime vuosina voisi seistä säästää tuhansia dollareita jälleenrahoituksen jo ennen factoring hyötyä lunastaa joitakin oman pääoman.

”jos asuntolainan korko on noin 5% tai korkeampi, on ainakin hyvä arvioida jälleenrahoitusta”, sanoi Anderson Financial Strategiesin johtaja Shon Anderson Daytonissa Ohiossa. ”Jos sinulla on velkaa, asuntolainat ovat yleensä järkevimpiä sallimalla pisimmät ehdot ja alhaisimmat korot, erityisesti nykyisillä koroilla. Jälleenrahoitus voi merkittävästi alentaa asuntolainojen lyhennyksiä.”

mutta jälleenrahoitusta harkitsevien ihmisten tulisi olla tietoisia siitä, että asuntolainoittajille on viime viikkoina tulvinut hakemuksia, mikä tarkoittaa, että jälleenrahoituksen läpimenoaika voi olla tavallista pidempi. Tietyntyyppisten lainojen, myös jumbolainojen, saaminen voisi olla vaikeampaa, koska asuntolainavakuudellisten arvopapereiden markkinat ovat epävakaat.

harkitse 0% APR-luottokorttia

Soita olemassa oleville luottokorttiyhtiöille ja kysy, mitä he voivat tehdä auttaakseen sinua selviämään näistä vaikeista ajoista, ehdotti Anderson. ”Monet luottokorttiyhtiöt tarjoavat 0% APR-aikoja yhden vuoden uusille ostoksille, kun kortinhaltijat soittavat pyytääkseen apua”, Anderson sanoi. ”Tämä ei yleensä ole suositeltava vaihtoehto, mutta koska yksilön ei tarvitse avata uusia luottolimiittejä, ja 0% APR vuodeksi saattaa riittää saamaan jonkun läpi kolmesta kuuteen kuukautta työttömyyttä tai hätäkuluja, se voi olla oikea joillekin ihmisille.”

käänny paikallisyhteisön puoleen saadaksesi apua

kirkot ja muut uskonnolliset järjestöt, ruokapankit ja yhteisösäätiöt ovat niitä paikallisia voimavaroja, joiden puoleen ihmiset voivat kääntyä tämän kriisin aikana. Yhteisön säätiöt kaikissa 50 osavaltiossa ovat perustaneet hätäapurahastoja. Nämä rahat annetaan paikan päällä toimiville ei-kaupallisille yrityksille, jotka tarjoavat perusresursseja, kuten ruokaa, vuokratukea, sähköisiä tabletteja etäopetusta suorittaville lapsille ja joissakin tapauksissa suoraa taloudellista hätäapua yksityishenkilöille.

kansalliset hyväntekeväisyysjärjestöt ja yritykset jakavat avustuksia myös ei-kaupallisille yrityksille. Jos haluat saada yhteyden paikallisiin resursseihin omalla alueellasi, yritä soittaa numeroon 211. Ruokapankin löydät Feeding America-sivustolta.

lopeta tilapäisesti opintolainojen tai asuntolainojen maksaminen

Opintolainan maksujen keskeyttäminen ei ole jotain, mitä rahoitussuunnittelijat tyypillisesti neuvoisivat, mutta 2,2 biljoonan dollarin elvytyslakiesitys antaa lainanottajille, joilla on liittovaltion takaamia lainoja, keskeyttää maksut kuudeksi kuukaudeksi ilman korkoa.

”Jos sinulla ei ole käteistä ja olet huolissasi, se on täydellinen paikka mennä”, Long sanoi. ”Lakkaa maksamasta sitä lainaa.”Lainanottajat liittovaltion takaamia lainoja voi yksinkertaisesti kirjautua tililleen verkossa ja klikkaa ”kärsivällisyys” vaihtoehto, Long sanoi. Se on helppo vaihe, johon ei liity maksuja tai rangaistuksia. Jos sinulla on yksityistä opintolainaa, soita lainanantajallesi ja kerro, että koronaviruspandemia on vahingoittanut sinua taloudellisesti.

monilla asuntolainan ottajilla on samanlainen vaihtoehto. Lainoittajat, joilla on liittovaltion takaama laina, voivat keskeyttää maksut jopa vuodeksi, jos pandemia on vaikuttanut heidän talouteensa. Voit hyödyntää tätä, soita asuntolaina hallinnoija ja kertoa heille haluat mennä kärsivällisyys — mutta myös varmista, että sanot haluat lainan muutos, joten maksut saavat kiinni päälle loppuun asuntolainan, Long sanoi.

Jos olet vuokralainen, soita vuokranantajallesi ja pyydä lykkäämään vuokranmaksua. Jotkut kaupungit ja osavaltiot ovat väliaikaisesti estäneet vuokranantajia häätämästä vuokralaisia, ja vuokraajille on saatavilla taloudellista apua joillakin alueilla: Delaware tarjoaa suoria maksuja jopa $1,500 kamppaileville vuokralaisille, USA Today raportoi, ja Bostonin kaupunki on samanlainen ohjelma tarjoaa jopa $4,000 vuokralaisille alle tietyn tulotason.

ota rahat pois eläketileiltä

2 dollaria.2 biljoonaa ärsyke bill, joka tunnetaan nimellä koronaviruksen tuki, helpotus, ja taloudellinen turvallisuus Act (CARES Act), antaa eläkkeelle tilinomistajien ottaa jopa $100,000 pois tililtään ja laittaa rahat takaisin ilman seuraamuksia ja ilman haitallisia veroseuraamuksia, kunhan he maksavat rahat takaisin kolmen vuoden kuluessa. Mutta: ’siinä on valtava varoitusmerkki”, Long sanoo. Hyvä uutinen on, että voit ottaa 5 000 dollaria IRA: sta, jotta selviät seuraavien kuukausien aikana, hän sanoi. Mutta sinun pitäisi käyttää tätä vaihtoehtoa vain, jos olet varma, että voit maksaa rahat takaisin ja jos pystyt tekemään paperityöt, joita sisäinen verovirasto vaatii, Long varoitti.

toinen tärkeä seikka: eläkevarojen realisointi nyt — kun Dow Jones Industrial Average DJIA on menettänyt 15% arvostaan ja s&P 500 — indeksi SPX on laskenut 9% tänä vuonna-tarkoittaa, että olet lukkiutumassa näihin tappioihin. ”Tunnista myyt omaisuutta (jotka ovat todennäköisesti alas) saada rahaa ja maksat itse takaisin korkoa(ja lopulta maksaa veroa korkoa olet maksanut itse), mutta tämä on hyvä tapa ei kosketa muita lähteitä, ja silti osallistua oman 401 (k)”, sanoi Leon LaBrecque, CFP kanssa Sequoia Financial Group Troy, Mich.

kulujen karsiminen

Shelter-in-place-määräykset ovat pakottaneet ihmiset pysymään sisätiloissa, ja joillekin se tarjoaa mahdollisuuden arvioida uudelleen, mitä menoja he voivat elää ilman. Ravintola-ateriat, kuntosalitreenit ja manikyyrit eivät tule monelle tällä hetkellä kuuloonkaan. ”Mieti, mitä voisit käyttää tyypillisenä kuukautena ulkonäön ylläpitoon ja tunnista se raha, jonka voisit laittaa säästötilille”, Long sanoi.

toinen askel ottaa: tutki shekkitiliäsi. Veloitetaanko sovelluksista tai muista palveluista, joihin olet unohtanut rekisteröityneesi? Onko olemassa liittymiä, joita et käytä enää ja jotka on asetettu uusimaan automaattisesti? Niiden kuukausihinnat ovat usein alhaiset, mikä johtaa siihen, että ihmiset aliarvioivat, kuinka paljon he käyttävät rahaa liittymiin. Tilaus-seuranta sovellukset ja jotkut budjetointi Sovellukset tarkastaa tilien toistuvia maksuja ja voi jopa auttaa peruuttamaan ei-toivotut tilaukset yhdellä klikkauksella.

toinen mahdollinen alue säästää rahaa: kännykän datasuunnitelma — tarvitsetko yhtä paljon, jos olet nyt enimmäkseen kotisi wifissä? Äläkä unohda lunastaa luottokorttipisteitä käteisellä, käyttää vanhoja lahjakortteja (tai myydä niitä) ja käyttää joustavaa Menotiliä tai Terveydenhoitotiliä, jos sinulla on sellainen, lääkäri-ja terveydenhoitokulujen maksamiseen.

ota yhteyttä palveluntarjoajiisi ja pyydä apua

normaalioloissa yritykset, jotka laskuttavat sinua kuukausittain, antavat yleensä sinun lykätä maksuja, jos menetät työpaikkasi tai joudut taloudellisiin vaikeuksiin — mutta tyypillisesti joudut maksamaan lähimaksun tai myöhästymismaksun. Kansallisen hätätilan aikana monet palveluntarjoajat luopuvat rangaistuksista koronaviruspandemian koettelemille ihmisille. Monet eivät vaadi laajaa näyttöä siitä vastoinkäymisistä, mikä voi hidastaa prosessia — asiakkaat voivat vain kertoa laskujen kerääjille, että he ovat kärsineet taloudellisia vaikeuksia, Long sanoi. Jopa ihmisillä, jotka eivät ole kokonaan menettäneet työpaikkaansa, mutta joiden työtunteja tai tuloja on vähennetty, on tämä vaihtoehto, hän totesi.

Tämä ei luultavasti kestä, joten hyödynnä tilaisuus nyt: ”Tämä on joustojen aikaa velvoitteidemme suhteen, joka tulee jäämään lyhytaikaiseksi”, Long sanoi.

Katso myös: jotkut autovakuutusyhtiöt antavat palautuksia koronaviruksen vuoksi — näin voit saada tauon myös

myy omaisuuksia tai osakkeita, jotka omistat

olipa se jotain arvokasta kotisi ympärillä tai varastossa, jota olet kerännyt osakeostosuunnitelmassasi töissä (tai mitä tahansa osakkeita tai sijoitusrahastoja, joita pidät eläketilin ulkopuolella), ”tämä on ehdottomasti paikka etsiä nopeaa käteistä”, Long sanoi. Ylösalaisin: ei ole mitään maksaa takaisin ja se voi auttaa decluttering. (Lähetysliikkeet ostavat varovasti käytettyjä vaatteita, ja sivustot kuten AptDeco, Letgo, Decluttr ja ThredUp voivat auttaa sinua myymään tavaraa verkossa.) Haittoja: saatat joutua myymään kohteen vähemmän kuin se todella kannattaa, erityisesti varastot aikana alas markkinoilla, tai voit saada myyntivoittoja veroja, Jos myyt enemmän kuin olet maksanut.

Hanki keikkatyö

niille yli 35 miljoonalle amerikkalaiselle, jotka ovat hakeneet työttömyysetuuksia maaliskuusta lähtien, keikkatyön ottaminen voisi väliaikaisesti auttaa laskujen maksamisessa, kunnes he saavat uuden kokopäivätyön. Tyypillisesti sivuhuijarit ansaitsevat osa-aikatyöstään keskimäärin 1 122 dollaria kuukaudessa, vuonna 2019 julkaistussa Bankrate-kyselyssä todettiin. Mutta monet keikkatyöt-kuten kyytiä hakevan sovelluksen ajaminen-sisältävät tiivistä kanssakäymistä muiden ihmisten kanssa ja ovat vastoin kansanterveysviranomaisten määräyksiä harjoittaa sosiaalista etääntymistä.

ylimääräisen rahan ansaitsemisen ei kuitenkaan välttämättä tarvitse tarkoittaa sitä, että joutuu vaaraan sairastua koronavirukseen. Tuutoroinnin kaltaisia keikkoja voi tehdä verkossa, samoin keikkoja, jotka auttavat yrityksiä perustamaan verkkokauppoja. Muista, että jos saat työttömyysetuuksia kokoaikatyöstä lomautuksen jälkeen, saatat joutua ilmoittamaan keikkatyöstä saamasi tulot, jotka voivat vaikuttaa työttömyysetuuksien määrään.

rahan lainaaminen ystävältä tai perheenjäseneltä

lainan ottaminen ystävältä tai perheenjäseneltä voi tarkoittaa paljon enemmän joustavuutta kuin muodollisella lainalla olisi, sanoi Mariel Beasley, yksi Duke Universityn Common Cents Labin, taloudellisen käyttäytymisen tutkimuslaboratorion perustajista. On mahdollista alhaisemmat tai olemattomat korot, ja enemmän pelivaraa takaisinmaksuun, ”joka on todella tärkeää, koska määrä epävarmuutta, joka tapahtuu maailmassa,” hän sanoi.

mutta epäviralliset lainasopimukset ystävien ja perheen kesken voivat myös olla täynnä haasteita, kuten monet personal-finance-kolumnistit kertovat, ja saatat haluta kuluttaa loppuun muita vaihtoehtoja ensin. Esimerkiksi vuoden 2019 Pankkikorkokyselyyn vastanneista 46 prosenttia, jotka kertoivat lainanneensa rahaa läheiselleen, kertoi tuloksensa olleen negatiivinen.

”se voi helposti liukua ystävien ja perheen välisestä vastavuoroisesta suhteesta transaktiosuhteeksi, joka voi todella verottaa suhdetta”, Beasley sanoi. Tämä voi tapahtua, kun lainanottajien ja lainanantajien odotukset ovat väärin suunnattuja, hän sanoi, ” Ja jos kaikki suunnittelevat optimistisinta skenaariota konservatiivisemman, realistisemman ja jopa pessimistisemmän takaisinmaksusuunnitelman sijaan.”

suhteet voivat ottaa hitin ”kun lainanantajalla on odotus ja tarve tulla maksetuksi takaisin tällä tietyllä aikataululla, ja sitten se ei tapahdu”, Beasley lisäsi.

Jos päätät lainata ystävältä tai perheenjäseneltä, läpinäkyvyys ja suunnitelmallisuus alusta alkaen ovat avainasemassa, hän sanoi. Mieti kaikki mahdolliset varatilanteet ja puhu niiden kautta: Miten tiedotatte takaisinmaksusta? Kuinka paljon voit realistisesti maksaa takaisin ja millä aikataululla? Jos tulosi pienenevät tai kohtaat odottamattomia menoja, miten se vaikuttaa takaisinmaksuusi? Ovatko osamaksut kunnossa? Onko sinulla tilaisuuksia suorittaa maksuja muulla kuin käteisellä, kuten jättämällä ateria tai suorittamalla palvelus? Mitä tapahtuu, jos et voi maksaa?

”älkää liioitelko aikataulua maksaessanne sen takaisin”, Beasley sanoi. ”Suunnitelma pahimman mahdollisen skenaarion varalle.”

tätä Juttua päivitetty 19.toukokuuta 2020.