Losing your everyday vehicle to a car accident can be a significant disruption to your daily rutines. Tilannetta pahentaa vielä se, että jos autosi rahoitettiin lainalla ja olet edelleen velkaa lainasta, sillä voi olla taloudellisia seurauksia. Lue lisää siitä, mitä tehdä, jos olet vielä velkaa autosta, joka on katsottu ”total loss”.

mikä on ”Totaalihäviö” – ajoneuvo?

jokaisella autovakuutusyhtiöllä on omat sääntönsä sen määrittämisessä, onko auto totaalinen menetys onnettomuuden jälkeen. Mutta tyypillisesti, kun auton korjauskustannukset ylittävät tietyn prosenttiosuuden auton arvosta, ajoneuvo ilmoitetaan kokonaistappioksi. Useimpien vakuutusyhtiöiden käyttämä vertailuprosentti on noin 80 prosenttia.

soveltaakseen sitä reaalimaailman esimerkkiin, sanotaan, että vakuutusyhtiö määrittää, että autosi oli 10 000 dollarin arvoinen onnettomuuspäivänä. Soveltamalla ”80% sääntö”, vakuutusyhtiö näyttää, jos kustannukset korjaukset on enemmän tai vähemmän kuin $8,000 (joka on 80% $10,000). Jos korjauskulut jäävät alle 8 000 dollarin, auto ei todennäköisesti ole täysin menetetty ja vakuutusyhtiö antaa luvan korjauksiin. Mutta jos ajoneuvon korjauskustannukset ovat yli 8 000 dollaria, vakuutusyhtiö ilmoittaa ajoneuvon kokonaan menetetyksi. Vakuutusyhtiö ei anna lupaa korjauksiin siinä tilanteessa. Sen sijaan vakuutusyhtiö kirjoittaa sinulle sekin auton arvosta. Tässä tapauksessa Shekki on 10 000 dollaria.

jatkaaksesi yllä olevaa skenaariotamme, vakuutusyhtiöltä saamassasi shekissä on nimesi maksunsaajana. Siinä on kuitenkin myös minkä tahansa panttioikeuden haltijan nimi, eli minkä tahansa pankin tai rahoitusyhtiön nimi, joka on lainannut sinulle rahaa auton ostoa varten.

vakuutusyhtiön on otettava panttioikeuden haltija maksajaksi shekkiin varmistaakseen, että rahat menevät minkä tahansa autoon liittyvän lainan maksamiseen. Tämä johtuu siitä, että mikä tahansa pankki tai rahoituslainaaja, jonka kanssa sinulla on autolaina, on oikeus saada maksu ensin kaikista kokonaistappiotuotoista, jotka vakuutusyhtiö maksaa ajoneuvon yli.

mitä jos vakuutusyhtiön maksu ei riitä lainani maksuun?

kuten kaikki tiedämme, autojen arvo laskee iän myötä. Jotkut automallit heikkenevät nopeammin kuin toiset. Moni kuitenkin olettaa virheellisesti, että auton arvo on sama kuin autolainan velkasumma. Vaikka tämä on toisinaan totta, se on vain sattumaa, eikä minkään säännön tulosta.

autojen arvot sanelevat avoimet markkinat, ei lainasumma. Auton arvon määräävät esimerkiksi kilometrit ja auton kunto. Jos olet utelias auton arvosta, yksi luotettavammista lähteistä tutkimukseen on Kelley Blue Book (www.kbb.com), joka listaa useimpien automallien hyväksytyt markkina-arvon vaihteluvälit useiden vuosikymmenten takaa.

parhaassa tapauksessa kokonaistappion jälkeen vakuutusyhtiöltä saamasi kokonaistappiotarkistus on suurempi kuin summa, jonka olet vielä velkaa autolainasta. Siinä tapauksessa autolainan maksamisen jälkeen voi taskuttaa muutaman satasen, jonka voi laittaa vaihtoauton hankintaan.

mutta mitä tapahtuu, jos lainasumma on suurempi kuin vakuutusyhtiön Shekki? Hyvin lyhyt vastaus tähän kysymykseen on: olet edelleen lain mukaan velvollinen suorittamaan kuukausittaiset lainamaksut pankille tai rahoituslainanantajalle, kunnes laina on maksettu pois. Se, että auto oli totaalitappio, ei muuta lainanlyhennysehtojasi. Lainmukainen velvoitteesi lainan takaisinmaksuun jatkuu. Pankilla tai lainanantajalla on edelleen oikeus lainan täysimääräiseen takaisinmaksuun, vaikka sinulla ei välttämättä ole enää autoasi.

Jos sinulla on ”gap” – vakuutus, tämän tyyppinen vakuutusturva saattaa maksaa vakuutusyhtiön sekin ja autolainasta vielä velkaa olevan summan erotuksen. Voit selvittää, onko sinulla aukko kattavuus, ota kieli vakuutuksen tai puhua vakuutusasiamies.

Lue lisää Kolariväitteen ratkaisemisesta.