Onko ystäväsi tai työtoverisi koskaan kärsinyt terveysongelmista, joiden vuoksi he eivät ole voineet työskennellä kuukausiin (tai jopa vuosiin) kerrallaan? On vaikea katsoa, kun muut kamppailevat saadakseen rahat riittämään, kun elämä heittää mutkia matkaan. Vielä vaikeampaa on kuvitella, jos kyse olisi sinusta ja perheestäsi.

Mitä tulonmenetys merkitsisi sinulle? Se olisi luultavasti stressaavaa, turhauttavaa ja jopa hieman pelottavaa. Hyvä uutinen on, että voit paikata tämän aukon taloudellisessa turvaverkkossasi pitkäaikaisella työkyvyttömyysvakuutuksella.

mikä on työkyvyttömyysvakuutus?

yleensä työkyvyttömyysvakuutus kattaa osan tuloistasi, jos sinulle tapahtuu jotain (kuten sairaus tai vamma) etkä voi tehdä työtä.

Mitä nuorempi ja terveempi on, sitä helpompi on pätevöityä politiikkaan. Mutta iän myötä vakuutusmaksut nousevat. Ja jos terveytesi menee pieleen, sinun voi olla vaikea saada kohtuuhintaista politiikkaa ollenkaan.

mutta työkyvyttömyysvakuutus ei kata vain friikkitapaturmia. Useimmat väitteet koskevat asioita, joita et ehkä tajua pidettävän vammoina, kuten fyysisiä vammoja, sydänkohtausta tai syöpää. Tällaista voi tapahtua kenelle tahansa millä tahansa työpaikalla.

miksi tarvitset työkyvyttömyysvakuutuksen

Luuletko, ettei sinulle tapahdu mitään näistä? Mieti uudestaan. Social Security Administration (SSA) raportoi, että joka neljäs nykypäivän 20-vuotiaista vammautuu 90 päivää tai enemmän ennen kuin he kääntyvät 67 vuotta vanha-ja että massiivinen 68% Ei—hallituksen työntekijöiden ei ole työkyvyttömyysvakuutus.1) jukra!

pitkän aikavälin suunnitelma – 3-6 kuukauden hätärahaston lisäksi – on tärkeää paitsi sinulle, myös tulojesi varassa oleville ihmisille. Kuinka paljon paremmalta tuntuisi tietää, että rahaa tulee vielä, kun olet toipumassa?

mitkä ovat työkyvyttömyysvakuutuksen tyypit?

nyt on kahdenlaisia työkyvyttömyysvakuutuksia, joita näkee paljon: lyhytaikaisia ja pitkäaikaisia. He tekevät periaatteessa saman asian siinä, miten he korvaavat osan kuukausipalkastasi. Mutta palataan asiaan myöhemmin.

vaikka he tekevät saman asian, lyhyt-ja pitkäaikaisessa työkyvyttömyysvakuutuksessa on joitain eroja, joista on hyvä tietää. Näin ne kasautuvat:

lyhytaikaiset vakuutukset

Pitkäaikaiset vakuutukset

Pitkäaikainen työkyvyttömyys vakuutus

mielestämme pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus on ainoa ostamisen arvoinen suunnitelma. Mutta kuinka pitkä on pitkäaikainen kattavuus? Mitä tahansa yli kahden vuoden ja eläkeikään asti pidetään pitkän aikavälin politiikkana (mutta sen voisi halutessaan ulottaa myös eläkkeelle). Ja oli sitten töissä kirjoituspöydällä tai rakennustyömaalla, jotain pitää olla paikallaan, kunnes täyttää 65 vuotta.

suosittelemme, että saat mahdollisimman paljon kattavuutta—noin 60-70 prosenttia tuloistasi. Jos ottaa oman vakuutuksen, se pysyy mukana aina, kun vaihtaa työpaikkaa. Mutta se on halvempaa, jos sen voi ostaa työnantajan kautta. (Korvaushakemuksen tekeminen edellyttää todistusta työtulosta.) Keskustele henkilöstöosastosi kanssa sen perustamisesta.

kun katsoo lukuja, pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus on oikeasti paras vaihtoehto. Suosittelemme saada kattavuus vähintään 5 vuotta tai enemmän, kattamaan pitkän aikavälin tulonmenetyksiä, että 3-6 kuukauden hätärahasto ei kata.

ainoa huono puoli pitkäaikaisessa hoidossa on eliminaatiokausi (kuinka kauan sinun täytyy odottaa ennen kuin ensimmäinen tarkistus saapuu, kun lääkäri vahvistaa, että olet työkyvytön). Koska pitkäaikainen työkyvyttömyys on suunniteltu potkia jälkeen lyhytaikainen työkyvyttömyys, on yleensä poistumisaika useita kuukausia. Pitkäaikaisen korvausvaatimuksen käsittely kestää keskimäärin noin 90 päivää.

lyhytkestoinen työkyvyttömyysvakuutus

lyhytkestoinen työkyvyttömyysvakuutus on juuri se: lyhyt. Maksut kestävät vain muutamasta kuukaudesta vuoteen. Eliminointiaika on yleensä noin kaksi viikkoa—joten voit saada voittosi nopeammin kuin pitkän aikavälin kattavuus. Mutta kun se tulee kustannuksia, lyhyen aikavälin vakuutusmaksut ovat suunnilleen samat (mutta yleensä kalliimpia) kuin pitkän aikavälin vakuutusmaksut.

periaatteessa, ellei työnantajasi tarjoa lyhytaikaista vakuutusturvaa sinulle ilmaiseksi, älä saa sitä. Oman lyhytkestoisen työkyvyttömyysturvan voi koota säästämällä 3-6 kuukauden kuluja hätärahastossa! Jos sairastut tai loukkaannut ja joudut pitämään vapaata töistä muutaman kuukauden ajan, säästösi voivat paikata aukkoja, kunnes pääset takaisin jaloillesi.

paljonko työkyvyttömyysvakuutus maksaa?

Työkyvyttömyysvakuutuskustannukset (eli vakuutusmaksut) sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä voivat olla 1-3 prosenttia vuosituloista. Jos tienaa 50 000 dollaria vuodessa, se tekee 60-125 dollaria kuukaudessa. Mutta maksat vähemmän, jos saat pitkän aikavälin vakuutuksen, jossa on pidempi eliminointiaika. Jos voit, Hanki ”peruuttamaton vakuutus”, jota vakuutusyhtiö ei voi peruuttaa, vaikka terveytesi muuttuisi.

muut asiat, jotka vaikuttavat siihen, paljonko maksat vakuutusmaksuja joka kuukausi, ovat ikäsi, tupakoiko, mitä teet työksesi ja paljonko tienaat. (Koska jos ansaitset paljon, se tulee maksamaan enemmän suojella näitä tuloja.)

ja koska vakuutusyhtiöt eivät ole tunnettuja asioiden helpottamisesta, toinen asia, joka vaikuttaa työkyvyttömyysvakuutuksen kustannuksiin, on heidän vammaisuuden määrittelynsä. Jos haluat politiikkaa, joka kattaa työsi nuohooja erityisesti, palkkio maksaisi enemmän kuin politiikka, joka kattaa sinut toimistotyössä.

kuka tarvitsee työkyvyttömyysvakuutuksen?

kaikki! Sinulla pitäisi olla pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus riippumatta siitä, mikä työpaikka sinulla on-olit sitten kerrostalojen ikkunanpesijä tai autokauppias. Todellisuus on, olet todennäköisemmin vammautua työskennellessäsi raskaan kaluston tai koneiden kuin istut tietokoneen ääressä koko päivän, mutta älä anna tämän estää sinua suojelemasta tulojasi pitkän matkan.

muuten, jos olet riskialttiissa työssä palomiehenä, poliisina tai haiden käsittelijänä, tulet näkemään korkeammat työkyvyttömyysvakuutusmaksut verrattuna puhelinmyyjän maksuihin.

onneksi työkyvyttömyysvakuutus on yleinen työnantajien tarjoama lisäetu, jos on korkean riskin työpaikka. Muista vain: työkyvyttömyysvakuutus ei tee sinusta rikasta! Se on siellä maksamassa laskut ja laittamassa ruokaa pöytään, jos jotain sattuu.

mitä työkyvyttömyysvakuutus ei kata?

työkyvyttömyysvakuutus on suunniteltu korvaamaan vain osa tuloistasi — se ei kata ylimääräisiä kuluja, kuten lääkärilaskuja ja pitkäaikaishoitokuluja.

vaikka pitkän aikavälin vakuutukset eivät yleensä kata raskautta, raskauden jälkeiset komplikaatiot (kuten jos lääkäri määrää sinut jäämään kotiin Keisarinleikkauksen jälkeen) voivat oikeuttaa sinut etuuksiin-mutta vain jos sinulla oli pitkän aikavälin vakuutus ennen raskautta.

lyhytaikaiset vakuutukset Kyllä kattavat synnytyksen vammana, mutta jokaista tarkistusta voi joutua odottamaan pitkään kuudesta kahdeksaan viikkoa.

miten saada työkyvyttömyysvakuutus

voit saada työkyvyttömyysvakuutuksen selvittämällä, tarjoaako työnantajasi pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutusta. Jos ne eivät, sinun täytyy ottaa yhteyttä vakuutusalan ammattilainen. Dave suosittelee Zander Insurancea. He opastavat sinua prosessin läpi ja auttavat sinua saamaan oikean määrän työkyvyttömyysvakuutusta erityistilanteeseesi.

työkyvyttömyyden kanssa toimiminen voi olla tarpeeksi pelottavaa ilman ylimääräistä huolta siitä, miten aiot maksaa laskut. Siksi suojaaminen palkka oikeanlainen työkyvyttömyysvakuutus on kriittinen osa pitää perheen ja tulevaisuuden turvallinen. Päästä alkuun löytää paras työkyvyttömyysvakuutus vaihtoehto sinulle, tutustu uusi kattavuus Checkup työkalu tänään!