henkilökohtainen luottorivi (PLOC) on lainatyyppi, jonka voi nostaa tarvittaessa ja maksaa takaisin korkojen kanssa, aivan kuten luottokortilla. Se voi olla varteenotettava vaihtoehto auttaa hallitsemaan päivittäistä kassavirtaa, varsinkin jos sinulla on epäsäännölliset tulot tai kohtaat odottamattomia kuluja. Vaikka henkilökohtaiset luottolimiitit ovat samanlaisia kuin henkilökohtaiset lainat, näiden kahden tuotteen eron tunteminen voi auttaa sinua päättelemään, mikä niistä voi olla sinulle sopiva-ja miten voit käyttää tätä luottomuotoa oikein.

mikä on henkilökohtainen luottolimiitti (PLOC)?

henkilökohtainen luottolimiitti on vaihtuvakorkoinen vakuudeton valmiustili. Ploceilla on yleensä matalammat korot kuin luottokorteilla, joten ne ovat tyypillisesti halvempia isoille käteisennakoille.

koska Plocit ovat vakuudettomia, ne ovat kuitenkin parasta kuluttajille, joilla on vahva luottohistoria. Tämä tarkoittaa, että PLOC ei ehkä ole paras vaihtoehto kaikille.

CreditCards.com. ” et laita kotiasi, autoasi tai muitakaan vakuuksia likoon.”

miten henkilökohtaiset luottolimiitit toimivat?

henkilökohtainen luottolinja toimii paljon kuin luottokortti, sanoo Adam Marlowe, Georgian Oman Luottoliiton pääkokemusvirkailija.

”menisit hakemaan luottoa millä summalla tahansa tarvitset, mutta et kävele ulos pankista shekin kanssa”, Marlowe sanoo. ”Rahaa pääsee käyttämään tarpeen mukaan, ja takaisinmaksu perustuu siihen, mitä on käyttänyt.”

kun se on hyväksytty PLOC: hen, sinulla on mahdollisuus saada varoja uudistuvan luottolimiitin kautta. Tätä rahaa voidaan käyttää eri tavoin, kuten nostamalla luotonantajan toimipisteessä tai käynnistämällä siirto mobiilisovelluksen kautta. Jokainen nosto on maksettava takaisin korolla, joka on vaihteleva-eli korkosi nousee ja laskee markkinoiden heilahtelujen perusteella.

on myös tärkeää huomata, että useimmissa Plokeissa on viimeinen käyttöpäivä, lisää Marlowe.

”yleensä annetaan henkilökohtainen luottolimiitti aikaikkunaan vanhenemispäivään asti”, hän sanoo. ”Jos esimerkiksi tarvitset 3000 dollarin luottolinjan, myönnämme sen luottolinjan ja se on hyvä kaksi vuotta. Sinulla on 3 000 dollarin luottolimiitti kahdeksi vuodeksi.”

tuona aikana voi jatkaa luottolimiitiltä lainaamista ja takaisinmaksua aina linjan rajaan asti. Mutta kahden vuoden kuluttua, jotta luottolimiitti säilyisi, – sinun pitäisi hakea luotonantajaa uudelleen.

mitä käyttää henkilökohtaisia luottolimiittejä

henkilökohtaisten luottolimiittien yleisiä käyttötarkoituksia voivat olla suurhankintojen rahoittaminen, odotettujen tai odottamattomien kulujen kattaminen tai kassavirran hallinta.

”yleensä sitä kannattaa käyttää asioihin, jotka putkahtavat esiin ja ovat ennakoimattomia”, sanoo Dave Sullivan, Luottoasiantuntija People Driven Credit unionista. ”Haluat käyttää sitä taustatukena, ei bensaan tai päivittäisiin menoihin. Jos käytät sitä jokapäiväisiin menoihin, olet matkalla kohti taloudellisia vaikeuksia.”

Hätäautokorjaukset, lukukausimaksut ja odottamattoman korkeat sähkölaskut ovat joitakin muita tapoja, joilla voit käyttää henkilökohtaista luottoa.

”jotkut ihmiset, jotka työskentelevät kokopäiväisesti mutta käyvät myös koulua ansaitakseen toisen tutkinnon, käyttävät henkilökohtaista luottoa maksaakseen lukukausimaksut”, Marlowe sanoo. ”Varsinkin, jos työnantajalla on korvausohjelma.”

miten saada henkilökohtainen luottolinja

on kaksi asiaa, joita tarvitset, jos haluat saada henkilökohtaisen luottolinjan: hyvä luottopistemäärä ja vankka luottohistoria.

”haluat saada parhaan mahdollisen luoton”, Sullivan sanoo. ”Jos sinulla on pyörivä luottolimiittejä, se on parasta maksaa ne alas niin alhainen kuin voit ennen hakemista, ja varmista, että info on ilmoitettu luotto Toimistot.”

ja vaikka henkilökohtaisella luottolimiitillä voi olla korkeampia korkoja kuin vaikkapa HELOC: lla, PLOCs: n korot ovat yleensä paljon alhaisemmat kuin luottokorttirahaennakolla tai palkkapäivälainalla.

PLOC: n varsinainen hakuprosessi on pitkälti sama kuin minkä tahansa lainan hakeminen. Kun olet päättänyt lainanantajan, haet hakemaasi luottorajaa-ja monet hakemukset voi täyttää verkossa. Monet lainanantajat, jotka toimivat digitaalisesti, voit käyttää varoja niin vähän kuin yhden työpäivän.

henkilökohtaisten luottolimiittien hyvät ja huonot puolet

henkilökohtaisella luottolimiitillä on useita etuja verrattuna muihin nopean pääoman lähteisiin, mutta se ei ole kaikille oikea valinta. Harkitse sekä etuja että haittoja ennen hakemista.

plussat:

• Nopea pääsy rahastoihin.
• joidenkin tilien Tilinylityssuoja.
• kilpailukykyiset korot verrattuna luottokortteihin tai palkkapäivälainoihin.
• ei vaadita vakuuksia.
• maksa vain tekemistäsi arvonnoista.

miinukset:

• Helokkia korkeammat.
• korot eivät ole verovähennyskelpoisia.
• vaikea kelpuuttaa huonolla luotolla ja / tai vähäisellä luottohistorialla.
• Ylikasvun riski.
• vaihtuvakorkoiset korot.

Ploc vs. henkilökohtainen laina

vaikka henkilökohtaiset luottolimiitit ja henkilökohtaiset lainat kuulostavat samanlaisilta, ne ovat kahta eri luottolajia.

kun saat henkilökohtaisen lainan, saat könttäsumman, jonka voi tallettaa suoraan pankkitilille. Maksat kuukausittain sekä pääoman että koron, usein kiinteällä korolla, kunnes se on maksettu kokonaan pois.

Ploceille ei sen sijaan makseta kertakorvauksia, vaan ne avaavat varoja, joita voi käyttää tarpeen mukaan. Korko on vaihteleva, eli se voi muuttua rahoitusmarkkinaolosuhteiden perusteella, ja sinun tarvitsee vain maksaa takaisin pääoma ja korot käytetystä luottolimiitin osasta.

”se on se ero, että lainaat 20 000 dollaria kerralla (henkilökohtaisella lainalla) ja aloitat korkokellon heti, verrattuna 5 000 dollariin nyt ja sitten toiset 5 000 dollaria kolmessa kuukaudessa ja 10 000 dollaria puoli vuotta sen jälkeen (PLOC: lla)”, Rossman sanoo.

pohjalinja

henkilökohtainen luottolinja voi olla oiva lainatapa varsinkin ihmisille, joilla on suuri luottohistoria. Se tarjoaa joustavia ehtoja ja voi auttaa kassavirtaa tai suuria kuluja.

ennen kuin suostut uusiin lainoihin, muista arvioida tarpeesi ja varmista, että budjetissasi on tilaa uudelle kuukausimaksulle. Jos olet valmis hakemaan, ostoksia noin muutaman eri lainanantajien vertailla hintoja.

mukana oli MoMo Productionsin Kuva Getty Imagesista.

Lue lisää:

• henkilökohtainen laina vs. henkilökohtainen luottorivi
• parhaat henkilökohtaiset lainakorot
• miten saada henkilökohtainen laina