vyrovnání Dluhu a konsolidaci dluhu mají společný cíl – pomoci spotřebitelům najít cestu ven z kreditní karty dluhu – ale velmi odlišné cesty k dosažení tohoto cíle.

vyrovnání dluhu jedná s věřiteli o vypořádání dluhu za méně, než kolik dluží. Tato metoda se nejčastěji používá k vypořádání podstatného dluhu s jedním věřitelem, ale může být použita k jednání s více věřiteli.

konsolidaci Dluhu je snaha kombinovat dluhy od více věřitelů, pak vzít jeden úvěr, aby jim zaplatit vše, doufám, že na snížení úrokové sazby a nižší měsíční platby. To se obvykle provádí spotřebitelé se snaží držet krok s účty za více kreditních karet a jiné nezajištěné dluhy.

výhody a nevýhody vypořádání dluhu a konsolidace dluhu se liší, zejména s ohledem na množství času, který bude trvat na odstranění dluhů a dopad, který bude mít na vaše kreditní skóre. Při správném použití vám může pomoci dostat se z dluhů dříve a ušetřit peníze.

která možnost je pro vás nejlepší?

jak funguje vypořádání dluhu?

vy nebo zástupce, který za vás vyjednává, nabídnete věřiteli, že dluh uhradí za méně, než kolik dlužíte. Například pokud dlužíte $ 10,000, můžete nabídnout věřiteli paušální platbu ve výši $ 5,000.

pokud věřitel nabídku přijme, provedete platbu a záležitost je zdánlivě vyřešena.

říkáme zdánlivě, protože pokud dlužíte více než jednomu věřiteli, jak je tomu často, musíte projít procesem s každým z nich. Takže pokud jste delikventní na několika kreditních kartách nebo účtech (např.), budete muset vyjednat dohodu s každým z nich, než se dostanete z dluhů.

do té doby, pravděpodobně bude navršení nákladné pozdní poplatky a úrokové poplatky na všechny své dluhy. V případě vyrovnání dluhu klady a zápory, to je jen jeden z mnoha nevýhody spojené, které z něj činí riskantní volba.

vypořádání dluhu: klady a zápory

vyhlídka na zaplacení méně, než dlužíte-v některých případech mnohem méně-činí vypořádání dluhu lákavou volbou pro odstranění dluhu.

je to také riskantní, možnost oddlužení tak plná nedorozumění a negativů, že většina finančních odborníků by ji doporučila pouze jako poslední možnost.

Nevýhody Vyrovnání Dluhu

• Dodatečné Poplatky z prodlení – vyrovnání Dluhu společnosti často doporučujeme vám přestat dělat platby na své věřitele, zatímco oni vyjednat dohodu. Pozdní poplatky, úroky a další sankce, které následují, budou přidány k částce, kterou již dlužíte.
• časový rámec-normální časový rámec pro případ vypořádání dluhu je 2-3 roky, což znamená 24-36 měsíců pozdních poplatků a penále přidaných k dlužné částce.
• Dopad na kreditní skóre-vypořádání dluhu bude mít negativní dopad na vaše kreditní skóre. Nezaplacení celé částky je záporné. Chybějící platby při vyjednávání o vypořádání jsou negativní.
• Dopad na Kreditní Zprávy – skutečnost, že jste se dohodli váš dluh — to je, nebo ne platit plnou částku, zůstává na vaší kreditní zprávy historie na sedm let, což je více obtížné pro vás získat úvěr z jakéhokoli věřitele.
• společnosti účtují poplatky – společnosti zabývající se vypořádáním dluhů účtují poplatek, který je obvykle procentním podílem dlužné částky, za vyjednávání vaším jménem. Poplatky jsou obvykle 20-25% konečného vypořádání, takže pokud vaše konečné vypořádání je $ 5,000, můžete dlužit další $ 1,000 na $ 1,250 v poplatcích.
• věřitelé mohou odmítnout-věřitelé nejsou povinni přijímat nabídky vypořádání. Ve skutečnosti někteří věřitelé odmítají spolupracovat se společnostmi pro vypořádání dluhů.
• daňové důsledky – mohlo by dojít k daňovým důsledkům z vypořádání dluhu. IRS může počítat jakoukoli částku odpuštěnou jako příjem a požadovat, abyste ji uvedli na svých daních.

stojí za to vyrovnání dluhu?

s tolika negativy spojenými s výsledkem se mnozí spotřebitelé ptají: skutečně funguje vypořádání dluhu?

pro lidi, kteří se cítí bezmocní se svou finanční situací a nechtějí vyhlásit bankrot, může být řešení dluhu krátkodobou odpovědí. Pokud můžete dát dohromady dost peněz dostatečně rychle, aby se dobrý paušální nabídku na svého věřitele, to je cesta ven z problémů.

Pokud si však myslíte, že budete v budoucnu potřebovat úvěr na nákup domu, auta nebo jiné položky s velkými lístky, nemusí to být nejlepší volba. Je to značná skvrna na vaší kreditní zprávě a zůstane tam sedm let.

Konsolidaci Dluhu: Klady a Zápory

Pokud jste zahlceni naprostý objem účty dorazí na váš domov každý měsíc, konsolidaci dluhu může být dluhové úlevy program, který potřebujete, ale pouze tehdy, pokud jste schopni omezit vaše nadšení pro výdaje.

kreditní karty jsou zdrojem většiny finančních problémů pro spotřebitele. Průměrná americká rodina má 3.7 kreditní karty a dluží $ 5.700 v dluhu kreditní karty. Hodit účty za nájem, kabelové, mobilní telefon, pomůcky a dál a dál, a to je hodně účetnictví, aby udržel krok s každý měsíc.

Pokud zaostáváte na jedné kreditní kartě, může to být těžký boj dohnat. Když dosáhne bodu, kdy provádíte pouze minimální platby na jeden nebo více účtů, pak je čas zvážit konsolidaci dluhu.

Výhody pro Konsolidaci Dluhu

výhody pro konsolidaci dluhu jsou zřejmé:

• jsou zjednodušení procesu placení své účty. Provedete jednu platbu jednomu věřiteli s jednou lhůtou každý měsíc místo více plateb více věřitelům s více lhůtami.
• měli byste platit nižší úrokové sazby. Pokud zaostáváte v platbách kreditní kartou, karetní společnosti obvykle zvyšují úroky na vašem účtu někde v rozmezí 25% -30%, někdy vyšší. Konsolidace dluhu úvěry lze mít někde mezi 8% -15% ve většině případů.
• vyplácení všech vašich kreditních karet by mělo zlepšit vaše kreditní skóre za předpokladu, že nepoužíváte karty tak, jak jste kdysi.

nevýhody konsolidace dluhu

nevýhody konsolidace dluhu jsou stejně zřejmé:

• dluh není odpuštěn nebo dokonce snížen. Stále dlužíte stejné množství peněz a pokud nechcete snížit své výdaje problém nikdy nezmizí.
• získání efektivní konsolidace dluhu vyžaduje dobré kreditní skóre. Pokud máte špatné kreditní skóre, může vám být odepřen úvěr na konsolidaci dluhu, nebo úroková sazba z úvěru může být stejná jako úroková sazba na vašich kreditních kartách.
• čas může být také problém. Měli byste být připraveni strávit kdekoli od 2-5 let v programu konsolidace dluhu před odstraněním dluhu.

typy konsolidace dluhu

Pokud se rozhodnete konsolidovat své dluhy, je třeba učinit další rozhodnutí: jaký typ programu konsolidace dluhu bych měl použít?

existují čtyři hlavní typy konsolidace dluhu:

• plán řízení Dluhu (DMP)
• převod Zůstatku kreditních karet
• Osobní půjčky
• Domácí kapitálové půjčky nebo úvěrové linie

program pro správu dluhu je populární volbou, protože to obvykle zahrnuje úvěrové poradenství a vzdělávací programy, které vám pomohou identifikovat příčiny své finanční problémy. Úvěrové poradci mohou také poskytnout řešení, která si můžete vzít s sebou po dokončení programu. Nevýhodou na DMPs je to, že obvykle trvá 3-5 let, aby se eliminovat dluh a někteří lidé nejsou dost trpěliví a držet se programu, tak dlouho.

převody zůstatků, často označované jako 0% převody zůstatků, jsou mimořádně atraktivní nabídky společností vydávajících kreditní karty, ale obvykle jsou omezeny na spotřebitele s vynikajícími kreditními skóre. Pokud vaše kreditní skóre není někde nad 700, pravděpodobně nebudete mít nárok. Obvykle se také jedná o poplatek za převod (2-3% převáděného zůstatku) a datum vypršení platnosti (obvykle 12-18 měsíců) s úrokovou sazbou 0%.

četné zdroje nabízejí možnosti osobních půjček-nejčastěji banka, družstevní záložna nebo online věřitel. Úrokové sazby se liší, ale obvykle jsou stanoveny na sazby nižší, než co se platí na kreditní karty. Většina osobních půjček však zahrnuje poplatek za vznik, některé zahrnují pokutu za platbu předem a jiné vyžadují zajištění (např. Kvalifikace na osobní půjčku s nízkým kreditním skóre může být obtížná, zejména pokud je váš poměr dluhu k příjmu vysoký. Podívejte se na online a peer-to-peer půjčování webových stránek, jako je Lending Club.

úvěrové linie domácího kapitálu také nesou relativně nízké úrokové sazby, ale váš domov slouží jako zajištění a může být ztracen, pokud neprovedete platby. Mohlo by se jednat také o poplatky za podání žádosti a náklady na uzavření.

Když jste prozkoumat každý způsob, to je důležité přijít s celkovými náklady bill konsolidace, množství času, bude proces trvat a jaký dopad, pokud nějaký, bude mít na své kreditní skóre.

oddlužení vs. bankrot

bankrot může být nejobávanějším slovem ve finančním slovníku. Může to být také jediná cesta z problémů pro lidi topící se v dluzích.

Pokud jste se pokusili vyrovnání dluhu a konsolidaci dluhu, a ani je schopen odstranit svůj dluh za méně než pět let, bankrot je životaschopnou alternativou. Ve skutečnosti, pokud jste považovali vaše situace „beznadějné“ může být dokonce rozumné podívat se do bankrotu dříve než později.

konkurzní zákony byly napsány dát lidem nový začátek, a to zejména ty, jejichž finanční problémy nebyly důsledkem lehkomyslné výdaje, ale něco neočekávaného, jako je ztráta zaměstnání, rozvod, nebo na katastrofické nemoci, což vede k masivní účty za lékařskou péči. Podání návrhu na konkurz by mohlo zastavit exekuce, obdělávání mezd a vymáhání pohledávek a zároveň se zbavit nezajištěných dluhů.

existuje několik typů bankrotu, ale dva nejoblíbenější jsou Kapitola 7 a kapitola 13. V kapitole 7 jsou některá aktiva považována za osvobozená-domácí, automobilová, důchodová spoření, některé nástroje a některé bytové doplňky – ale všechny ostatní jsou likvidovány a prostředky použité na zaplacení vašich věřitelů.

Kapitola 13 bankrot vám dává šanci reorganizovat své finance a přijít s plánem splatit celý nebo většinu svého dluhu v časovém rámci 3-5 let.

Na rozdíl od vypořádání dluhu a konsolidace dluhu bankrot obvykle vymaže veškerý nezajištěný dluh. I když se to může zdát jako řešení vašich problémů s penězi, bude to mít trvalé důsledky pro vaši kreditní zprávu. Bankrot zůstává ve vaší kreditní zprávě po dobu 10 let.

je obtížné porovnat vyrovnání dluhu nebo konsolidaci dluhu vs. bankrot, protože mnoho státních a federálních zákonů, které se vztahují na bankrot, se nevztahuje na další dvě formy oddlužení. Nicméně, to je bezpečné říkat, že bankrot je poslední záchrana, je stále možnost stojí za zvážení, pokud jste připraveni začít znovu finančně.