Bohužel, mnoho domácností byli připraveni pro rychlé finanční rána: čtyři v 10 nemám dost peněz, úspory na pokrytí $400 mimořádných výdajů, podle Federálního Rezervního systému 2019 zprávu o Americké hospodářské prosperity.

Pokud jste v úzkých a snaží se přijít s hotovosti, rychle, aby se vaše budoucí finanční zdraví v mysli, jak si váží své možnosti, řekl Kelley Dlouho, se sídlem v Chicagu certifikované finanční plánovač a CPA. Long je zastáncem spotřebitelského finančního vzdělávání pro americký institut CPAs.

„Chcete se pokusit chránit svůj kredit a co nejsnadněji se zotavit, jakmile se věci vrátí do normálu,“ řekl Long. To může znamenat, prodej majetku nepotřebuješ místo, vyndání výplatě úvěru, nebo pomocí nulové procento kreditní karty namísto odstoupení od svého odchodu do důchodu účtu, řekla.

Luis Rosa, srp a zakladatel společnosti Build a Better Financial Future v Hendersonu, Nev., říká, že upřednostnit akci tímto způsobem: „pokuste se nejprve snížit výdaje, zvýšit příjem druhý, půjčit si jako poslední možnost.“

ale jsou to bezprecedentní časy a některé tradiční finanční Rady se „obrátily na ucho“, řekl dlouhý. Například, často nechtěla poradit klienta, aby přestal splácet studentskou půjčku, ale 2,2 bilionu dolarů ekonomický stimulační balíček dělá, že životaschopné — třebaže je dočasné — možnost pro některé dlužníky.

MarketWatch hovořil s dlouhými a dalšími finančními plánovači o nejlepších a nejhorších způsobech, jak uvolnit peníze, když národ vstoupí do hospodářského poklesu.

Požádat o podporu v nezaměstnanosti

Udělat toto právo pryč, pokud jste byli propuštěni, ale být připraven na dlouhé čekání-krát. Federální stimulační zákon známý jako CARES Act rozšířil podporu v nezaměstnanosti a poskytne propuštěným pracovníkům navíc 600 dolarů týdně na vrcholu všech státních dávek v nezaměstnanosti, které dostanou. Návrh zákona také umožňuje nezávislí novináři, osoby samostatně výdělečně činné, a vystoupení pracovníků způsobilých k polovině roku na úrovni státu výhody, kromě extra $600.

Sledujte kontrolu stimulu-a dejte si pozor na podvody

někteří Američané dostanou až 1,200 xnumx$, jiní dostanou menší částky, pokud vydělají nad určitou úrovní příjmu. Pokud peníze nepotřebujete hned na zaplacení účtů, zvažte jejich použití k doplnění vyčerpaného nouzového spořicího účtu nebo jej investujte. Ale dávejte pozor na podvody: vláda nebude říkat o kontrole, a nikdo by vás požádat o osobní informace, jako je vaše číslo Sociálního Zabezpečení, aby se vaše check.

Viz také: kdy jsou rozesílány stimulační kontroly? Jak sledovat platbu $ 1,200 pomocí nového nástroje IRS

payday loans

payday loans obecně není dobrý nápad-většina finančních poradců říká, že se jim za každou cenu vyhýbá. Payday půjčky jsou krátkodobé půjčky, často $ 500 nebo méně, které jsou navrženy tak, aby byly splaceny v jedné platbě, obvykle další výplatou spotřebitele.

Jejich rychlost z nich dělá atraktivní, ale půjčky obvykle přicházejí s velmi vysoké poplatky a úroky. Výplata půjčky úrokové sazby v některých státech může dosáhnout až 662%, podle zprávy 2016 od centra pro odpovědné půjčky. (Pro srovnání, průměrná RPSN na kreditní kartě od poloviny května byla 15,99%, podle CreditCards.com.)

vzhledem k vysokým úrokovým sazbám se spotřebitelé často ocitají neschopní splácet úvěr, když je splatný, což je nutí půjčit si více na vypořádání těchto dluhů. To může lidi vtáhnout do škodlivé dluhové spirály.

spotřebitelé, kteří potřebují půjčku v malé výši, by se místo toho mohli obrátit na družstevní záložny. Mnoho družstevní záložny nabízejí tzv payday alternativní půjčky, které jsou podobné tradiční výplatě půjčky v tom, že se mohou pohybovat ve velikosti od $ 200 na $ 1,000 . Stejně jako půjčky na výplatu, tyto půjčky na družstevní záložny mají být splaceny v krátkém časovém období mezi jedním a šesti měsíci. Úroková sazba a poplatky jsou však mnohem nižší-maximální RPSN je 28% a družstevní záložny mohou účtovat poplatek za podání žádosti nejvýše 20 USD.

Kreditní karty cash advance

Ty nejsou nejlepší volbou, ale může být stojí za prozkoumání, pokud jste zoufalí, Dlouhý řekl. Stejně jako výplaty půjček, tyto obvykle přicházejí s vysokým úrokem a vysokými poplatky, a může negativně ovlivnit vaše kreditní skóre, pokud maximalizujete svou kartu. „V ideálním případě byste to použili pouze v případě, že byste měli kreditní kartu s nízkou nebo 0% promo sazbou,“ řekl dlouhý.

Home equity úvěrové a refinancování

Home equity úvěrové a refinancování může poskytnout záchranné lano pro majitele domů. Majitelé domů právě teď sedí na historicky vysoké úrovni vlastního kapitálu, což je dobrá zpráva pro ty, kteří v posledních týdnech možná přišli o práci nebo příjem. „Majitelé domů mají dnes velmi vysoké úrovně tappable domů vlastního kapitálu, které poskytují polštář, aby odolaly případné cena klesá,“ Mark Fleming, hlavní ekonom titulu pojištění společnost První Americký Finanční Corp. FAF , napsal v nedávné zprávě.

Home equity úvěrové linky mají tendenci nabízet velmi nízké sazby ve srovnání s produkty, jako jsou kreditní karty. Průměrná sazba HELOC k polovině května byla podle Bankrate 4,94%. Sazby HELOC se pohybují v závislosti na bonitě dlužníka a dalších faktorech. Sazby jsou variabilní, takže by mohly stoupat a klesat v závislosti na tom, jaké kroky Federální rezervní systém podnikne v budoucnu.

ale dlužníci mohou být lépe poslouží refinancování své úvěry na bydlení a zpeněží část svého vlastního kapitálu v procesu. Hypoteční sazby jsou blízko historického minima, což znamená, že mnoho majitelů domů, kteří si koupili své domovy v posledních letech mohl stát ušetřit tisíce dolarů tím, refinancování ještě před factoring ve prospěch proplacení nějaké jmění.

“ Pokud je vaše hypoteční sazba kolem 5% nebo vyšší, je přinejmenším dobré vyhodnotit refinancování,“ řekl Shon Anderson, prezident Anderson Financial Strategies v Daytonu v Ohiu. „Pokud budete mít dluh, hypotéky mají tendenci dávat největší smysl tím, že nejdelší podmínky a nejnižší sazby, zejména s dnešními sazbami. Refinancování může výrazně snížit splátky hypoték.“

lidé uvažující o refinancování by si však měli být vědomi toho, že hypoteční věřitelé byli v posledních týdnech zaplaveni žádostmi, což znamená, že doba obratu pro refinancování může být delší než obvykle. V současné době by mohlo být také těžší získat určité typy úvěrů, včetně hypoték jumbo, kvůli volatilitě na trzích cenných papírů krytých hypotékami.

zvažte kreditní kartu 0% APR

zavolejte všechny existující společnosti vydávající kreditní karty a zeptejte se, co mohou udělat, aby vám pomohly překonat tyto těžké časy, navrhl Anderson. „Mnoho společností vydávajících kreditní karty nabízí 0% APR období jednoho roku pro nové nákupy, když držitelé karet volají a žádají o pomoc,“ řekl Anderson. „To je normálně ne doporučuje volba, ale vzhledem k tomu, že jedinec nemusí otevřít nové úvěrové linky, a 0% RPSN za rok by mohlo být dost, aby si někdo přes tři až šest měsíců od začátku nezaměstnanosti či mimořádné výdaje, to může být pro některé lidi.“

Obrátit na místní komunitu o pomoc

Kostely a jiné náboženské organizace, potravinové banky a společenství základy jsou z místních zdrojů se lidé mohou obrátit, aby se během této krize. Komunitní nadace ve všech 50 státech zřídily fondy pro pomoc při mimořádných událostech. Tyto peníze jsou rozdávány neziskovým organizacím poskytujícím základní zdroje včetně potravin, pomoc při pronájmu, elektronické tablety pro děti, které se učí na dálku, a v některých případech, přímá nouzová finanční pomoc jednotlivcům.

Národní filantropie a korporace také rozdávají granty neziskovým organizacím. Chcete-li se spojit s místními zdroji ve vaší oblasti, zkuste zavolat 211. Chcete-li najít potravinovou banku, podívejte se na web Feeding America.

Dočasně zastavit placení studentské půjčky nebo hypotéky

Zastavení platby na studentské půjčky není něco, co finanční poradci obvykle radí, ale 2,2 bilionu dolarů stimulačního zákona umožňuje dlužníkům s federálně podporované úvěry pozastavit platby za šest měsíců, aniž plynoucí zájem.

„Pokud nemáte hotovost a máte strach, je to ideální místo, kam jít,“ řekl dlouhý. „Přestaňte platit tu půjčku.“Dlužníci s federálně zajištěnými půjčkami se mohou jednoduše přihlásit na svůj účet online a kliknout na možnost „shovívavost“, řekl dlouhý. Je to snadný krok, který nezahrnuje poplatky ani sankce. Pokud máte soukromé studentské půjčky, zavolejte svému věřiteli a řekněte jim, že vám pandemie koronavirů finančně ublížila.

mnoho hypotečních dlužníků má podobnou možnost. Dlužníci s federálně zajištěnými půjčkami mohou pozastavit platby až na rok, pokud jejich finance postihla pandemie. Využít to, zavolat své hypoteční obsluhovatele a řekni jim, že chceš jít do trpělivost — ale také ujistěte se, že říkáte, že chcete úvěr modifikace, takže platby se připíchnutý na konci vaší hypotéky, Dlouhý řekl.

Pokud jste nájemce, zavolejte svého pronajímatele a požádejte o odložení plateb nájemného. Některá města a státy mají dočasně zablokována hospodáři z vystěhování nájemníků, a tam je finanční pomoc k dispozici pro nájemce v některých oblastech: Delaware je poskytování přímé platby až do výše $1500 do potýkají nájemníci, USA Today bylo oznámeno, a město Boston má podobný program poskytuje až 4000 dolarů, aby nájemce pod určitou úrovní příjmů.

vezměte peníze z důchodových účtů

$ 2 .2 biliony stimul bill, známý jako Koronavirus Podpory, Úlevy a Hospodářské Zabezpečení Zákon (STARÁ Zákona), umožňuje odchod do důchodu držitelé účtů trvat až 100.000 dolarů z jejich účtu, a dát peníze zpět v s žádný trest a žádné negativní daňové důsledky, jak dlouho budou splácet peníze do tří let. Ale přichází s velkým varovným signálem, “ říká dlouhý. Dobrou zprávou je, že byste mohli vzít $ 5,000 z vašeho IRA, abyste se dostali do příštích několika měsíců, řekla. Tuto možnost byste však měli uplatnit pouze v případě, že jste si jisti, že můžete peníze vrátit, a pokud zvládnete papírování požadované službou Internal Revenue Service, dlouho varoval.

Další důležitý bod: likvidace důchodových aktiv nyní, když Dow Jones Industrial Average DJIA ztratila 15% své hodnoty a S&P 500 Index SPX klesl 9% v tomto roce — znamená, že jste uzamčení v těchto ztrát. „Rozpoznat, že jsou prodeje aktiv (což je pravděpodobné), získat peníze a budete platit sami zpět zájem (a nakonec zaplatit daň na úroky, které jste zaplatili sami), ale tohle je dobrý způsob, jak využít jiné zdroje, a stále se účastní vaše 401(k),“ řekl Leon LaBrecque, SRP s Sequoia Finanční Skupiny v Troy, Michigan.

Snižte své výdaje

objednávky přístřeší na místě přinutily lidi zůstat doma a pro některé To poskytuje příležitost přehodnotit, bez kterých výdajů mohou žít. Jídla v restauraci, cvičení v tělocvičně a manikúra jsou pro mnohé v tuto chvíli vyloučeny. „Promyslete si, co byste za běžný měsíc mohli utratit za údržbu vzhledu, a uvědomte si, že to jsou peníze, které byste mohli vyčlenit na spořicí účet,“ řekl dlouhý.

Další krok: Zkontrolujte svůj běžný účet. Existují poplatky za aplikace nebo jiné služby, na které jste zapomněli, že jste se zaregistrovali? Existují předplatné, které již nepoužíváte a které jsou nastaveny na automatické obnovení? Jejich měsíční ceny jsou často nízké, což vede lidi k podcenění toho, kolik utratí za předplatné. Aplikace pro sledování předplatného a některé rozpočtové aplikace zkontrolují vaše účty za opakující se poplatky a mohou vám dokonce pomoci zrušit nechtěné předplatné kliknutím.

Další možná oblast, jak ušetřit peníze: váš mobilní telefon datový tarif – potřebujete tolik, pokud jste většinou na vaší domácí wifi teď? A nezapomeňte, o vykoupení kreditní karty body za cash, pomocí staré dárkové karty (nebo prodej), a pomocí své Flexibilní Výdaje Účet nebo Zdraví Spořící Účet, pokud máte jeden, platit za lékařskou a zdravotní péči.

Kontaktujte svého poskytovatele služeb a požádat o pomoc

Za normálních okolností, společnosti, která účet měsíční obvykle umožňují odložit splátky, pokud ztratíte práci, nebo trpí finanční těžkosti, ale obvykle budete muset zaplatit za pohodlí poplatek nebo poplatek z prodlení. Během této národní nouze se mnoho poskytovatelů služeb vzdává těchto sankcí pro lidi, kteří byli postiženi pandemií koronavirů. Mnoho z nich nevyžaduje rozsáhlý důkaz o tomto utrpení, což může proces zpomalit — zákazníci mohou svým sběratelům účtů jen říct, že utrpěli finanční potíže, řekl Long. Tuto možnost mají i lidé, kteří úplně nepřišli o práci, ale mají sníženou pracovní dobu nebo příjem, poznamenala.

to pravděpodobně nebude trvat, takže využijte příležitosti nyní: „Je to doba flexibility, pokud jde o naše závazky, která bude krátkodobá,“ řekl dlouhý.

Viz také: auto Některé pojišťovny dávají náhrady, protože koronavirus outbeak — zde je návod, jak můžete získat zlomit moc,

Prodej majetku nebo akcií, které vlastní

Ať už je to něco cenného kolem vašeho domu nebo akcií, které jste nahromaděné ve vašem nákup stock plán, v práci (nebo nějaké akcie nebo podílové fondy se budete držet mimo důchodový účet), „to je určitě místo, kde hledat pro rychlé peníze,“Dlouho řekl. Hlava: není co splácet a může to pomoci s odmítáním. (Zásilkové obchody budou kupovat jemně použité oblečení a weby jako AptDeco, Letgo, Decluttr a ThredUp vám mohou pomoci prodávat věci online.) Nevýhody: budete muset prodat položku za méně, než je to skutečně stojí, zejména akcie během dolů trhu, nebo by mohly vzniknout kapitálové zisky daně, pokud prodáváte za více, než jste zaplatili.

Sehnat práci,

Za více než 35 milionů Američanů, kteří podali žádost o podporu v nezaměstnanosti od Března, přičemž na koncertě práci může dočasně pomoci platit účty, dokud se přistát další práce na plný úvazek. Typicky, boční podvodníci vydělávají v průměru $ 1,122 měsíčně ze své práce na částečný úvazek, průzkum Bankrate 2019 zjistil. Ale mnoho pracovních míst-jako je jízda pro aplikaci pro jízdu-zahrnuje úzkou interakci s ostatními lidmi a jde proti příkazům úředníků veřejného zdraví praktikovat sociální distancování.

vydělávat peníze navíc však nemusí nutně znamenat, že se vystavujete riziku nákazy koronavirem. Úlohy, jako je doučování, lze provádět online, a tak mohou koncerty pomáhat podnikům zakládat internetové obchody. Mějte na paměti, že pokud pobíráte dávky v nezaměstnanosti poté, co byl propuštěn ze svého zaměstnání na plný pracovní úvazek, možná budete muset nahlásit příjmy z vystoupení práce, které by mohly mít vliv na výši podpory v nezaměstnanosti budete dostávat.

Půjčit si peníze od přítele nebo člena rodiny,

Brát si půjčku od přítele nebo člena rodiny může znamenat mnohem větší flexibilitu, než by s formální úvěru, řekl Mariel Beasley, spoluzakladatel Duke University je Společné Centů Laboratoře, finanční-chování výzkumné laboratoře. Existuje potenciál pro nižší nebo neexistující úrokové sazby, a větší volnost při splácení, „což je opravdu důležité kvůli množství nejistoty, která se děje ve světě,“ ona řekla.

Ale neformální úvěrových smluv mezi přáteli a rodinou může být také plná výzev, jako mnoho osobních financí publicistů vám řekne, a budete chtít vyčerpat jiné možnosti první. Například 46% respondentů průzkumu Bankrate 2019, kteří uvedli, že půjčili peníze milované osobě, uvedlo, že mají negativní výsledek.

“ může snadno sklouznout z vzájemného vztahu mezi přáteli a rodinou do transakčního vztahu, který může vztah skutečně zdanit,“ řekl Beasley. To se může stát, když jsou očekávání dlužníků a věřitelů nevyrovnaná, ona řekla, „a pokud každý plánuje spíše nejoptimističtější scénář než konzervativnější, realistický a dokonce pesimistický plán splácení.“.“

vztahy mohou zasáhnout „když má věřitel očekávání a potřebu splácet v tomto určitém časovém rámci, a pak se to nestane,“ dodal Beasley.

Pokud se rozhodnete půjčit si od přítele nebo člena rodiny, transparentnost a plánování od počátku jsou klíčové, řekla. Přemýšlejte o všech možných nepředvídaných událostech a promluvte si s nimi: Jak budete komunikovat o splácení? Kolik můžete realisticky splatit, a na jakém časovém rámci? Pokud se váš příjem sníží nebo narazíte na neočekávané výdaje, jak to ovlivní vaše splácení? Jsou částečné platby v pořádku? Existují možnosti, jak provádět platby v jiných věcech než v hotovosti, jako je vysazení jídla nebo provedení služby? Co se stane, když nemůžete provést platbu?

„nepřekračujte časový rámec pro jeho vrácení,“ řekl Beasley. „Plánujte nejhorší scénář.“

tento příběh byl aktualizován 19. května 2020.