osobní úvěrovou linku (PLOC) je typ úvěru, který můžete čerpat podle potřeby a vrátit i s úroky, podobně jako kreditní karta. Může to být schůdná možnost, jak pomoci spravovat svůj denní peněžní tok, zejména pokud máte nepravidelný příjem nebo čelíte neočekávaným výdajům. Zatímco osobní úvěrové linky jsou podobné osobní půjčky, znát rozdíl mezi oběma produkty mohou pomoci vám určit, který z nich může být pro vás to pravé — a jak používat tuto formu úvěru správně.

co je osobní úvěrová linka (PLOC)?

osobní úvěrová linka je nezajištěný revolvingový účet s variabilní úrokovou sazbou. Ploc mají obecně nižší úrokové sazby než kreditní karty, takže jsou obvykle levnější pro velké hotovostní zálohy.

nicméně, protože Ploc jsou nezajištěné, jsou nejlepší pro spotřebitele se silnou úvěrovou historií. To znamená, že PLOC nemusí být nejlepší volbou pro každého.

„obvykle potřebují dobrý kredit nárok na PLOC (řekněme, 680-plus na FICO měřítku), protože to je nezajištěný úvěr,“ říká Ted Rossmanová, průmysl analytik CreditCards.com. „Nejsi, že váš domov, auto nebo jiné zajištění na trati.“

jak fungují osobní úvěrové linky?

osobní úvěrová linka funguje podobně jako kreditní karta, říká Adam Marlowe, hlavní experience officer pro gruzínskou vlastní družstevní záložnu.

„Ty bys jít a žádat o úvěr v jakékoliv výši, který potřebujete, ale nechcete chodit do banky s šekem,“ říká Marlowe. „Máte přístup k penězům, jak je potřebujete použít, a vaše splácení je založeno na tom, co jste použili.“

po schválení PLOC máte přístup k finančním prostředkům prostřednictvím revolvingové úvěrové linky. Tyto peníze lze využít různými způsoby, jako je výběr v místní pobočce úvěrové instituce nebo zahájení převodu prostřednictvím mobilní aplikace. Každé losování bude muset být splaceno s úroky, což je variabilní-což znamená, že vaše úroková sazba bude stoupat a klesat na základě výkyvů trhu.

je také důležité si uvědomit, že většina Ploc má datum vypršení platnosti, dodává Marlowe.

„Obecně platí, že vám byla vydána osobní úvěrová linka na časové okno do data vypršení platnosti,“ říká. „Takže, například, pokud potřebujete $ 3,000 úvěrovou linku, udělíme tuto úvěrovou linku a je to dobré po dobu dvou let. Máte otevřený revolvingový úvěr za 3 000 dolarů na dva roky.“

Během této doby, můžete mít půjčky a splácet úvěrové linie, a to až na hranici limitu. Ale na konci dvou let, abyste mohli nadále udržovat úvěrovou linii, budete muset znovu požádat úvěrovou instituci.

Jak používat osobní úvěrové linky pro

Běžné použití osobní úvěrové linky mohou zahrnovat financování velkých nákupů, která pokrývá očekávané nebo nečekané výdaje nebo řízení cash flow.

„Obecně platí, že byste měli použít pro věci, které se objevují a které jsou nepředvídatelné,“ říká Dave Sullivan, kreditní expert s Lidmi Driven Credit Union. „Chcete jej použít jako zálohu, ne pro plyn nebo denní výdaje. Pokud ji používáte pro každodenní výdaje, pak jste na cestě k finanční těžkosti.“

Nouzové opravy automobilů, školné platby a nečekaně vysoké účty jsou některé z dalších způsobů, jak můžete použít osobní úvěrové linie.

„Někteří lidé, kteří pracují na plný úvazek, ale také jít do školy, získat další titul bude používat osobní úvěrové linie, aby se školné platby,“ říká Marlowe. „Zvláště pokud má jejich zaměstnavatel program úhrady.“

Jak získat osobní úvěrovou linku

Pokud chcete získat osobní úvěrovou linku, budete potřebovat dvě věci: dobré kreditní skóre a solidní úvěrovou historii.

„Chcete mít nejlepší kredit, jaký můžete mít,“ říká Sullivan. „Pokud máte nějaké revolvingové úvěrové linky, je nejlepší zaplatit dolů tak nízké, jak můžete před použitím, a ujistěte se, že informace byla hlášeny úvěrovými institucemi.“

A i když osobní úvěrové linie může mít vyšší sazby, než něco jako HELOC, úrokové sazby na PLOCs jsou obvykle mnohem nižší než kreditní karty cash advance nebo výplatě úvěru.

skutečný proces žádosti o PLOC je téměř stejný jako žádost o jakoukoli půjčku. Jakmile se rozhodnete pro věřitele, požádáte o úvěrový limit, který hledáte – a mnoho aplikací lze dokončit online. S mnoha věřiteli, kteří pracují digitálně, máte přístup k finančním prostředkům za pouhý jeden pracovní den.

Klady a zápory osobní úvěrové linky

osobní úvěr má několik výhod ve srovnání s jinými zdroji rychlá kapitálu, ale není to správná volba pro každého. Před podáním žádosti zvažte výhody i nevýhody.

Pros:

• rychlý přístup k finančním prostředkům.
• ochrana proti přečerpání na některých účtech.
• konkurenční sazby ve srovnání s kreditními kartami nebo výplatními půjčkami.
• Není vyžadováno žádné zajištění.
• platíte pouze za remízy, které provedete.

nevýhody:

• vyšší sazby než HELOCs.
• úroky nejsou daňově uznatelné.
• těžko se kvalifikovat se špatnou úvěrovou a / nebo omezenou úvěrovou historií.
• riziko přerůstání.
• variabilní úrokové sazby.

PLOC vs. osobní půjčka

ačkoli osobní úvěrové linky a osobní půjčky zní podobně, jedná se o dva různé typy úvěrů.

když obdržíte osobní půjčku, obdržíte paušální částku, kterou lze uložit přímo na bankovní účet. Budete provádět měsíční platby na jistinu i úroky, často s pevnou sazbou, dokud se nevyplatí v plné výši.

Ploc na druhé straně nejsou vypláceny paušálně; místo toho otevírají finanční prostředky, ke kterým lze přistupovat podle potřeby. Úrok je variabilní, což znamená, že se může změnit na základě podmínek finančního trhu, a musíte pouze splatit jistinu a úroky z části použité úvěrové linie.

„To je rozdíl mezi výpůjční $20,000 najednou (osobní půjčky) a od tohoto zájmu se hodiny okamžitě, oproti $5,000 teď a pak dalších 5 000 dolarů za tři měsíce a 10 000 dolarů, šest měsíců poté (s PLOC),“ Rossmanová říká.

Sečteno a podtrženo

osobní úvěrová linie může být skvělou metodou půjček, zejména pro lidi s velkou úvěrovou historií. Nabízí flexibilní podmínky a může pomoci s cash flow nebo velkými výdaji.

než souhlasíte s jakoukoli novou půjčkou, nezapomeňte posoudit své potřeby a ujistěte se, že máte v rozpočtu prostor pro novou měsíční platbu. Pokud jste připraveni se přihlásit, nakupujte s několika různými věřiteli a porovnejte ceny.

představoval obrázek MoMo Productions Getty Images.

další informace:

• osobní půjčka vs. osobní úvěrové linie
• Nejlepší osobní půjčky sazby
• Jak získat osobní úvěr