Pokud plánujete odchod do důchodu, musíte vědět, zda budete mít dostatek peněz na udržení svého životního stylu a pokrytí nezbytných výdajů na zdravotní péči, dokud budete žít.

to je místo, kde nominální příjem versus reálný příjem přichází. Možná neznáte podmínky, ale jsou relevantní pro to, jak plánujete odchod do důchodu.

reálný příjem

musíte vědět, jaké budou vaše dolary v reálných hodnotách; což znamená, jaké množství zboží a služeb mohou koupit.

například, pokud máte dost peněz na to koupit bochník chleba a platí zdravotní pojištění dnes, budete také chtít vědět, budete mít dost peněz na to koupit bochník chleba a platí zdravotní pojištění 15 let – i když cena těchto položek se zvýšil. To se označuje jako „skutečné“ dolary. Jsou skutečné, protože kupují stejné množství zboží a služeb-což je to, co potřebujete k tomu.

nominální příjem

Chcete-li pochopit nominální dolary, představte si, že vám dnes podám 10 dolarovou bankovku. Dáš to do šuplíku a vytáhneš to za 15 let. Je to stále 10 dolarů v nominálním vyjádření; což znamená, že jeho nominální hodnota je 10 dolarů. Nakoupí ale stejné množství chleba a zdravotního pojištění jako před 15 lety? Pravděpodobný. To znamená, že v reálném vyjádření to nestojí za stejnou částku jako 10 dolarů stojí dnes.

v důchodu potřebujete skutečné dolary. Kdybyste věděli, jak by ceny vašich potřebných produktů a služeb rostly nebo klesaly, bylo by to relativně snadné spočítat. Protože neexistuje způsob, jak to vědět, musíte provést vzdělaný odhad. Standardní použitou částkou je míra inflace 3% nebo 4%.

míra návratnosti

musíte také odhadnout míru návratnosti, kterou vaše úspory a investice vydělají. Předpokládejme, že investujete konzervativně a předpokládáte, že vaše úspory a investice vydělají asi 3% ročně. Za předpokladu, že ceny vzrostou asi o 3% ročně, jaká je vaše skutečná návratnost?

je to nula. Vaše investice bude v hodnotě 3% ročně, ale pokud je inflace 3% ročně, budou koupit stejné množství zboží a služeb jako dříve. Mimochodem, je to přijatelný výsledek.

nyní předpokládejme, že vaše úspory a investice vydělávají 5% ročně, zatímco inflace je 3%. Jaká je vaše skutečná míra návratnosti? Je to 2%. Vaše úspory a investice rostou každý rok, a nakupují více zboží a služeb, než by měli rok předtím.

reálné zdroje důchodového příjmu

sociální zabezpečení má zabudovanou úpravu životních nákladů a úprava se provádí každoročně v závislosti na míře inflace v předchozím roce. To znamená, že pokud máte začít obdrží $1,000 Sociálního Zabezpečení, pak za 20 let, že 1000 dolarů, by měla ještě koupit stejné množství zboží a služeb, které byl schopen koupit původně. Tisíc dolarů příjmu sociálního zabezpečení představuje 1,000 XNUMX USD skutečného příjmu.

Pokud pracujete na částečný úvazek v důchodu, může vám to také poskytnout zdroj reálného příjmu, protože mzdy se často zvyšují s inflací.

nominální zdroje důchodového příjmu

většina důchodů nemá zvýšení životních nákladů, takže vám poskytnou nominální dolary. To znamená, že za každých 1000 dolarů důchodového příjmu, který obdržíte, bude za 20 let nakupovat méně zboží a služeb než původně.

jakýkoli zaručený Pevný zdroj důchodového příjmu poskytne nominální dolary, pokud smluvně nenabízí úpravu životních nákladů.

některé anuity nabízejí výplaty očištěné o inflaci. Nákup anuity, která poskytuje výplatu, která se zvýší s inflací (skutečné dolary), vyžaduje více kapitálu, než koupit ten, který nabízí pevnou měsíční platbu(nominální dolary). To nemusí být stojí za to, jak to bude Vám méně příjmů brzy v důchodu, a více příjmů později, když je méně pravděpodobné, že budete potřebovat. Výzkum výdajů na odchod do důchodu ukazuje, že později v životě lidé chodí méně, nakupovat méně, a méně cestovat, a jak se tyto věci vyskytují méně, tento příjem lze přesměrovat na vyrovnání rostoucích cen v jiných oblastech.

nevýhodou je, že i když budete mít menší náklady na stravování, cestování, nakupování atd., budete pravděpodobně trvat na více nákladů na zdravotní péči. Protože nikdo z nás neví, jak bude život vypadat v budoucnu, odpovědné finanční plánování znamená úsporu peněz na pokrytí těchto neznámých. Promluvte si s finanční plánovač dát dohromady podrobné prognózy, co se odchodu do důchodu se bude vypadat, nebo pokud jste již v důchodu, kolik budete moci pohodlně trávit a ještě vyžít v pozdějších letech do důchodu.

je dobré mít reálný příjem, ale ne všechny vaše důchodové příjmy se musí zvyšovat s inflací. Důležité je být konzistentní v tom, jak si plánování a pamatujte, že 10.000 dolarů za dvacet let není stojí stejně jako 10.000 dolarů dnes.